随着农村经济的发展,农户间长期存在的借贷活动变得频繁起来。据对1800个农户的抽样调查和300个农户的典型调查显示,民间借贷已成为当前农村资金流通的重要渠道,正日趋影响着农民的生产生活。

    一、重庆市民间借贷呈现的几个特点

    1、民间借贷活动更加频繁。据对1800个农户的抽样调查显示,2005年重庆26.3%的农户直接向私人借款,比上年提高10.4个百分点。典型调查还显示,民间借贷的地域性差异较大,经济条件发展较好的农村,借贷活动的发生就更为频繁。

    2、民间借贷付息方式多种多样,借贷期限以一年以上为主。民间借贷有计息借贷、无息借贷,期限利率都由双方商议解决。典型调查显示,90%以上借贷年利率在0―10%之间。从期限上看,借款期限一年以上的占总额的90%以上。

    3、民间借贷资金来源广泛。民间借贷资金来源主要是向个人借入,通过中间人向组织、互助会、合会等借入,且向个人借入借贷占多数。典型调查显示,直接向个人借入的资金占总发生额的80%左右。

    4、民间借贷资金投向领域宽,用途广泛。民间借贷资金主要用于购买或修建房屋、经商办企业、偿还借款、贷款、婚丧嫁娶、子女上学、求医治病等。典型调查显示,民间借贷资金用于购买或修建房屋的占42.5%,经商办企业的占39%。农村居民生产经营性借款的比重与消费性借款的比重大致相当。

    二、民间借贷对农村经济发展的积极作用

    1、民间借贷具有聚集农村的闲散资金作用。民间借贷活动可以把分散的资金相对地集中起来,作为农村资金的补偿,用于生产经营和扩大再生产,弥补农村资金需求缺口,在一定程度上调整了农村资金的余缺。

    2、民间借贷灵活、方便、快捷。国家金融部门由于受政策和资金投向等因素的制约,信贷投向有一定的局限性,且要完备的规范手续。而民间借贷具有广泛的灵活性,不受时间、投资和规模的限制,在资金使用上不存在事前事后的监督,借贷手续简便快捷,随借随用。

    3、民间借贷能提高资金的利用率。由于是借款来源于私人,农民能更充分、更及时、更有效地使用它,从而增加了信用、价值和效益。

    三、民间借贷需要注意的问题

    虽然民间借贷作为一种操作简捷灵便的融资手段,给农民的生产生活带来了积极的作用,但是,民间借贷仍然存在着不足,主要表现在:民间借贷大多是在半公开甚至秘密进行的资金交易,借贷双方仅靠所谓的信誉维持,借贷手续还不完备,缺乏必要的担保抵押,无可靠的法律保障,一旦遇到情况变化,民间借贷的随意性、风险性容易造成诸多社会问题。因此,民间借贷必须规范运作,尽可能地将有关借贷手续办得完备。