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半小时观察：中小企业能否走出融资困境？
目前，我国共有中小企业1000多万户，占企业总数的90%以上，由它们创造的最终产品和服务价值也已经占到全国GDP的半壁江山，然而，在过去很长时间里，这样一支举足轻重的新生力量并没有得到银行方面的有效支持，在银行的贷款总额中，只有不到20％贷给了中小企业。
9月15日，第三届中小企业博览会在广州举行，在这次博览会上，出现了这样一些银行展位打出的标语：“致力服务中小企业”“您翱翔商海、我融资助飞”等，这些标语让与会的很多中小企业代表有一种久旱逢甘霖的感觉，因为对他们来说，解决贷款难题就等于突破了成长过程中的最大障碍。
贷款难是中小企业发展的最大障碍
“中小企业成长的好伙伴”、“小企业贷款直通车”、“。。。。。。”，2006年9月15日，第三届中小企业博览会在广州开幕，跟往年不同的是，今年在中小企业的方阵当中杀出了一只金融队伍，这只队伍由60多家银行组成，它们中有国际知名的大银行、也有一般人不知道的小银行、有四大国有银行、也有股份制商业银行、甚至还有城市信用社，这些银行都派出了最能干的业务精英争奇斗艳，目的就一个，告诉中小企业，银行现在很愿意借钱给它们。但在博览会上的第一个半天并没有多少中小企业来接银行的绣球，银行这种热情对中小企业来说，的确有些陌生，更多的中小企业的印象是，要想从银行弄出贷款，比上天摘星星还难，一个叫李岿的卖书老板，就曾经经历过这一切。
天林集团董事长李岿：“这时候想退出。”
生意人李岿曾发过一个宏愿，要把图书发行到所有有华人在的地方，可是从商十年后，他却不想再干了，李岿原来在广州的一所学校里负责教材买卖，90年代末期找到几个朋友下了海，开了家图书批发的公司，也就是先从上游的出版社定货拿书，然后把书分销到下游的小书店和小的分销商，一开始小本生意做得不错，但很快李岿的公司就遇到了发展的瓶颈。
李岿：“很多的学校开始招投标，原来的业务是几十万，几家加起来可能也就不过几百万，而这时候就发现一个标准孩子就是几百万上千万，在这个时候，我们就变成是不敢去，而且即便投了也不知道自然去做，当时去的时候感觉上就可能就只有，可能只有退出了，因为太大一个标底，我们无能力给他做完，因为一年来说这一两千万的营业额，它一个标就是一千多万，我们怎么去完成，我们没有这么大资金量去完成。”
李岿做的图书贸易，跟千千万万的中小贸易企业一样，周转资金比什么都重要，李岿去上游出版社定书的时候要先预付书款，可把书分销到下游的学校、书店、图书馆的时候，收回书款又往往需要一段较长的时间，生意规模一大，李岿的公司就很难拿出周转资金去做下一笔业务了，这时候李岿想到去找银行帮忙。
李岿：“找过，很早以前找过，但是根本不可能，谈过，像，银行抵押根本不可能，我们没有抵押的，找过但是基本上不可能，所以这时候想退出。”
从银行那里贷不到任何钱，李岿眼看着图书批发业务大有前景却不能施展自己的才能，李岿萌生了退意，而在银行工作的张仕华，却在为银行的钱该贷给谁在发愁。
深圳发展银行广州分行行长助理、营业部总经理张仕华：“银行天生就是嫌贫爱富。”
其实，作为一家企业，商业银行嫌贫爱富本来无可厚非，因为企业的本质决定了要首先保证利润的最大化，所以，在银行看来，他们嫌贫爱富是再正常不过的举动，因为这会带来更高的利润和相对更小的风险，而按照很多银行的传统思路，把钱借给力量薄弱的中小企业显然会增加银行的风险，在这种传统思路的影响之下，不光在广东，国内其他地方的中小企业同样面临着融资的困难。我们再来看看北京的情况。
和广东的李先生一样，北京马连道茶叶市场做生意的朱丽俐，在企业的发展中也遇到了资金紧张，无法周转的困难。
“那时举步特别特别艰难，一天有老也不开张的时候。”
朱丽俐是从浙江金华来北京做生意的茶商，初到北京时,
24岁的朱丽俐和新婚的丈夫,两人身上仅带了600元钱，在北京这条著名的特色商业街中，他们看到了巨大的商机。
“到了北京以后也走了一些别的企业，看了以后觉得对茶叶的包装这一块不是很美观，都是拿纸一包，绳一捆就了事了，我们浙江那边有很多精美的包装。”
精美的茶叶盒让朱丽俐挣得了第一桶金，随后，她想到了从家乡批发茶叶到北京的市场上来卖，却苦于手头没有流动资金，而无法购买到上等茶，有时即使从茶农那里订到了茶叶，又没有现金马上支付，企业怎么也发展不起来。
“那时候就会觉得有钱，能够贷到钱，我们就可以去进一些非常好的货，但是没有钱，肯定不会有人会借给我们钱的。”
朱丽俐的困难跟所有的小型民营企业遇到的困难，几乎是一模一样，她也想到过去银行贷款，但对于像她这样的小公司，要想贷到钱比登天还要难。
“哪怕是帮我们贷十万块钱就好，可是肯定贷不下来，因为我们当时什么都没有，没有房产，而且又是从外地到北京创业的企业。”
银行不再傍大款
由于怀疑中小企业的还款能力，很多银行不愿把钱借给中小企业，所以，很多中小企业在发展的关键时期，在最需要资金支持的时候，无法得到银行支持，错过了最好的发展机遇，而我们也看到，很多中小企业在敲不开银行大门的情况下，就把目光转向了非法集资，甚至是地下钱庄，这不但影响了金融秩序，也给中小企业带来了巨大的风险，其实在中小企业为借钱发愁的时候，很多银行也在为把钱借给谁而发愁。
深圳发展银行是中国第一家股份制银行，尽管规模不能跟很多国有大银行相比，但深圳发展银行也采取的是跟大银行一样去抢大客户的思路，也就是人们常说的，银行傍大款，但这种经营模式，并没有给深圳发展银行带来多少好处。
张仕华：“做过一些大企业，包括热门的行业，譬如说房地产，当时的经营的环境是比较混乱的，我们在其中也发生一些不良资产，而且数量也曾经比较大。”
这时，珠三角一些中小企业的勃勃生机强烈吸引了深发展广州分行的注意力。
张仕华：“我们首先关注的是有一些小的贸易型企业，它的资本进很少，甚至有的就20万，50万，但是他的生意做得很大，有可能做到两个亿，五个亿万。”
2003年的一次偶然机会，张仕华遇到了对从银行贷款已不抱希望的李岿。
银行老总：“当时我们认为，图书贸易这个行业，我们从来没有涉足过，而且这个企业，他所提出的这些业务需求，包括他自己业务的特点，其实我们也很陌生。”
深圳发展银行广州分行派出了客户经理王珏，去看看李岿的图书公司到底做的是什么业务。
深圳发展银行广州分行营业部王珏：“当时不能给天云书业贷款，因为它只是一个规模很小的民营企业，而且他无法提供银行需要的合格的保证担保单位或者固定资产的抵押。”
记者：“这些条件都是必须的吗？”
银行业务员：“对，在当时的银行界这些都是传统的银行进行传统的贷款等等业务品种所必须的条件。”
尽管当时深发展广州分行已经是比较敢于贷款给小的贸易公司，但当时它要求这些小公司必须要有实在的货品做抵押，尤其是需要那种能变现很快的货品，比如粮食、石油、钢材等等，而李岿的书却抵押不了几个钱，但李岿却认为银行应该改变对抵押物的思路。
李岿：“银行在这个过程当中，原来借给大中型企业是很正常的，那么在当时我认为他不借给我们是有他的道理的，但是未来讲，我们整个民众也应该注意自己的品牌、诚信，如果你不断的创造你的品牌，树立你的品牌，那我相信你就是一个人，你就是一个品牌，你可能拿到几千万甚至几个亿。”
李岿的精明能干的确给深发展广州分行留下了深刻印象，而且长期以来这家公司上游的出版社和下游的分销商之间的生意渠道非常稳定，经过详细调查，这些生意都是真实的贸易记录。
张仕华：“所以说我们是建于看好这个行业，看好或者说我们分析了它这种行业的这种业务的这种特点，我们叫做供应链的一个很清晰的供应链。”
更让银行有兴趣的是，广州七八成以上的中小型企业都跟李岿的公司一样，是做贸易的，他们在需要银行贷款的时候，同样也拿不出任何抵押物，深发展广州分行决定给李岿贷款，但这不是一般的贷款，而是一张商票，李岿从银行拿来的这张商票，把商票交给出版社，出版社按约定把书送到李岿的公司，银行得到这个确认后，商票生效，出版社得到书款，商票最大的好处就是让李岿节省了自己的周转金，可在用第一张商票的时候，当时所有的出版社都要现款，不认商票，深圳发展广州分行就派出王珏与李岿一起去给出版社做工作，第一张商票终于被出版社接受了。
李岿：“我有一半的钱不用去做，其实我不用去支付，不代表着我不支付，而是代表着我把业务做得大，我去把剩下的45万，把这些钱用在其他的供应商上，进更多的货，那我就等于说从90万再进到了135万的货，那么我进的货又多了，那么我在销售渠道上更宽了，那么通过这样做起来呢，从03年、04年一直到今年，我们从一个几十万，像那么做的时候，开始到了几百万。”
如今在占用大量现金的下游交易中，深圳发展广州行也为李岿量身定做出了一种金融服务。这两种金融服务把李岿从过去紧绷的资金链中解放出来，使得这个充满活力的书商能有把更多的精力去做生意，使得贸易链条能够不间断地循环。
我们在广州市中心最热闹的一家购物中心中，见到了李岿，他开了一家售书店，如今这家书店已经连续十九次扩大租用面积，当年觉得找银行贷款根本没希望的生意人已经度过了最困难的发展瓶颈，他所在公司的资产已经发展到了两个亿。
李岿：“对于我们感觉到肩上的担子更重，不像一笔书拿进来，可能我们说，卖掉了我就卖，卖不掉可以退货，但是钱已用了你再能拿回这个钱就不容易了，就需要你心里非常清楚，管理非常到位，我认为给我是感觉，又是欣喜又是责任。”
张仕华：“连他在最困难的时候，我都解决了他的资金需求，他发展好了，他再有需求，我银行那就更加能够满足它，他没有理由不忠诚，而且这些民营企业，我认为都是非常这个，既是在商言商，同时他们也是在银行的支持下发展壮大的，他也是非常念旧的，有一个感恩之心，所以我们觉得做中小企业其实很有成就感。”
其实不光是书商李岿，还有很多中小企业得到了深圳发展银行量身定做的金融服务，这不但帮助中小企业走出融资困境，也让银行找到了新的增长点，在北京做茶叶生意的朱丽俐也曾经同样面临资金短缺的压力，那么她又是怎样度过这个难关的呢？
北京银行是一家地方商业银行，就在朱丽俐因企业没有流动资金而发愁的时候，银行业推出的为小企业解决融资问题的优惠政策，帮助朱丽俐解决了一个大难题。
“一个是跟区县两级的担保公司来合作，再有对于自身经营情况比较好又有抵押物的可以直接拿它的，抵押物作为担保形式。”
与担保公司合作，为民营企业提供金融服务，对于银行业来说是一个新的产品服务项目。
“我们考虑外地人进京创业存在着很大的困难，但局面一旦打开之后，它很珍惜这个局面，尤其很珍惜和银行之间的融资渠道，所以我们考虑这个企业方方面面的因素，还是给予它充分的信任。”
私营个体经济协会是工商局下属的部门，它也是所有民营企业的娘家，就在银行业推出各种优惠政策，扶持小型企业发展的同时，马连道茶叶市场民营企业的娘家――北京市宣武区私营个体经济协会，也针对普遍遇到的贷款难的问题，在辖区内为小型民营企业开展金融信誉担保服务。
“协会和北京市宣武区金正光彩投资公司联合成立了宣武区金正光彩担保公司，主要是用于为宣武区的私营个体经济的发展提供资金保障。”
对于朱丽俐来说，这是一个天时、地利、人和的大好时机，过去想都不敢想的事终于成了现实，北京银行给朱丽俐发放了100万元的贷款。
“一百万拿去做什么了？”
“就赶到回浙江，去加工茶叶，又在浙江办了一个茶厂，用茶厂加基地加农户的管理模式。”
100万的贷款对于一个企业来说，看上去微不足道，但是在朱丽俐的手中它却变成了无限大，在朱丽俐的茶厂加基地加农户的管理模式中，这100万的贷款不断增值。
“回基地、回茶场，加工茶叶，收购，我们现在的规模很大，在全国有57家店，必须要有茶叶的原料，原料来自于茶场、基地。”
“作为流动资金？”
“对，作为茶叶的生产资金。”
迄今为止，朱丽俐已经从北京银行琉璃厂支行贷款1000万元，昔日的小门市房发展成今天赫赫有名的北京更香茶叶公司，不仅集餐饮、娱乐、休闲为一身，而且从单纯的卖茶叶转变成打造茶文化的民族品牌，不到3年的时间，北京更香茶叶公司在全国拥有57家直营店，浙江、广西两个生产基地，出口茶叶300多吨，年销售额已经超过一个亿。
“如果没有那笔贷款的话，我们不可能买下这么大面积的营业场所，我们这个茶叶店在马连道是最大的，在全球单体的茶叶店也是最大的，如果当时没有北京银行琉璃厂支行给我们放的这笔贷款的话我们肯定买不下这个楼，因为只有他给我们贷了款之后我们有了流动资金、生产资金以后我们能够滚动起来。”
在北京市银监局记者了解到，目前北京地区包括工商银行、建设银行、兴业银行在内的所有金融单位，结合自己的经营特点，根据小企业的实际需求，向小型企业提供优惠的贷款政策。
“北京地区对小企业发放贷款发放了多少？”
“到今年的六月末，北京地区各家银行对小企业贷款的余额有942个亿，今年以来，发放的贷款额，359个亿，应该说还是对小企业的发展起到了积极的推动作用。”
银监会做起“媒人”
银行为中小企业打开绿色通道，让双方都获得了发展的机会，我们来看看全国的情况，根据银监会的统计，今年上半年我国主要银行业金融机构、中小企业贷款余额达2.64万亿元，比去年底增加了1412亿元，授信中小企业数量比年初增加1.59万户，不良贷款率下降1.87个百分点，我们注意到，中国银监会在去年8月发布了《银行开展小企业贷款业务的指导意见》，要求各银行必须大力发展中小企业贷款业务，而这一年多出现的变化，与银监会的指挥棒有很大关系。
2005年在第三届中博会的开幕式，人们发现主办方增加了一位，这就是中国银监会，银监会不仅组织了一个庞大的金融方阵，来向中小企业抛绣球，这里同时还有一场“集体婚礼”，一批银行与它看中的中小企业签定贷款协议，在舞台上我们也发现了深圳发展银行的身影，这次它相中的是一家给国外卫浴大公司做配件的广州中小型企业，贷款额度是5000万。记者采访了这次集体婚姻的主婚人之一中国银监会主席助理王兆星先生。
国家银监会主席助理王兆星：“中国经济发展的需要。”
这次集体婚礼当中，一共有21家银行、1家担保公司及20家中小企业签订了贷款（担保）合同，签约金额折合人民币达6.58亿元，记者了解到这也是中国银行业自身发的需要。
王兆星：“银行的风险。”
记者了解到，尽管银监会正全力促进银行开展中小企业贷款业务，但是在开展这个业务的时候，银监会也要注意贷款风险，但这种衡量风险的标准，不再是照搬过去给大企业贷款方式，银监会提出了六项机制，即：
利率风险定价机制、独立核算机制、高效贷款陪审机制、专业化人员培训机制、违约信息通报机制。
在会场，记者注意到银监会在不断地与国家其他相关部门协商如何贯彻《国务院关于2005年深化经济体制改革的意见》，尽快解决小企业融资难问题。
国家银监会主席助理王兆星：“跟别的部门合作。”
半小时评论
希望银监会的努力能够帮助更多的中小企业快速发展，因为我们知道，中小企业是市场经济中最有活力的一个组成部分。
我们不妨来看看美国的情况，我们都知道，美国大型企业的数量排在全世界第一，但人们可能并不知道，其实中小企业才是美国自主创新的主体，在美国企业的创新产品中８２％来自中小企业。
这个看起来令人吃惊的事实仔细想想并不难理解，因为中小企业面临着更大的生存压力，对市场有着更灵敏的嗅觉，又有灵活的机制和旺盛的创新能力，所以中小企业在市场经济的海洋里，往往是速度极快又转身灵活的快鱼。
总体说来，我国中小企业生存的条件目前还不够宽松，比如说，贷款难就让很多企业得不到最基本的养分。现在银监会所作的努力让我们看到了解决这个问题的希望。
记者：吴海蔓 王亚丹
摄像：樊金锋 欧阳秉辉 (责任编辑：李淑琴) | 
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