小额信贷：以金融手段反贫困的成功尝试

　　1994年中国社会科学院农村发展研究所与孟加拉乡村银行合作成立了具有民间组织性质的“中国扶贫经济合作社”，正式将孟加拉乡村银行模式（即GB模式）引入我国扶贫领域。这也标志着我国以解决扶贫资金使用效率和扶贫攻坚为主要目标的小额信贷扶贫试验正式开始。

　　存在问题

　　作为一种扶贫方式，在产生良好经济社会影响的同时，小额信贷在运作中也出现了不少问题，如，资金总量不足，贷款额度难以满足农户扩大再生产的需要；小额信贷“政府管政策，农行管资金，扶贫社管服务”的管理体制极易造成贷款回收率低；非政府组织发放信贷的资格不合法；有的地方过分强调政府主导，忽视市场机制，甚至出现盲目放贷；小额信贷利率基本上浮到顶，没有按照农户的信用等级实行差别化服务，贷款的期限与农业生产周期相脱节，相应的风险管理和担保机制尚未建立，等等。另外，有的地方贫困户对利用小额贷款发展生产增加收入缺乏信心和途径，甚至错误地将小额贷款视同无偿扶贫救济贷款挪作它用。这些问题的存在，已经影响到小额信贷的进一步发展。

　　造成小额信贷扶贫出现这些问题的原因虽然多种多样，但其中一个很重要的原因就是运作主体的法律地位不明晰。基于我国目前改革中出现的贫困问题，必须同时注重“效率与公平”，既要强调小额信贷机构为大量中低收入人口提供金融服务，又要保证机构通过“自负盈亏”，实现可持续性发展。要实现这一目标，最基本的是把小额信贷扶贫组织纳入到正规的金融体系内部，由专业人员来完成信贷业务，这样才有助于小额信贷扶贫规模的不断扩大。

　　政策建议

　　由于我国小额信贷扶贫主要在农村贫困地区进行，小额信贷扶贫的实践既是贫困地区如何利用金融手段反贫困的一种成功尝试，也必将对贫困地区的金融政策改革产生积极的影响。通过对小额信贷扶贫的运行及其存在问题的研究，我们可以得出这样的结论，在贫困地区推行反贫困的金融举措，必须采取更灵活的方式进行。

　　必须完善贫困地区金融市场的功能。贫困地区金融市场的功能完善体现在两个方面：第一，能够满足贫困地区多样性的金融需求。第二，落实“一号文件”金融支持“三农”的要求。这些可以通过金融政策的地区倾斜来实现，如，增加对贫困地区再贷款、再贴现 限额，实施优惠的贷款和再贷款利率，适当降低准备金比例，提高中长期贷款比例和专项贷款额度，并针对贫困地区国有经济比重小、包袱重的问题，提高呆账准备金比例等等。

　　必须建立起分工合理的金融组织体系。农村各金融机构所承担的功能是不同的，对于农村经济成长的追求，可以通过商业性金融机构的信贷活动来实现；对于社会公平目标的追求，则应通过建立和完善政策性农业金融制度来实现。因此，在具体实施组织体系的建立、完善过程中，应充分发挥商业银行和政策性银行的各自功能与互补功能，注意避免盲目撤并机构行为和“一刀切、大一统”。

　　必须明晰金融机构的产权关系，实现自负盈亏。要按照现代产权理论，明晰金融机构的产权关系，进行企业化经营，实现自负盈亏。在产权形式上，可实行股份制、股份合作制，也可继续完善合作制。在组织形式上，可组建农村商业银行、农村合作银行，也可实行以县、市为单位统一法人，还可继续实行乡镇信用社。

　　必须改革农村金融体制。要建立符合社会主义市场经济体制要求，能够支持农村经济发展的农村金融体系，建立城市金融反哺农村金融的新机制，形成商业金融、政策性金融和合作金融共同发挥作用的农村金融体系；要加快农村信用社改革，在税收等政策上适当给予一定的扶持，以减轻农信社经营包袱；要改善农村金融服务政策，通过贴息、减税等形式，鼓励金融机构向农村贷款，增加对农村的资金供给。

(责任编辑：谢剑)