“金猪宝宝”如何炼成百万富翁？

　　新快报记者 李芳芳

　　踏入2007年，“金猪”成为最流行的词之一，去年结婚的新人早已盘算着赶在今年生个猪宝宝。

　　在私立学校教书的红红于去年2月份和拍拖多年的男友小刚拉埋了天窗，一来是2006年有双春之年适宜婚嫁的说法，二来是考虑生个“金猪宝宝”，年轻时尚的她也不能免这个俗，“我的公公婆婆说今年出生的宝宝一辈子都有好福气。”

　　沉浸在做准爸爸、准妈妈喜悦中的小两口，已经开始为他们的金猪宝宝规划将来了。小刚说：“趁我们现在还年轻，收入还不错，想想BB以后的教育和养老问题吧。”

　　“老公，要不到时我们也给BB买保险吧，我去找朋友了解一下买什么好。”小刚溺爱地望着红红，“老婆你拿主意吧，我听你的。”

　　买保险前的“准备功夫”

　　得到老公的首肯，红红开始了为BB买保险的准备工作。听说红红要买保险，同事们七嘴八舌地提起意见来。

　　燕子：“我女儿出生后我给她买了健康保险和教育保险，现在我还在考虑再给女儿补充一些，但我会看重险种的保障功能。”

　　李老师：“我老公给儿子买保险是卖熟人的人情，虽然我觉得有必要给小孩买教育保险，但他买的那个险种并不太好，保费又贵。红红你可要货比三家啊。”　　小安：“我给我的安琪买保险的时候就是这么想的，买的是康宁定期，平时当是存钱，到70岁的时候就可以把所交的保费返还，这期间有身故、重大疾病和身体高残的保障。”

　　MR.钟：“一些保险业务员对我说，可以买些储蓄型保险，因为‘储蓄险在存钱的同时有保障，还可以免税’。但我认为，现在的投资方法很多，收益也不错，我想不出理由把钱‘存’在保险公司。真正要买的话我会看保障的范围，例如买些重疾险。”

　　红红想：看来同事们看中的大多是保障功能，我还是找人咨询下，看看有没有集储蓄、保障、投资功能于一体的保险产品。

　　百万富翁是这样“炼成”的

　　刚好一位朋友王晓打电话来找红红聊天，她是某保险公司的资深代理人，对各个保险公司的其他险种也有研究，红红想起同事“货比三家”的建议，那顺便问问她。

　　放下电话后，王晓马上着手给红红即将出世的宝宝做了几个保险计划。

　　在红红家，看着红红脸上透出的母性光辉，作为朋友的王晓也由衷地为她感到高兴。

　　“我的BB三月份就要出世了，你帮我看看到时帮BB买什么险种好？”

　　“你在电话里提到想看储蓄、保障和投资功能集于一体的险种，这里有短期和长期的几种计划，我给你解释一下吧。”王晓还贴着红红的耳朵说，“如果合理规划的话，由BB出生时开始买，到五六十岁的时候已经领到生存利益金超过100万，在某种意义上说成为了百万富翁！”

　　“哦？百万富翁？那该如何买呢？”红红感兴趣地。

　　“BB出生30天后就可以购买了。”

　　百万富翁的基本保障

　　“红红，其实我们之前所讲的分红保险，不论哪种分红方式，仍然要把保障功能放在首位。在家庭的理财规划中，应该在购买了寿险、意外险、健康险等这些基本保障型的保险之后再考虑分红险。”

　　“嗯，我也觉得基本保障是不可少的，我和老公都在这方面‘未雨绸缪’了，那麻烦你给我看看买些什么好？”

　　“你看，我另外帮你做了计划书，是关于重疾和意外医疗方面的，加上这些基本保障，就会比较全面了。”

　　基本保障计划

　　BB，0岁，投保康宁终身保险（3900元/年）＋独生子女卡（60元/年），20年年缴，年缴保费3960元。保障内容

　　1.一经确诊重大疾病，保险公司即赔付20万元，免交以后各期保费，合同继续有效；

　　2.高度残疾有30万元的保障，身故有32万元的保障；

　　3.独生子女卡的合同生效后因意外去医院看门诊报销80％（50元之内免赔）、合同生效90天后住院报销80％（100元之内免赔）这里的医疗保障合计不超过5.3万元。

　　注：在未成年（18岁）之前的最高保障为10万元，成年后则不受限制

　　“因为其他的住院医疗保险要在3岁以后才能买，所以在这里我帮你的BB做了这个独生子女卡的方案，可以在出生后有意外方面和住院的医疗保障。”

　　2种百万富翁炼成法

　　计划一：3年速成法

　　BB，0岁（出生30天），投保美满一生（分红型），3年交费期，年缴保费10万元，保额为156300元，保障期间由0岁到75周岁。

　　保障内容：

　　1.关爱年金：保单生效后，每年都可以领取关爱年金156300×3％＝4689元，直到74周岁（关爱年金为基本保险金额的3％）；

　　2.满期保险金：75周岁时可以领取468900元（基本保险金额×交费年数3）的满期保险金。

　　3.红利：75年的累积红利。假设以中等红利的分红率2.5％测算（本数据资料仅供参考，具体利益以正式合同为主），到75周岁时，这部分累计红利加上领取的关爱年金和满期保险金超过110万元

　　4.生命保障：有为期75年的生命保障，最高保障金额为515790元（基本保险金额×身故时的交费年度×1.1）。

　　准妈妈感想：“听起来还不错，买了之后即时就可以领年金，而且还有保障和分红。”红红想，“短期缴3年，将来宝宝就是一个百万富翁了。现在我们收入高，如果选择长期缴费的，如果将来哪天家庭财政出了问题，也可能会影响宝宝的这些保障。不过，一年交10万元，这可不是一笔小数目，还得和老公商量商量。”

　　计划二:10年长期班

　　BB，0岁，投保富贵人生两全保险（分红型），10年年缴，年缴保费24900元，保额为100000元，保障期间由0岁到88周岁。

　　保障内容：

　　1.教育金：从0岁到22周岁，每两年领取一次教育金，这个教育金为保额的8％，即8000元，一共领取80000元＋分红；

　　2.生活补贴金：从22周岁到66周岁，每两年领取一次生活补贴金，这个生活补贴金也为保额的8％，即8000元，一共领取176000元＋分红；

　　3.祝寿金：66周岁的时候，一次性领取祝寿金100000元＋分红。

　　4.补充养老金：66周岁开始到88周岁期间每年领取一次补充养老金8000元，一共领取184000元＋分红；

　　5.身价保障金：66周岁前的身故保障金为300000元(保额的3倍）＋分红，66周岁至88周岁的身故保障金为150000元（保额的1.5倍）＋分红；

　　说明：那么BB的生存利益（即领取的生存金）总共为540000元（80000＋176000＋100000＋184000）＋分红。

　　准妈妈感想：红红看了计划书，不过，这份保单中的“百万富翁”体现在哪里？

　　析疑：百万富翁如何体现？

　　看见红红一脸疑惑，王晓也不卖关子了，她说，“红红，你看了我的计划书，计划里面没有达到100万这个数对吧？我现在给你讲这个险种的核心部分。”

　　其一：保额分红

　　“上面我跟你讲的计划重点是分红这一部分。目前分红方式有两种，一种叫英式分红（保额分红），还有一种是美式分红（现金分红）。现在在国内，各个保险公司主要是以现金分红为主，红利以现金的形式派发的，收到分红报告后客户就可以自己到保险公司领取。”，“而这个富贵人生保险的分红则是以保额作为分红基数来分红的，这种方式等于是不取出分红，而相应地增加你的保额。”

　　王晓拿起计划书，“例如这份计划书，保额是10万元，那么分红是以10万元为分红基数，如果第一年的分红率为0.6％（本数据资料仅供参考，具体利益以正式合同为主），那么，分到的是600元的保额，所以BB一岁时的有效保额就是100600元了。第二年如果分红率不变，分红基数就是100600元了，分到的是100600×0.6％＝604元，所以BB两岁时的有效保额就是100600＋604＝101204元。依此类推，虽然分红率有限，但是因为保额分红的基数为保额，基数大，所以后期的增长空间仍然很大。”

　　其二：终了红利

　　“我们都知道，从长线投资的角度看，滚动累积相对来说回报更高，这其实就是货币的时间价值。上面提到的分红是复利的，复利的威力产生的条件是‘时间’，时间越长，回报越高。除了有效保额，还有两年一领金和终了红利也是复利计算的，这个终了红利是这个险种的第二个特色。”王晓解释道。“保险公司有可分配盈余和未分配盈余两部分。保额分红的分红方式，除了可以分到可分配盈余的70％（这部分以‘年度红利’的形式派送）外，还可以分到未分配盈余的70％（这部分以‘终了红利’的形式派送），终了红利其实是另一份分红。有效保额、两年一领金和终了红利都按照复利计算（假设分红率为0.6％），那么如果帮BB买的是100000元的保额（10年年缴），让我帮你看看，嗯，到55岁的时候，实际拿到的生存金已经超过了100万元；如果买的是50000元的保额(20年年缴），大概到78岁可以拿到合计超过100万元的生存金。”

　　“那你的意思是买的保额越大，回报会更快？”红红问道。

　　“如果从投资的角度来说，选择期限短的会回报比较快，毕竟投入多，回报多。但如果是综合考虑保障和投资的功能，我还是会建议买10年期或者20年期的。”王晓建议说。

(责任编辑：田瑛)