郭田勇：农村金融改革可借鉴尤努斯的模式

　　编者按：第三次全国金融工作会议20日上午在北京闭幕。在这次会议上，政策性银行的转型、农行的改革 、金融国资委的缓行 、 “新汇金” 、农村金融、建立成熟的现代资本市场等问题成为这次会议的热点问题。搜狐财经 特别邀请特别邀请中国人民银行研究生部经济学博士、中央财经大学中国银行业研究中心主任、证券期货研究所副所长郭田勇做客，就以上问题做出解读。

　　近期有消息显示，去年获得诺贝尔和平奖的孟加拉国经济学家尤努斯的下属的机构准备到中国的农村来开办农村银行，郭田勇表示，从建立多元化的市场格局来看，我们应该以开放的态度来对待各种资本，因为我们肯定要欢迎他来。当然他过来以后，中国小额信贷状况和孟加拉国的状况并不会完全一样的，可能他到中国来，真正开设机构以后，也会面临一个适应中国的情况，从中国实际的农村金融需求的情况出发来开展业务。所以说你问我能不能成功，我也不能打保票说他肯定能成功，但是我们确实要看到，尤努斯在孟加拉国乡村银行取得成功，确实有独到之处，比如说在他获得诺贝尔奖后，我们也注意到很多人都在分析他能够给我们得到什么启示，我个人感觉很重要一点，尤努斯在孟加拉国搞小额贷款，他把小额贷款户每五个人或每五户分成一个组，然后每五户一个组，大家相互监督，相互督促，通过投票来决定应该让谁先从银行贷款，或者万一你先贷款这户不能还的话，后面这四户再想从尤姆斯银行再贷到款比较难了。通过这种小组模式形成了内生性的激励机制，就保证了还款率相当高。这是他经营很独特的地方。我们反过来看中国农村金融市场情况，一说到农民贷款，商业银行马上想，一无抵押，二无担保，同时未来也不知道能不能挣到钱，肯定不愿意贷款了。在中国，在土地还不能实现私有化的情况下，现在也有很多学者在讨论怎么样把土地可以作为抵押品抵押给银行，我想在中国现有的制度背景下，这个情况还是比较难在短期内实现。这样的话，银行手中可用于抵押的东西自然就会非常少，土地不是私有化，农民住房也不是商品化，也不值钱。他没有这么多抵押品，银行的金融模式就是这么认为，所以未来还款有保障，农村银行就愿意贷款了。尤姆斯这个模式给我们农村银行的启示，实际上银行本身要根据农村金融需求的情况来建立一套真正贴近三农的现代管理机制，这是非常重要的，而且尤姆斯他也没有要这个抵押品，他开展的小额贷款，也没有搞土地抵押。我们想在银行服务上，可以改进的地方非常多。对尤努斯来，我们肯定欢迎他来，希望他来之后，带来新东西，能够使得国内农村金融机构的服务水平督促他们进一步得到改善。

(责任编辑：谢剑)