作者系中央财经大学中国银行业研究中心主任

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　　2006年12月11日，是一个值得纪念的日子。这一天，加入WTO之后银行业的五年过渡期宣告结束，中国银行业将从地域、业务种类、客户对象等各个方面对外资银行全面开放。

　　回眸五年前，在中国加入WTO之初，对中资银行能否经受得住外资银行进行全面进入的冲击，社会各方并不乐观。毕竟，金融业是国家的经济命脉，银行业又是我国金融业的主体。但在当时，资本金不足、不良贷款率过高、赢利能力差、管理水平落后等问题在中资银行中普遍存在，过早或过快地开放银行业的确有可能对国家经济金融安全带来不利影响，因此各方的担心并非杞忧。

　　基于此，我们在当时采取了两方面的很现实的对策，一是将银行业作为一个特殊性、敏感类行业予以适当保护，即在入世条款中专门为银行业开放设置了五年的过渡期，起到缓冲作用；二是在过渡期内不失时机地积极推进国内银行的改革发展，争取在较短时间内迅速提高其竞争力。

　　在2002年初召开的全国金融工作会议上，党中央、国务院对银行业的改革发展进行了全面规划和统一部署。此后的几年，中国银行业的改革与创新一直在如火如荼的进行之中。现在回过头来看，在入世至今的五年之间，中国银行业的整体竞争力和运营能力的确发生了脱胎换骨的变化：几家国有大银行和一些中小股份制银行纷纷引进张略投资者并实现了境内或境外的上市，通过产权制度的股份化建立和完善了现代银行公司治理的基本框架；在银行的内部管理上，各家银行普遍以矩阵式、扁平化的管理方式取代了以往的垂直型、直线式管理方式，并通过事业部、风险业务集中管理等模式大大提高了内控水平；在具体的金融业务与产品方面，各家银行都加大了投入的力度，推出了一大批创新型的业务和产品。

　　目前，我国银行业的平均不良贷款率已从五年前的25.4%降到了目前的约7.8%，平均资本充足率已达到了《巴塞尔协议》要求的8%的水平。可以说，经过五年的改革发展，中国银行业的整体状况已迈上了一个新的台阶，并具备了与外资银行进行全面竞争的实力。

　　其实，反思中国金融业开放的历程，“以开放促改革”无疑是其中一个最为鲜明的特点。或者说，如果没有对外开放，中国银行业的改革发展就不可能日如此快速、如此深入。外资银行的渐次进入，一方面使得金融业的竞争更加激烈，另一方面也把其先进的管理经验和业务方法带到了中国，中资银行通过学习、消化与再吸收，并结合自身情况进行改革创新，这也大大提高了自己了管理水平与业务能力。

　　因此，站在银行业全面开放的今天，我们要看到，一方面，外资银行全面经营人民币业务将会带来银行竞争的日趋白热化，特别是在私人银行业务领域，比如理财、财富管理、银行卡等针对高端客户的业务，一些老牌外资银行已在海外经营多年，积累了较为成熟的管理方法和服务内容，无疑会对中资银行带来较大压力。但另一方面，这对中资银行而言也是难得的机遇，中资银行要变压力为动力，以此为契机进一步深化改革，加大理财、网上银行、银行卡、金融衍生品等业务的投入，在学习与创新之中加快发展。

　　我们有理由相信，中外资银行将会在未来的竞争与合作中达到共赢，从而推动中国银行业的整体竞争力和服务水平的提高，并最终使广大金融消费者的福祉不断得到改善。

(责任编辑：谢剑)