林希今年32岁，2000年硕士毕业，现在一家外企任高级经理，年薪20万元，年终奖五万元。林太太今年30岁，医学本科毕业，现经营一家小型美容院，生意虽不大，但拥有一批忠实的客户，年收入15万元。2003年，林希夫妇按揭购置了一套97平方米的房子，去年已缴清所有房贷，该房产现市值60万元。今年年初，又买了一辆20万元的车，尚余20万元银行存款。

　　如今，林希夫妇正考虑给无忧无虑的二人世界添个“猪宝宝”，但如果想从小孩出生就能给他一流的教育，算下来，从亲子教育到大学毕业，需准备教育金近百万。另一方面，林希的父母已经60多岁了，需要靠林希赡养，虽说老人有退休金，但仍需为老人将来可能发生的医疗费用早做准备。而从长远来看，林希夫妇退休后的养老问题，单依赖现在的社保体系是远远不够的，必须在有劳动能力的时候就进行储备。想到这些问题，林希夫妇觉得必须进行理财了。

　　林希夫妇虽说是各自领域的精英，但金融知识相对匮乏。长期以来，平日忙于工作，结余的钱，林太太就去存在银行，积攒到一定程度，就拿出来提前还房贷。去年，在朋友的建议下，林太太为夫妻俩购买了商业保险的意外险和重大疾病险，除此之外，从未尝试过其它投资理财工具。但林希对投资股票有强烈的抵触情绪，他的姑妈是个老股民，在股市上差点倾家荡产。林希夫妇只是希望家里的闲钱能通过适当的投资工具，实现稳步增值。

　　林希家庭财务现状分析

　　林希一家是很典型的中国家庭，不喜欢有负债，结余的钱首先用于偿还贷款，这也是一种很好的理财习惯：先还贷，再储蓄，再投资。从目前的家庭资产负债表来看，没有任何负债，净资产108万元，财务状况非常健康。

　　林希夫妇的收入属于中上等，且林希正处在事业的上升期，收入有望继续增长，但林太太由于是自己经营，如果未来一年生育小孩，生意将受影响，导致收入下降。支出方面，目前的家庭日常生活开支较高，应适当节制，因为从怀孕开始，家庭支出将会明显增加，应确保每年能有足够的结余资金，以便通过投资满足未来的资金需求。

　　林希家庭理财目标

　　通过与林希夫妇的沟通，我们发现林希夫妇属于风险中性的家庭，希望能进行稳健的投资实现资产增值，能够承担可能发生的不超过10%的损失。目前，林希夫妇已购买有人身意外险和重大疾病险，这两种保险产品也比较适合现阶段的林希夫妇，在个人或家庭遭遇不幸时可以提供财务上的保障。林希夫妇的理财目标主要有以下三点：

　　第一，储备林希父母的医疗费用，以备不时之需，估计所需资金10万元。

　　第二，为孩子储备教育金，零岁到六岁，约需10万元，从小学到大学毕业，约需80万元。

　　第三，建立一个稳健的投资组合，储备养老金。这是一笔不可小觑的数字，假设未来每年平均的通货膨胀率为3.5%，林希夫妇在55岁退休，要想维持现有的生活水平(每年10万元)，每年所需的支出将为22万元，退休后25年以上的生活至少需要550万元。

　　林希夫妇还很年轻，事业也很成功，每年可结余20多万元，赡养父母、为孩子提供一流的教育都并非难事，但因物价上涨的速度远远超过同期银行存款的利率，养老金的储备必须认真对待，及早开始。对以上三项理财目标分析后，可以看出，后两个理财目标可归结为，通过稳健的投资计划，尽快实现资产的保值增值。

　　投资基金 达成理财目标

　　林希夫妇工作忙碌，风险承受能力中等，加之心理上对股票投资的抵触，从目前的投资工具来看，开放式基金最适合林希夫妇这样的家庭。开放式基金属于专家理财产品，流动性好，收益比较可观，风险也相对可控，而且，开放式基金有多种类型，每种类型有其特定的投资风格，完全可通过基金组合，满足林希夫妇的理财需求。

　　父母医疗费用以货币市场基金的形式存放

　　林希父母已年过六旬，大额医疗费用属不时之需，因此，这部分资金必须保持良好的流动性，随时可以支取。建议林希购买10万元的货币市场基金，来存放这笔资金。货币市场基金是一种很好的现金管理工具，具备活期存款的便利性，收益又不亚于银行定期存款。不同基金公司的货币市场基金收益相差不大，建议就近购买。另外，也可以通过网上交易，不受时间和地域的限制，非常方便。

　　构建基金组合实现资产增值保值

　　在构建基金组合时，主要考虑林希夫妇的风险承受能力、所处的宏观经济形势及证券市场的走势。当前我国GDP增长仍保持在10%左右的速度，人民币存在持续升值压力，上市公司股权分置改革已基本结束，整体宏观经济形势良好，我国A股市场有望维持较长时间的牛市行情，今年以来，A股市场的涨幅已近100%。林希夫妇的风险承受能力虽然比较强，但风险偏好属于中等程度，适宜采取稳健型的投资组合。建议林希夫妇将资产的30%投资于股票型基金，50%投资于配置型基金，20%投资于债券型基金。投资股票型基金，可以充分享受股市上涨带来的收益；搭配配置型和债券型这样比较稳健的基金品种，可使整个组合具有较强的抗风险能力。

　　此外，由于林希夫妇每年均有不小的资金余额，因此，当追加资金或经济形势发生变化时，还应对该组合进行调整。

(责任编辑：聂晶)