编者按：2006（中国）银行家论坛10月14日在北京召开，央行及银监会领导、国家部委负责人及国家金融主管部门专家、国内外银行家和经济学家齐聚一堂,就中国银行业未来五年改革与创新等问题共同探讨。搜狐财经(相关:理财 证券)作为此次论坛的网络战略合作伙伴，全程参与直播。下面是富庄中小企业金融处处长林汉廷在会上就信保基金相关问题进行现场问答的实录.

　　提问：信保基金面对客户必须要知道客户的实际资产情况和金融资产情况，面对需要担保的客户，信保基金有什么样的力量搜集这方面的数据，实地考察做出相关的决定。

　　林汉廷：这个问题提到最重要的一环，信保也要养人，这么多的成本要从哪儿来？信保基金由各大行户成立，它会把产业列为不同的类别，钢铁业、服务业、制造业，各自有一个风险系数，依据这个风险系数搭配借款的金额换算出来一个手续费，这个手续费的收入就是他们收益的来源。企业的授信如果不幸倒掉，银行业有义务也有义务协助把款项追回来。所以说它产生很大的杠杆效应，信用平等是A级、B级、C级的是不一样的，你的规模属于C级的，你缴纳的保证手续费是比较高的。

　　提问：你讲到提出的担保基金，我注意到和韩国担保资金差不多，韩国担保基金76年以及《基金法》成立的，主要是两种业务，第一是中小企业间接担保，第二是1997年金融危机时大陆给基金一定的权利，现在中小担保基金的功能越来越破大，现在发挥非常重要的作用。目前台湾的担保基金，为一般企业提供的担保有吗？

　　林汉廷：自从1974年成立以后，经过很多不同的阶段，由于一直在发展当中，所以这个部分还是属于规划的试行阶段。包括NTAL的处理当中，证券化也是处理之一，演变成后来的结果，整个企业的模式也改变了，过去一两百万台币的放款，现在五六千万台币的放款，有一个引进的阶段。这是阶段中的一个过程。

　　提问：你刚才提到信保基金，台湾一共有几家？这一家的业务开展上，所覆盖的范围有多大？

　　林汉廷：台湾的信保基金有非常多家，中小企业保证基金只有一家，还有农业保证基金、华侨保证基金、渔业保证基金，基本上中小企业保证基金只有一家。覆盖的范围是全台湾。

　　提问：如果和信保行距离比较要的话，有些信息掌握并不是非常充分。如果覆盖到全台湾的话，你设在台北，对于其它地方的信息了解不够详细，怎么能为我提供担保？

　　林汉廷：就像国际村的情况一样，我虽然总机构在台北，可是台湾本身幅员不大，即使幅员很大，但是我有分支机构在那边。银行会提供相关的资料给信保基金，而银行的入口基本是一个正确的资料，而不是一个不正确的资料。有银行的资料可以做分析，结合当地的情况，经过多年的经验，这个问题是不存在的。

　　台湾代表：我以前在台湾的一家银行做了十年，我管过银行的中小企业部做放款，我补充一下有关中小企业信保基金的运作方式。中小企业信保基金有一个观念大家要弄清楚，信保基金并不是直接面对客户去给你做保证的，而是做间接保证，你去跟银行做生意，你去找你们的客户，可是这些客户信用不足，假如对银行来讲，银行是不借钱的。这样的话这些中小企业没有人愿意给他们借钱怎么办？政府成立一个中小企业信保基金，告诉银行不用担心，借钱给他们，万一这个客户不还钱的话，我来赔钱。信保基金最终的目的就是政府辅导中小企业，台湾的中小企业有98%，带动全台湾就业的民众大概是超过80%。台湾政府则做这件事情，推广中小企业的发展。政府成立了中小企业信保基金，假如银行被讨账，由中小企业信保基金赔钱。中小企业信保基金怎么保证权益？也不是全部赔。银行假如借钱给中小企业一百块钱的话，万一倒帐的话，政府要赔60块钱。慢慢各银行放款给任何一家企业，信保基金要一对一把案子送到信保基金。任何人随便都可以去借，有家银行说今年的额度给我20亿，万一我被倒帐的话，要信保基金赔我10%。这20亿可以随便去借，反倒到结算的时候发现倒帐了再向他赔就好了。慢慢把整个作业简化掉，做信保基金实际是站在背后做保证，不是直接对各家银行做保证。

　　台湾代表：刚刚讲的完全是正确的，批次变成批量，四个百分点已经竞争到现在的两个百分点，十亿当中亏掉两个百分点，中小企业信保基金就理赔两个百分点。只要发生外帐的话，你自己还是要负担98%。这样的情形哪个银行敢开玩笑，这是信保基金的问题？不可能。以前的批次，个案理赔要弄到好几个月，批次不可能，最后变成批量。中小企业信保基金是一个财团法人，不是政府机构，为什么政府促成这样一个财政法人的设置，基本架构是因为在台湾这个小市场里面还没有到足够的流动性，像美国有多么多民营的、私营的财务保险机构，那个功能在美国已经很健全，台湾并没有这样。政府反过头来抛砖引玉，促使台湾中小企业的成长。因为财团法人不是政府机构，这些营运的费用哪里来？简单讲就是银行捐助的，每个银行都有分摊。

　　林汉廷：不管是批次作业还是批量作业，这个是一个过程，目前引进到几乎专案。刚刚提到大部分都是由银行出资，现在已经进化到由企业来出资。我今年要做一百亿，有五十亿是由企业提供，有五十亿是由原来提供的，结合起来是一百亿，才出去做所谓的信用风险保证。严格来讲，应该很偏向所谓的保险模式，不是全部的，而是部分的。

　　提问：我来自于一家国内的外贸公司，我想就国内的情况做一个简单说明，把我们公司现在面临的问题跟专家交流一下。从93年、94年以后，大陆建设“一体两一”的担保基金，“一体”是社会的信用担保体系，“两一”就是商业化担保，一个是公司担保。财政为了对中小企业的融资进行倾斜，九成以上是处于停滞状态，从五六年前大陆的商业化公司开始兴起，政府在国家发改委方面是非常鼓励的，但是面临很多问题。包括现在跟银行合作，银行讲到谁为担保机构来担保，又讲到原来对中小企业的信用和不对称。现在面临担保机构怎么掌握信息和风险控制能力。这些问题我们探讨了创新的方式，比如发起呼吁社会能不能建立一个再担保体系，再担保体系为全国的商业化担保提供政策，从各银行来说都愿意对中小企业的融资加大投放力度。大连除了福建兴业银行没有分行以外，其它银行都有分行。大多数银行建立了中小企业的审批中心，比如建行、中行都有类似的专门做中小企业的部门。但是实际上起的实质性作用并不是特别大，往往是很多中小企业找上来之后，他可能会找当地的担保机构进行长保之后才能发放贷款。大连的担保机构是63家，其中政府将近10家，其它50多家都是商业化的担保机构。从中大陆目前发展的担保态势来看，我总结有几点原因可能和台湾不太一样。

　　一个是大陆现在的银行不管大银行、小银行，竞争激烈不充分，更多的担保品的严格控制也好，有很强的话语权，而中小企业可能属于弱势群体，或者属于未来要重点投放的群体，可能在目前还关照不上。担保机构现在实际上它产生一段时间以来，想发挥一些作用，但是这个作用一直不是很强。

　　第二，大陆民营的信保机构注册门槛非常低，很容易注册一个财务公司，在这块之间的竞争非常激烈，反倒跟银行的谈判百分之百有连带责任，银行有非常强的担保机构决定能力。请问专家针对大陆的情况有没有一些好的建议或者我们现在再担保这条路上的探索有没有一些实际的意义？

　　林汉廷：我想《银行家》杂志已经帮我回答了，再保险这个议题在《银行家》杂志讨论得很仔细，保险不足，再保险是很正常的现象，也是一个必然的程序。另外一点，你也提到台湾的就业机会，既然台湾的中小企业信保基金发展得这么好，相对来讲台湾有很多的技术、人才希望到这个方面来发展。《银行家》帮你解决再保险，另外需要有金融人才流入到大陆来工作，可能能解决这个问题。

　　提问：刚才谈到台湾的社保基金，大陆没有这样的社保基金，如果由政府出面来推动成立这样一个基金的话，它里面可不可能存在一个道德风险的问题？一般政府的机构是非商业化的，都可能存在这样一个问题。另外中小企业贷款难的问题，有一个实际问题，中小企业的信用评估仍旧是一个比较的问题。您刚才讲到，台湾引进数量化控制的阶段，可能在大陆银行都没有这样的能力，也没有这样的人才和技术，中小企业更多是靠信贷员掌握情况进行评估。现在世界银行在这边做一个实验，在大陆一些地区推动中小企业的贷款，用信贷员去现场调查帮助发放贷款。有一些银行也想做这种模型数量的评估，台湾当时经历什么样的转变？

　　林汉廷：当时成立的时候没有考虑，经过这么长时间的演变，道德风险已经被所谓的技术平台取代了，我刚才提到的征信跟审查的平台，这样的回答应该是合乎你的需要。

　　我刚才一再强调，信包基金只是一个桥梁，它的主导应该是企业的辅导。正本清源，不管产业还是各方面，不可能全部了解，所以由企业的辅导来相辅佐的时候，使得企业能够正向发展，这样比保证来得有用。您刚才一直强调所谓个人金融以及法人金融这部分是怎么样处理的，这个课题很大，不是我在这边可以回答的。

　　提问：讲到企业融资的时候，讲到融资模式的时候提到两点，一个是美国和英国是资本市场比较发达，另外一种像日本、德国是模式比较好，我们把台湾归结为第三种模式，在台湾市场和模式不是非常重要的，台湾这种非正式的金融，私底下的接待比较发达。台湾发展到现在是不是也是这情况？

　　林汉廷：有需求的地方就会有市场，你提到资金融通的部分，不管是资本市场也好还是私募市场也好，只是一个资金的渠道。

　　提问：如果非正式的民间私底下的接待比较发达的话，如果占的比重相对比较高，监管部门进行监控时如何进行操作？

　　林汉廷：改革跟创新是我们发展的必然过程，假如你所谓的非正式管道地下金融，不管是在哪个国家或者哪个地方一定是政府非常重视的，这个可能超出我能回答你的部分，我们讨论的是中小企业的信保制度。

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(责任编辑：郑宇)