倾力打造“人本保险”专业管理链

　　倾力打造“人本保险”专业管理链

　　——访中国保监会北京监管局

　　本报记者 董少鹏 李梅影　发自北京

　　在以人为本执政理念的引导下，保险行业也在积极实践对民生领域风险的专业化管理，一方面，实行商业化介入，拓展商业服务的深度；另一方面，将专业化风险管理与社会保障制度对接，提高社会保障福利的效率和管理质量。

　　北京地区保险市场在全国居于重要地位，近年来，他们在民生风险专业化管理方面努力探索，进行了一些新的尝试。日前，记者就相关问题采访了中国保监会北京保监局有关负责人。

　　即将试点建设工程质量保险

　　医疗、住房、教育是当前人们热议的三大民生话题。促进这三大民生领域公平发展，同时引入风险管理机制，是保险业的当务之急。今年北京地区即将推出的一项新试点就是建设工程质量保险。早在2004年就列入议事日程的这一险种，将要进入试点阶段。目前，试点建筑公司和试点住宅已经初步确定；人保财险公司和北京市建设委员会正就保险责任、期限等细节进行最后的协调。条款即将于最近修改完毕，今年初就会开始试点。

　　这项保险具有四个特点：1、不是强制性的；2、是目前财产险当中最复杂的，从设计、施工、监理、到质量保证等，内容复杂；3、期限比较长；4、对保险公司要求高，从审核图纸到监理单位尽职考查，从建筑队的资质审核到技术监督，保险公司要全程介入。

　　建设工程质量保险从设计上体现本土特点，将商业保险引入到建筑物风险管理中，对建筑风险进行“全程”专业化管理，针对不同环节的风险设计相应的保险产品，是一个全新的理念。

　　建设工程质量保险是一项风险管理要求较高的险种，对保险公司的风险管理水平是一种考验。保险公司需要具备相应的能力，如前端风险的教育和防范、事中风险的监控和跟踪、事后风险的及时处理和纠纷处理等，如果哪个环节的风险管理不到，保险公司就要赔钱。在国外，也有保险公司因经营这个产品不善而倒闭。

　　我国住房质量方面的投诉、争议比较多，同时这方面的保险意识还不够强。如果立即全面推行，难度较大，本着稳妥、渐进的原则，决定先试点再推广。目前阶段，主要针对供电、供暖、供水、房屋结构、渗漏等5个问题设计承保险种。

　　过去，住房出现质量争议，主要是依赖政府、通过行政手段来解决。具体做法是，开发商按照一定比例向政府缴纳保证金（北京市是由建委管理）；政府担当调处和赔偿角色。但随着住房商品化进程加快，住房质量争议增多并且呈现复杂多样的趋势，单靠政府部门调节调解处理，不仅人力不足，手段也不足。引入商业保险手段解决问题，不仅为政府分忧，开发商、保险公司也很欢迎。

　　开办商业保险，为开发商提供了保证金方式之外的新选择。

　　医疗责任保险将覆盖

　　至驻京部队和武警医院

　　北京市从2005年1月正式启动医疗责任险，走在了全国的前面。目前已基本覆盖了公立医院，下一步将扩大至驻京的军队所属医院、武警所属医院等。

　　这一制度实行以后，两家试点保险公司——人保和太平分别成立了医疗纠纷调解机构。依托北京市医学教育协会、北京市法学会医疗、法律专家资源，再吸纳社会上经验丰富的医生、律师、退休法官等，组建了两个医疗纠纷调解中心。发生在医院的医疗纠纷案件，超过90％的移到了院外解决。保险公司参与医疗纠纷调处、理赔，受到社会各方面的肯定。

　　试点开始时，保险公司花了大量人力物力开展前端教育。他们搜集大量医疗风险案例，请保险专家、医疗专家对所有医院的所有科室进行拉网式普及教育。承保之后，坚持持续开展风险教育。风险管理普及教育使医院受益匪浅，有一家医院在投保前每年发生30起医患纠纷，2005年投保当年就没有发生纠纷，这得益于风险意识的提高。

　　保险公司还对承保医院的医疗程序缺陷进行“补漏”，如个别远郊医院病历建立不全，保险公司就主动出钱帮助建立，完善医院风险管理体系。试点两年多来，各种医疗纠纷都在下降。

　　有关保险公司和医疗纠纷调解中心结合医疗责任险实践的成果，邀请医学、法律、保险方面的专家，进行了十一项课题研究，对不同的风险、事故进行梳理研究，现在已有成果。准备出版系列图书，加强这方面的知识普及。

　　推动企业补充医疗保险 发展

　　从2001年开始，北京地区实行企业补充医疗保险制度，有力地支持了医疗体制改革，促进了社会基本医疗制度的顺利推广。同时，企业补充医疗保险是对以“低水平、广覆盖”为原则的基本医疗保险制度的有益补充，满足了不同人群的医疗保障要求，对促进国有企业改革，保持和维护社会的稳定起到了积极的作用。“十五”期末，北京市社保基本医疗保险参保人数574.8万人，同期保险公司承保企业补充医疗保险人数达144.2万人，占总参保人数的25.1％。

　　但保险公司在这一险种上的亏损非常严重，原因就是“看病贵”。医疗费每年上涨，而且比例非常高。保险公司承保的企业补充医疗保险、个人健康险，尤其是含有门诊和住院性质的医疗保险赔付率非常高，2001-2005年的平均赔付率达113％。

　　此外，医疗险在实践中也遭遇到道德风险，有的医院“配合”投保人套取保险赔付，加剧了保险公司的经营压力。北京保监局将重点调研这方面的情况，指导保险公司加强风险管控，促进企业补充医疗保险健康发展，使之发挥更大的作用。

　　尽快推出助学贷款保证保险

　　在总结以往教育保险的经验，查找这一市场存在的缺失时，有关负责人表示，试点助学贷款保证保险将是北京市场的一个新的着力点。

　　在教育方面，保险主要从三个方面介入：一是校方责任险，二是学生平安险，三是助学贷款保证保险。校方责任险在北京地区率先建立，是强制性的。校方购买了责任险之后，一旦学生遇险，并确认为学校的责任，就由保险公司赔付。学生平安险以意外伤害为主体，由学生家长为孩子投保。绝大多数中国人认识保险，是从学平险开始的。这一险种费率较低，是保障程度非常高的险种。过去是强制性投保，现在不再强制，更多地是通过业务员销售，难度也比较大。学生平安险和校方责任险不冲突，即便家长买了学生平安险了，学校该付的责任也还是要付。

　　助学贷款保证保险，大学新生通过学校获得贷款，但有的学生毕业后不还贷款，导致银行的积极性降低。在这种情况下，保险公司推出保证保险，通过一系列制度设计来防范学生的道德风险，支持学生贷款业务健康发展。

　　助学贷款保证保险的风险很大，对保险公司来说，同样存在贷款者零散、还贷难、管理成本高等问题。但它的社会效益好，能缓解贫困学生的切身困难。目前正处在调研过程中，已有局部试点。总要有一个开始，今年有可能做起来。

　　扩大政策性农业险试点范围

　　北京市自2004年启动了农业保险试点，积累了一定的经验和数据。市政府将此项工作作为为民办实事的折子工程，制定了方案，将在今年扩大试点范围。北京政策性农业保险大致涉及5类品种，奶牛、肉禽、蔬菜、水果、粮食。市财政为农民提供补贴，同时鼓励区县财政提供补贴。

　　典型的案例是大兴区的西瓜保险。有一年政府和瓜农缴纳了150万元保费，当年遭到冰雹灾害，保险公司赔了300万。从那次之后，西瓜保险保费逐年增加。人保在大兴西瓜保险的基础上，正尝试推出果树、大棚蔬菜保险。总部设在吉林省的安华农业保险公司去年进入北京市场，首推奶牛保险。去年12月与密云县政府签约，承保1．2万头奶牛，每头奶牛保费的80%由政府补贴，奶农只需承担20%费用。

　　2006年底，北京市制定的扩大农业保险的方案，可以用“政府推动、政策支持、市场运作、农民参与”来概括。保障机制可以从四个层面来理解：农民交一部分保费，担一部分风险；保险公司依据合同，承担保险责任；再保险依据再保险合同承担再保险责任；北京市财政每年从农业增加值中拿出千分之一，建立一个巨灾风险基金。2007年，北京政策性农业保险试点将大大拓展。预计保费收入为1亿元左右，承保面达到30％左右。

　　世界贸易组织对农业保险实行绿箱政策，而我国是一个农业大国，农业保险发展的空间很大。

　　在北京保监局的工作计划中，农业保险是“农保工程”中的一部分。农村人身保险，也是保险业支持“三农”的一个很重要的方面。目前已下发了推动农村人身险发展的指导意见，并推动有条件的寿险公司如中国人寿作为重点公司积极参与。

　　对于进城农民工的保险、新型农村合作医疗等涉及“三农”的险种，是可以通过市场化运作的，这对于政府精简机构、节省人力也有好处。市场化运作可以采取两种做法：一种是保险公司直接作为风险的承担单位；另一种是委托合同型，政府委托保险公司做其中的一些环节。中国人寿和民政部联合推出的农民工救援卡，就是一个开始。

　　现在，农民的保险意识逐步增强，农村业务结构也非常好。随着农村业务量不断增大，农村营销员的数量也增大。为了解决考点多在城市、距离农村远的问题，从2005年开始，他们推行考试下乡，方便了农村营销员。北京保监局还和农业电影制片厂合作，制作了“农家怎样上保险”的科教片，进行保险知识普及。

　　北京奥运将掀起保险普及风

　　在谈到2008年奥运会即将给保险市场带来的机遇时，这位负责人认为，奥运会对中国保险的意义不仅在具体的保险项目上，更重要的是提升中国人的保险意识。奥运会有要求，所有赞助提供奥运会使用的产品必须要有保险，目前，中国很多产品没有保险，所以，奥运会的重要意义是保险启蒙，普及保险知识，推动中国保险业的发展。

　　目前，中国保监会、北京奥组委、北京保监局、人保总公司及其北京分公司共同组成“奥运保险协调工作小组”，负责协调解决涉及奥运保险的有关问题。

　　今年进入筹备奥运的决战阶段，奥运保险协调工作小组在进行大量工作，包括为奥运会测试赛提供保险服务。

　　当然，北京作为首都，各类大型活动很多。奥运会作为典型的大型活动，可以为北京市操作大型活动保险提供十分重要的经验。

(责任编辑：胡立善)