从十几元到300元，这是VISA、MASTER、JCB等外资银行卡机构在中国每张信用卡营销费用的上涨现状。

　　这些我们耳熟能详，在中国大肆扩张的外资银行卡机构开拓中国市场的费用越来越高。

　　“对新兴市场投入高额的信用卡营销费用是这个行业的国际惯例，目前中国已经是国际银行卡组织投入最多的国家。”中国民生银行信用卡中心的一位高层称。

　　至于开拓信用卡市场的费用性质，业内人士纷纷表示“尚难定论”。“这是这个行业本身具有的特点，国际上都是如此。最多可以算是不正当竞争，国际经验表示，只有当这种手段造成了一定的后果，比如垄断的时候，才可以从法律上对垄断机构做出处罚。”一位来自花旗银行国外信用卡业务的人士称。

　　事实上，高额的投入已经使他们不可能在中国市场上“无功而返”——在中国发行的近3000万张信用卡当中，2000多万张已经使用了国际银行卡组织的标准。

　　这样的数字显示，亏损似乎只是一个铺垫。

　　营销费“暴增”

　　如果你正在申请浦发银行WOW卡，你会在惊喜后得到一辆价值600块的捷安特自行车，当然，一个小小的代价是预交200块钱以免除3年的年费，并且每个月刷卡达到一定额度。

　　“交200块，换一辆600块的自行车，真是划算。”一位推荐这张卡的销售人员说。

　　但是，400块的差价怎么办？“如果商业银行独自承担每张卡400块的营销费用，那么所有信用卡中心到2010年之前都不可能赢利，这是商业银行信用卡中心不可能承担的营销费用。”一家信用卡中心人士告诉本报，“这其中相当大的费用来自于国际银行卡组织的回佣。”

　　同时，这张浦发银行卡的信用卡是与VISA合作，而给予推销人员的佣金大约为100张以下，每张20-30元；100张以上，每张40元。

　　一般来说，各家商业银行能够自由选择发行的信用卡所合作的银行卡组织，目前他们的选择包括国际银行卡组织VISA、MASTER、JCB和中国银联。由于国际信用卡组织的服务、安全和覆盖范围广阔的网络接入以及高额的返佣，各家商业银行都会“从商业利益的角度选择和国际银行卡组织合作”。

　　除了返佣之外，国际信用卡组织还通过提供商户资源(例如国外的高尔夫、优惠商店等)、技术系统培训等方式给商业银行不同程度的“好处”。据业内人士透露，“类似和商业银行之间的合作都属于商业机密，而且不同的银行之间合作的程度不同，返佣不同；而且每张信用卡的返佣都要单笔去谈。”

　　此前，VISA投入1亿美元购得2008年北京奥运会品牌独家使用权，其投入的广告费将可能高达5亿美元。VISA去年在中国投入的广告费用是2亿元，而MASTER在中国的广告费用也高达5000万。

　　如此巨大的投入是因为中国信用卡市场的巨大诱惑：根据央行的统计，截至2005年9月，我国银行卡发卡机构190多家，发卡总量约9.2亿张(包括借记卡)。麦肯锡预测说，中国信用卡市场2013年利润将达到130亿元-140亿元。而据VISA估计，从2004年开始，中国内地的信用卡每年获得80%至100%的增长，5年后发卡量可超过1000万张，相当于目前整个香港的发卡量。到2010年，中国内地信用卡市场的年收入可能高达30亿美元以上。如果全面开放信用卡业务，到2010年信用卡的市场收入有望超过50亿美元。

　　高额收费

　　事实上，用“羊毛出在羊身上”形容国际银行卡组织对中国商业银行征收各种费用以支撑其在中国信用卡市场的投入，再恰当不过。

　　目前，VISA针对商业银行的收费有20项之多，MASTER的收费情况也基本相似。

　　在这些费用中，VISA对使用其品牌但交易不经由其网络的交易也收取交易金额万分之二的评估费，万事达卡标准为万分之一至万分之三，包括国内跨行以及发卡行行内交易。按照2005年的数据，国内银行卡交易总额47万亿元，由于国内银行发卡时签署协议承诺按其规定付费，如果VISA、万事达卡在国内发卡市场的占有率达到其目前在台湾地区90%以上的水平，每年将收取约90亿元的交易费用。

　　“现在这些外资银行卡组织的收费越来越高。主要是跟他们对中国市场的投入增多有关，他们必须通过收费来弥补投入。”一家股份制银行的高层对本报称。

　　事实上，对商业银行的收费是国际银行卡组织在中国的主要收入来源，同时他们在世界上其他市场上已经取得的赢利支撑了对新兴市场国家的高额投入。

　　2005年VISA的总收入40.1亿美元，净利润3.25亿美元，总资产46亿美元，负债40.3亿美元，所有者权益5.7亿美元。而2005年万事达总收入29.4亿美元，净利润2.7亿美元，总资产37亿美元，负债2.3亿美元，所有者权益11.6亿美元。

　　“由于中国市场庞大以及中国金融业全面开放的预期，这些国际银行卡组织对中国有更高的期望。”银监会一位内部人士称，“不排除做中国垄断性银行卡组织的野心。”

　　占领市场

　　现在，中国发行的9亿张信用卡当中，有8亿张都使用了国际银行卡组织的网络。“按照国外经验，这8亿张银行卡将可能为银行卡组织带来高达几十亿的潜在利润。”一位信用卡研究人士称。

　　不仅如此，国内商业银行对这些银行卡组织的认同程度也很高。“服务好、网络安全、国外资源优势明显、合作的商户和品牌广泛、国外接入网络广阔。我们宁可花费用，来换取这些银行卡组织的优势。”招商银行信用卡中心总经理助理彭千告诉本报。

　　目前，浦发银行与花旗银行、交通银行与汇丰银行、华夏银行与德意志银行、民生银行与淡马锡银行都已经是合作伙伴关系。

　　此外，中国商业银行信用卡中心的高层很多都是外籍人士。“目前，银监会对商业银行高层的任命资格有限制，但是对信用卡中心的高层任命没有限制。这造成了商业银行的信用卡业务几乎都由外籍人士把持的局面。”一位业内人士说。

　　外资银行卡机构似乎充分运用了这一“灰色区域”。不过，中国的商业银行作为这些外资银行卡组织的成员行并不能从他们的利润中分“羹”。

　　2006年5月25日万事达在纽约证券交易所上市。万事达上市后，现在会员机构拥有的股份比例被稀释，所拥有的权益也大幅减少。万事达上市后的新公司章程禁止万事达现有会员机构拥有A类普通股，因此，除了能够最多在新董事会中选举三位董事并批准公司特定重大交易行为(如退出或出售公司卡业务)，万事达现有会员机构已丧失了对万事达业务的投票权。

　　而VISA包括四家非股权性公司，分别是VISA国际、VISA美国、VISA欧洲和VISA加拿大，由于VISA美国和VISA欧洲是VISA最大的两个团体会员，可以控制VISA国际的政策制定。VISA国际包括四个分支部分，即VISA全球服务、亚太区、拉丁区和中东欧、中东非洲区。各区域董事会只能决定区内事务，跨区域事务由VISA国际决定。中国的银行在VISA国际的董事会没有席位。

　　垄断地位

　　另一方面，VISA、MASTER凭借其在境外市场的优势，对于中国银联的国际化受理也开始设置障碍，他们曾要求其中国香港、日本和韩国的成员机构不得将国内发行的4字头卡片(包括双币种卡和人民币卡)转交给中国银联处理。而在中国，由于银联在国内的网络广泛受理情况，他们允许在其发行的卡上有银联标识，但在其规章中，都排他性的明确规定：“不得出现竞争对手的标识。”

　　“一旦其市场份额达到一定规模，并能接入国内转接业务，其必将还会禁止国内银行在其卡上加贴银联标识。”业内人士称。

　　事实上，最近政策层不仅对外资银行进入的门槛大大提高，还表示，不会在WTO之后马上放开国际银行卡机构进入中国成为清算组织，同时央行方面也在积极支持中国银联的发展，希望打破未来由国际银行卡机构可能造成的垄断局面。

　　“我们对银联做大做强中国银行卡产业一直持正面态度。而国际经验也表明，必须由本国的银行卡组织来承担绝大部分的数据转接和清算业务，因为这本身涉及到国家金融安全。”银监会内部人士接受本报采访时表示。

　　不过，当国际银行卡机构对中国市场的介入越来越深，并获得越来越多的市场认同之后，即使制定限制性措施，其效用或将大打折扣。

(责任编辑：马明超)