潜在风险巨大 住房抵押贷款炒股银行负全责

    本报记者 俞靓 北京报道

    上周,银监会发布《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》,禁止信贷资金被挪用入市,银监会权威人士透露,春节后将全面开始检查工作,住房按揭贷款将成检查重点。

    炒股房贷面临收回风险

    专家介绍,近期不少投资者见股市上涨,便向银行申请住房贷款。在提交贷款用途时,投资者往往用再购房、装修等为理由,从而获得银行贷款用作炒股。一家城市商业银行的人士告诉记者,去年开始牛市轮廓渐出,个人住房抵押贷款量出现了大幅攀升。有些银行的贷款量比平时增长数倍。

    记者调查发现,投资者从银行获得抵押贷款是成本最低的,只需付给银行贷款利率即可,目前的年利率约在7%左右。也就是说,如果证券投资全年赚取的利益在7%以上,则能获利。

    然而,一家商业银行战略分析师告诉记者,用贷款来做股票等风险投资项目,看上去收益很大,但潜在的风险更大。此外,通常的抵押贷款一般为一年期,到期必须归还。如果归还贷款的时候,正值股市低谷,那么投资者也只有低点抛售。“贷款必须还款,逾期不还,会降低投资者本人信用,从而影响其今后与银行的业务合作。”

    银行将收紧抵押贷款

    专家介绍,关于防止资金进入股市的举措,近期各部委都有所行动。国资委日前也下发了关于禁止国有资金进入股市的命令。

    监管部门人士表示,银行应该对住房抵押贷款炒股负责。作为一种消费贷款,银行是不允许消费者把贷款用于投资炒股、购买基金的,因为投资有风险,一旦失败,便很难偿还银行贷款。银行的职责之一便是杜绝这种违规贷款的发生。

    有人质疑,借款人通过房贷理财产品获得贷款后,如果贷款直接转到借款人的炒股账号中,银行可以跟踪。但若直接提取现金,银行则很难跟踪这笔贷款资金的去向。对此,该监管部门负责人指出,一般只有小额的农村贷款可以直接提取现金,大约2000-3000元不等,而大额贷款必须在银行开设账户,在银行监督下使用。因此,如果清查中发现有违规行为,还是由商业银行负责。

    其实,在香港和美国,房屋抵押是可以用来炒股的。“前提是,它们有非常严密的法律防火墙和风险监控体系。”该负责人对记者说。但是由于现在我国法律体系和监控体系都不完善,因此《商业银行法》明确规定,银行资金不能用于投资证券。

    对此,商业银行的人士表示,对银行来说,最大的风险是很难把控消费者对贷款的使用。银行对贷款用途都有限制,比如装修、留学、就医、婚庆、购买家庭大额耐用消费品；但是由于银行很难约束众多的消费者,因此有可能出现贷款人把贷款用于投资,结果无法偿还贷款的风险,只能拍卖房产,而拍卖所得有可能出现无法清偿债务的情况。

    银河证券首席经济学家左小蕾认为,如果银行对信贷资金的使用监控不当,将会大大影响到贷款回收的可能性。这样一来,不良贷款可能随时增加。此外,对资本市场来说,大量信贷资金进入亦会造成资本市场的无序,从而累积更多风险。