编者按：2006（中国）银行家论坛10月14日在北京召开，央行及银监会领导、国家部委负责人及国家金融主管部门专家、国内外银行家和经济学家齐聚一堂,就中国银行业未来五年改革与创新等问题共同探讨。搜狐财经(相关:理财 证券)作为此次论坛的网络战略合作伙伴，全程参与直播。呼市商行董事长杨成林在会上做精彩发言。

　　杨成林：

　　今天大家共同讨论开放环境下中小银行的生存与发展，我觉得这个命题很好，既很深，也很官。实际上从城市商业银行成立那天起，我们就在选择，城市商业银行究竟怎么样发展、怎么生存？特别是加入WTO以后，这样一个命题，思考探索中小银行出路，一直是我们共同关注的问题。时至今日，WTO过渡期就要结束了，经过五年金融改革，中小银行出路问题，已经由外资银行进入导致生存压力的层面，转入如何加快发展的层面。我今天讲一点儿我自己的思考。

　　众所周知，目前全国股份制银行，正在或者已经走向与国际接轨全面市场化的道路。即使是城市商业银行，由于外部环境发展不平衡，部分地区经济较强、规模较大的政策城市商业银行得到地区政策的扶持也在做大做强，而地区经济较差的中小城市商业银行面临竞争压力生存形势越来越严峻，中小商业银行会不会变成金融改革过程当中最薄弱的环节，处在十字路口的我们如何选择，选择既有的路径，还是另辟蹊径。未来的中国银行业版图上还有没有小银行的位置？关注和思考好这些问题，不仅关系到今后中小银行生存和发展的出路，也关系到银行布局问题。规模不能决定一切，中小银行也有自己的比较优势，当然银行作为资金密集型的行业，一定的规模是必须的，但规模和实力是相对于服务客户需求而言的，多种银行形式将并存，小银行短处，像技术、人才、品牌是显而易见的。如果我们单单盯这些，我们只能作为大银行的凤尾，或者走进死胡同。如果我们换一个方向，不具备资本密集型的条件，我们做劳动密集型，不具备赚大企业和富人钱的条件，我们服务普通百姓和小企业，这些年发展的实践表明，作为地区内的一级法人，地区性、便捷性是我们的特点。

　　我们在如何建设和发挥我们的优势方面，还做的很不够，这值得我们深入思考。我认为，中小城市商业银行没有必要单纯追求规模的做大和区域扩张，只要在具备局部优势的领域做实做强，精工细作，一定会有机会发展，并与大银行长期并存，也是中小城市商业银行的市场定位必然的选择。

　　从城市商业银行来看，都是以服务于市民和中小企业为定位。按照市场细分的原则，显然有些笼统，必须细化，要清晰认定自己要挣哪些人的钱，哪些是长期的客户群体，应该做长线，哪些是短期的客户群体，应该做短线。中小城市商业银行的定位应该这样描述，立足中小企业，更加贴近小企业，立足市民，更加贴近普通市民，立足地方经济，更加贴近社区。这是一种无奈的选择，也是一种市场的选择。无奈的选择就是说不这样做就没有出路，市场的选择就是只有这样做才能有出路。

　　立足中小企业更加贴近小企业，从全国来看，地区间经济发展不平衡，中型企业和小型企业划分很难有一个标准，小企业相对大企业来讲，资金需求很难得到满足，而这些企业大部分都是民营企业或者小商户，抵押担保低、风险高，所以一些国有大银行不屑一顾。中小城市商业银行把市场定位，定位在小企业有以下几个方面的原因：

　　1、城市商业银行是土生土长的本土银行，原本就与小企业有很深的渊源，最熟悉小企业。

　　2、避开与大银行同质化的竞争，开辟一条特色之路。

　　3、营业网点多，服务好。

　　4、贷款利率上线放开，使银行的风险和成本可以覆盖，如果经营好还会有很大的盈利空间。

　　立足于市民，更加贴近普通市民。富人对于银行金融服务有很大的要求，比如保密要求、贵宾服务要求，而中小城市商业银行目前的实力很难满足富人的要求，所以富人不应该是中小城市商业银行的目标客户。普通市民对银行金融服务要求不是很多，中小银行通过努力就能够比较容易满足他们的要求，还有一个重要原因就是这块市场还没有真正的开发，市场潜力比较大。

　　立足于地方经济，更加贴近社区。立足于地方经济是城市商业银行的区域定位，我们不能把所有类型的客户都定位于目标客户，要有所分别，并锁定目标，有些主动上门的顾客并不是我们目标客户，有些目标客户又不主动上门，这就需要我们主动营销，我们服务对象分散在城市各个社区，所以我们必须走进社区，以拉近跟客户的距离，为他们提供更加周到细致的服务。中小商业银行发展需要必须的政策支持和制度环境，中小商业银行摆脱生存问题，实现小而全，并最终在我国银行体系中发挥不可或缺的作用，政策支持和政策作用是不可或缺的。

　　市场化激励政策，这些年鉴于我国机制不平衡的现象，商业化和市场化是最好的途径，也为定位中小企业的商业银行找到了更加灵活的有效经营模式，我认为在监管政策上是否加强激励机制的作用，对监管标准进行适当的标准，使覆盖面更加广一些。除了微小企业贷款，包括下岗再就业贷款，鼓励中小商业银行充分发挥服务社区、服务本地市民和服务小企业的作用。加强配套体系建设，目前城市商业银行，很多是由地方政府相对和绝对的控股，加强配套体系建设有利于减轻地方政府的压力。

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(责任编辑：郑宇)