随着返还型健康险将于明年1月1日正式退市，这一颇受消费者欢迎的险种留下的市场空白，正成为保险公司争夺的重点。

　　近日，友邦保险广东分公司宣布，推出“吉祥宝保险计划”，作为一款全新的健康险组合，这款产品可同时满足客户生命保障、保费返还和额外增值的三重需求。而此前不久，光大永明人寿推出了“康顺无忧重大疾病保障计划”，由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成，满足消费者“有病赔钱，无病返本”的需求。

　　有业内人士预测，返还型健康型退市后，为了抓住市场需求，此类产品将更多地以“计划”、“套餐”等形式上阵，而较之老版返还型健康险，组合产品将以更灵活的费率和销售方式面向消费者。

　　组合型健康险更为灵活

　　9月下旬，保监会发布关于《健康保险管理办法实施中有关问题的通知》，《通知》称：“与《健康保险管理办法》不符的产品，自2007年1月1日起停止销售。”这意味着返还型健康险只剩不足三个月的寿命。

　　而事实上，作为最受市场青睐的健康险种，返还型健康险退市并不意味着返还型险种会从市场上彻底消失。

　　一位业内人士告诉记者，目前市场上存在两种返还型健康险：一种是由一款人身险作主险附加健康险所形成的产品组合；另一种则是单独的返还型健康险产品。保监会叫停的是后者。

　　在返还型健康险退市的过渡期，友邦推出返还型组合产品，正是看准了这一市场的巨大潜力。友邦广东分公司相关人士表示，“吉祥宝”是友邦保险经过长期的市场调查、信息收集及客户需求分析而开发出来、既能保障安全、又能返还保费的保险计划。

　　“老版的返还型健康险实际上是一种捆绑销售，就是将健康险和寿险产品或者是与寿险产品的某些功能捆绑在一起，打包卖给消费者。”一位业内人士说，与之相比，组合计划的一大优点是能够让消费者选择不同期限、费率的产品搭配，比较灵活。

　　友邦广东分公司相关人士介绍，“吉祥宝”主合同是一款两全保险，附加合同是一款意外伤害保险，但有两款保障年期可供客户自由选择、自主规划。

　　抢购旧险还是购买新险？

　　据保监会相关人士透露，保监会之所以叫停返还型健康险，一个重要原因是因为其保费偏高，购买人群比例低，保费难以形成规模，导致重疾险市场覆盖面小，不能解决很多人发生重大疾病需要高昂治疗费用时的保障需求。因此，保监会希望引导市场销售消费型的重疾保险产品，将保费水平降下来，同时将重大疾病的风险覆盖面扩大。

　　合众人寿产品精算部副总经理曹勇告诉记者，健康险捆绑式销售导致的后果是保险产品的价格比较高。而单纯的保障型健康险功能单一，消费者的保费支出也相对较低。

　　“如果说在保障责任不变的情况下取消到期返还本金的责任，我们可以想象，新产品的价格会有大幅下降。”中央财经大学保险系主任郝演苏教授分析，假设保险金额为1万元的重大疾病保险，附加1万元的生存保障（返还），如果把这个生存保障取消的话，保费会下降80％左右。

　　因此，郝演苏建议，消费者不要盲目去抢购返还型健康保险，新的健康险产品的保障功能将会更加突出，同时保费也会更便宜。

　　但保险业内一位资深人士表示，目前，整个健康险的人均医疗成本和赔付率太高，保险公司的成本一直居高不下，因此，新健康险产品保费不可能大幅度降价。

　　曹勇认为，更确切地说，不是健康险要降价了，因为改版以后健康险已经不是原来的险种，它的保障内容变化了，与以前不可同日而语，因此，二者在价格上不具可比性。

　　保障型健康险难当大任

　　据麦肯锡预测，中国健康保险市场在2004－2008年的5年间将快速发展，市场规模有望达到1500亿－3000亿元。但有专家指出，发掘如此巨大的市场，单纯的保障型健康险恐难当重任。

　　“我国老百姓目前的保险意识还不成熟，加之根深蒂固喜欢保本、返本的消费心态使单纯的消费型健康险产品并不好销。”某寿险公司一位姓王的营销人员告诉记者，“最近一两个月，购买返还型健康险的客户明显多了起来，很多人都是看中了这类保险有病赔钱，无病返本的优势，一些客户就是抱着‘拿本金利息买个保险’的心态购买返还型健康险的。”

　　上述营销员给记者算了一笔账：如果30岁的张先生投保该公司保额为10万元的消费型保险，每年大约需交720元钱。虽然较低保费就能拥有高额保障，但如果连续投保20年，并没有发生保险理赔，那么张先生所交的14400元钱就属于被“消费”掉了，而这并不被很多国内消费者接受。

　　因此，有业内人士认为，返还型健康险叫停后，在市场旺盛需求推动下，各家公司将会通过合法手段规避政策监管，陆续有更个性、更人性的产品面世，今后，消费者可选择的产品也将更加丰富，更符合自己的需求。

(责任编辑：铭心)