返还型健康险“变脸”返市 保监会首度认可其“合法性”

　　其“藏身”在组合型保险中销售

　　时报记者 袁峰

　　按照《健康保险管理办法》的规定，从今年1月1日起，返还型健康险全面退出市场。不过，细心的消费者不难发现，返还型保险并没有告别市场，只是变脸成组合型保险，以寿险、养老险等作为主险实现返还功能，消费型重疾险则以附加险面貌出现，消费者依然可以“有病理赔、无病返本”。

　　消费者仍热衷返还型健康险

　　事实上，早在去年，各家保险公司纷纷开始酝酿“组合型”健康险来满足消费者的强烈需求，目前友邦、光大永明、中英人寿、中意人寿、泰康人寿都推出各自的新品。记者发现，大多数组合险都以生死两全保险为主险，同时附加重疾提前给付。由于生死两全保险含有生存给付的保险责任，加上附加的重大疾病保险责任，两者的保险功能合起来就相当于原有的返本型健康险。

　　为何消费者如此热衷带有返还性质的健康险呢？中国人寿广东分公司个险部副总经理唐威指出，这其实有两方面的原因。其一，国内消费者的储蓄心态比较严重，希望“有病理赔、无病返本”；其二，长期的健康险保费对保险公司利润贡献度大，因此保险公司也喜欢推该险种。

　　中国保监会主席助理、人身保险监管部主任陈文辉明确表示，目前我国保险市场有些消费者对于寿险的储蓄功能比较看好，保险公司推出了“组合型”套餐产品，在一定程度上与市场需求是相吻合的。这也意味着监管部门认可了此类产品的“合法性”。但他强调，保险公司在销售过程中应该明确告知消费者。

　　返还型便宜八成消费型“遭冷遇”

　　记者了解到，在保险公司热销“组合”式健康险的同时，保监会一直倡导的纯消费型却遭受冷遇，不少公司并没有推出可单独投保的重疾险，只是出现了以附加险形式投保的重疾险。记者发现，尽管以附加险形式投保的重疾险比以前返还型健康险要便宜八成左右，但却难以引起消费者的兴趣。

　　以某公司刚推出的附加重疾险为例，28岁的男性投保价格为400元左右，而原来返还型重疾险的价格则需3000元左右，前者便宜了2600元，约近八成。向来讲究经济实惠的消费者来说，为何不愿选择便宜的险种呢？一位刘姓市民认为，经过对比，前者的价格虽然便宜，但要年年买，而且保费每5年要上调，65岁以后，很多公司则不给予续保。他最关心的就是退休以后的疾病保障，更喜欢只交20年便可享受终身重疾保障的返还型重疾险。

　　合众人寿广东分公司理财(相关:证券 财经)师邱小能指出，这就是纯消费型重疾险的症结所在。消费型险种是每年购买，每年保障，保险公司为了防范风险，对65岁以上的消费者不予承保，而65岁以后的保障才是消费者最为看中的，因此附加消费型健康险难以得到消费者的青睐。

　　邱小能进一步指出，由于健康险在中国的历史并不算长，保险业还未掌握全面权威的理赔数据作为精算基础，因此不敢贸然推出可单独购买的消费型健康险 ，这种状况估计还将持续很长一段时间。

　　专家支招 消费型、返还型可随年龄搭配投保

　　面对消费型健康险和仍可返还的健康险套餐，到底选择哪种比较合适呢？

　　对此，唐威指出，不妨考虑消费型、返还型健康险都配置的方式。对于不满30岁的年轻人来说，由于经济能力的原因，而优先选择“保费较低，保额高”的消费型险种，而随着年龄的增长，消费者的经济能力增强，健康状况提上日程，则可在此基础上，加大购买返还型健康险的力度，为退休后的健康保障打基础。

(责任编辑：悲风)