产品为王时代来临

　　产品为王，谁有产品，谁有市场；谁有市场，谁有未来。如果我们看未来的话，那一定是在全国展开的零售产品为王。日前，中国银行副行长朱民在银行家杂志主办的2006银行家论坛上掷地有声，中国的银行业市场是全世界增长最快的，世界银行业平均增长速度2．8％，中国的银行业增长速度13．2％。

利润增长幅度也是很快的，中国的产品空间使得中国对未来的利润发展留下一个很大的空间，在30年之内中国银行业的利润会成为全世界第二大市场。该论坛以全球化下的中国银行业：未来五年改革与创新为主题。

　　朱民特别强调，当我们讲竞争国际化的时候，我们的眼睛不单看国际还要看国内。全世界的市场里，中国市场空间是巨大的，中国市场竞争的产品和水平也是国际化的，竞争的市场还是在国内。简单的走出去不说明任何问题，但这对中国银行业如何在未来发展提出很大的挑战。

　　国内银行的竞争目前还没有达到国外商业银行的水平，目前需要的金融服务并没有提供出来。举例来说，中小企业融资、大学生的助学贷款、许多人急需的资金都没有提供出来，这说明金融的竞争并不是十分充足。北京银行行长赵瑞安也谈到了金融产品的缺乏。

　　而任何一种产品的缺乏在商家的眼中，就是商机、利润之所在。

　　产品结构肯定要发生变化。央行副行长吴晓灵指出，今天的产品和传统的金融体系是相适应的，这种产品结构满足不了我们越来越升级的客户多元化的金融需求，从而导致金融体系竞争力的下降。这意味着它要有很强的产品创新能力，很强的适应能力，很强的市场观察能力。

　　向综合业务发展

　　为适应社会经济发展需求，过去20年银行业发生了巨大的变化，银行从单纯以存款为主，向逐渐发展中间产品，发展手续类产品，逐渐走保险、投资等等综合性业务发展。

　　银行过去是做大买卖的，现在做小买卖了。中国银监会政策法规部主任黄毅这样总结这一变化。他说，银行已经由单一做对公业务变成为企业或者个人做买卖。最近几年银行推出了零售中心、按揭中心、汽车中心，这都说明银行事实上已经从具体的业务上实现了业务转型。招商银行9月22日在香港发行Ｈ股，受到热捧。关键在哪里？成功的因素很多，但是有一条，招商银行有一个口号就是中国最领先的零售银行。这成为香港市场上的最大卖点。

　　第二，银行已经由传统的金融产品为主到为消费者提供多层次综合金融产品为主。经过几年发展，中国银行的非利息收入已经占到银行利润的10．5％，这是一个可喜的变化，但是其中也存在着差距。汇丰银行非利息收入占到利润总额的45％，花旗银行占到53％。

　　而中国社会科学院金融研究所课题组所作的一项调查研究结果表明，2005年中资银行个人理财产品的规模已经超过了中国基金业的总体资金规模。

　　北京银行副行长赵瑞安更是坚信个人金融业务将会取得长足发展。他说，个人贷款从1995年开始的空白，到目前已经达到两万亿，今后个人贷款的增长数字还会继续增加，虽然目前存在一系列的问题，包括个人信用、社会法制环境等等，但是我相信今后个人资产业务、个人负债业务包括理财都会取得快速发展，这也是国内众多银行实施业务转型的一个基础。

　　从舍中构筑一切

　　中国佛教有一条著名的禅理，只有舍才能得，从舍中构筑一切。光大银行副行长姜波认为，银行成功的重要砝码就是在业务领域中有取有舍，有进有退，张弛有道。进入自身优势的领域，放弃自身比较弱势的业务；进入前景明朗的业务，放弃前景不明的业务；进入业务互补的业务，放弃业务重叠的业务；进入利润不高但收益稳定的业务，放弃可能高收益但肯定高风险的业务；扩大代理业务，减少自营业务；在公司业务和私人业务的选择中重点发展私人业务。目前国内股份制商业银行都在进行战略调整，一个是业务上由对公向对私进行调整。收入结构上由利差收入向中间业务收入转移，在信贷结构上由一般流动资金贷款向贸易融资转移。

　　而国务院发展研究中心金融所所长夏斌则提醒，我国的金融创新必须加快，并且创新要全方面，不光体现在推出新的金融工具产品，还要进行银行架构、管理以及监管制度的创新。这对人才培养提出了很高要求，营造一个允许试错的创新环境很重要。

　　就让我们以朱民的话权作总结：我认为，如果把过去的五年总结一下，过去的五年应该说与我们整个宏观市场经济一致，04年引入战略投资者改变了开放和竞争的格局。应该说今年和明年各行的竞争还在逐渐形成的阶段，未来的两三年里，整个中国银行业的市场竞争格局会非常非常激烈，这是一个非常好的事情。那时候的竞争取决于创新的能力、管理的能力和与战略投资者的合作能力。归根到底是产品的能力和盈利能力。再有五年的话，如果我们能够沿着这个方向走下去，那中国的银行业就可以真正在世界舞台上有一席之地。（记者　潘红敏）