银监会查出数十亿房贷假按揭

　　时报讯 本是银行优质业务的房贷市场，接连爆出假按揭大案。近日，银监会下发一份措辞严厉的通知，指出银行贷款审查流于形式，个人住房假按揭问题突出。假按揭竟成了房贷市场难以根除的毒瘤？

　　一银行假按揭超6%

　　银监会的这份通知是基于2006年下半年进行的一次大规模的检查，重点是五项：房地产假按揭、土地储备贷款、打捆贷款、“两高一剩”行业贷款和委托贷款业务专项检查。

　　检查结果显示，截至2006年6月末，国内银行涉及假按揭的贷款金额达数十亿元。其中，某国有银行被查出共发放个人住房涉嫌假按揭的贷款4718笔，金额达13.09亿元，占被查个人住房贷款总额的6.05%。另一家国有银行被查出共发放个人住房涉嫌假按揭的贷款3716笔，金额7.34亿元，占被查个人住房贷款总额的3.23%。

　　对此，银监会指出，部分银行贷款“三查(贷前调查、贷时审查、贷后检查)”制度形同虚设，授信尽职调查流于形式；一些房地产开发企业和房产中介机构通过虚假按揭或一房多贷、虚增注册资本、虚抬房价等手段套取银行贷款，有的甚至挪用流动资金贷款投资房地产项目开发，利用银行贷款囤积土地，扰乱了房地产市场秩序，加大了银行信贷风险。

　　银行放贷竞争激烈

　　事实上，假按揭风险敲警钟已数度敲响，对可能产生假按揭的环节，银监会也有很具体措施。“但银行放贷的压力始终是存在的，为了完成任务，银行之间对个人住房贷款的竞争很激烈，”北京京都律师事务所律师秦庆芳表示，“开发商也需要资金，在房地产市场整体向上时，双方共同利益导致银行常常对风险是睁一只眼闭一只眼。”

　　更重要的是，银行的审查并没有完全做到实质审查。目前，由于市场竞争，已有多家银行取消了律师见证业务，成立了专门的审批中心。秦庆芳认为，取消中介，采取“直客式”审批，银行直接面对客户仍然进行的是形式审查，客户提交的文件仍是一样的，银行没法做到一笔一笔的核实，风险可能更会失控。

　　“如今虽然很少出现成批量的假按揭，但是单笔额度比较高的假按揭仍然存在，比如几百万元。”秦庆芳说。

　　“假按揭大部分是前几年发生的，这跟当时的银行信贷制度和我国商品房预售制度的不完善直接相关。”中伦金通律师事务所的兰焕婷律师表示，“预售制度完善以后，尤其是2005年实行网上签约之后，假按揭应该有所减少。”

　　房贷不良率升势快

　　目前，我国房贷市场仍是一片繁荣，截至2005年末，我国16家银行个人住房贷款余额为20258亿元，比上年增长1772亿元，房贷市场已占我国GDP的10%。

　　但繁荣背后有隐忧。一方面，房贷不良率上升势头很快。以上海为例，到去年9月末，中资银行个人房贷不良率为0.86%，而2004年只有0.1%左右，两年时间房贷不良率上升了7倍多。

　　“房地产企业的融资方式决定了市场风险和信贷风险全都集中在银行。”中国社科院金融所金融发展室主任易宪容(易宪容博客,易宪容新闻,易宪容说吧)表示，我国房地产金融主要是由银行信贷构成，房地产企业的股权融资占融资的比重十分微小。他建议取消商品房预售制度，杜绝假按揭道德风险。

　　另一方面，一旦开发商资金链紧张，恶意一房多贷套取贷款、银行抵押不能落实，损失将更惨重。

　　据法制日报

(责任编辑：悲风)