村镇银行：掉在“汤水”里的“蛋糕”

　　编者按：注册资本200万；包括行长、客户经理在内一共只有十多个人；商业银行是第一大股东；贷款对象为银行业务覆盖范围内的种、养殖业者和个体工商户、乡镇企业及手工业者等。贷款金额上限为10万元……就是这样一家“草根银行”拉开了中国村镇银行“星火燎原”的序幕。

　　3月1日，全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行（以下简称“惠民银行”）正式开业，同时开业的还有四川仪陇惠民贷款有限责任公司。这标志着，银监会发布放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，首批试点正式进入实施阶段。

　　定位：微型+本土化

　　据四川银监局副局长程铿介绍，惠民银行注册资本200万元，由南充市商业银行发起，四川明宇集团等其他5家企业共同出资组建。其中，南充商业银行持股比例为50%，是第一大股东。同日开业的仪陇惠民贷款公司位于仪陇县马鞍镇，注册资本50万元，是南充商业银行的全资子公司。惠民银行包括行长、客户经理在内一共只有十多个人。虽然规模很小，但其所经营的业务并不比那些大型商业银行少。其业务范围包括：吸收公众存款；发放短、中、长期贷款；办理国内结算和票据承兑与贴现；从事同业拆借、银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。

　　据了解，目前惠民银行的贷款业务主要分为专业农户贷款和微小企业贷款两种，贷款对象分别为银行业务覆盖范围内的种、养殖业者和个体工商户、乡镇企业及手工业者等。贷款金额上限为10万元，贷款期限分半年期、一年期和三年期。虽然贷款方式需信用和担保，但手续很简单。贷款人向客户经理提出贷款申请，通过客户经理的调查和银行审批后，就可发放贷款。贷款利率将在基准利率基础上适当上浮，但不会高于民间借贷利率。四川省银监局局长王筠权在谈到惠民村镇银行未来几年的发展规划时表示，惠民村镇银行将充分利用本土市场与“草根银行”的客户资源优势，在保证质量的前提下逐步扩大存贷款的市场份额和中间业务。

　　“惠民银行是全新的商业金融机构，它不是政策型银行，也不是扶贫机构。”南充商业银行董事长黄光伟认为，“过去政策资金和商业资金之间的断层，造成现在农村金融发展的不理想，因此惠民银行的运行模式直接关系到今后的持续性发展。”

　　黄光伟表示，惠民银行的经营模式是“现代商业银行＋合作金融”，即利用金融资本引导、集合广大的农村社会资金。如果有可能，还将引入政策性资金一起支持农村金融，与农村的经济合作组织联合合作，引导农村有能力、有愿望致富的人，按照银行的模式管理运行经营。

　　“城市商业银行对农村金融业务相对陌生，因此，一定要改变过去依据财务报表和数据来决定是否发放贷款的方式，而是依靠那些熟悉农村情况的人，比如当地的村干部，他们人熟地熟，知道哪些贷款能放，哪些不能放。”黄光伟说，“虽然现在惠民银行的员工都是南充商业银行派出的，但在3～6个月，最多一年后，会在农村地区包括农信社物色一批乡村干部或者能成为村镇银行的员工，南充商业银行只需要派管理人员引导和监管。”

　　难题：风险+成本

　　银监会副主席唐双宁在出席惠民银行挂牌开业仪式时强调，新型农村银行业金融机构试点，要吸取过去农村基金会、储金会等的教训，防止一哄而起，要始终把防范风险放在第一位，按照现代金融企业制度的要求，把新型农村银行业金融机构办成具有可持续发展能力的农村社区性银行。

　　《村镇银行管理暂行规定》要求，村镇银行的大股东必须是银行业金融机构，其持股比例不得低于股本总额的20%。起初，曾有专家质疑这一规定的必要性，认为硬性要求由银行做大股东有可能制约村镇银行的发展。但现在看来，老百姓很可能正是因为银行业金融机构是村镇银行的大股东而信任村镇银行这一农村金融体系中的新成员。此外，银行业金融机构作为大股东，也为初创的村镇银行带来了必备的专业理念和成熟的经营机制。

　　另外，四川省银监局局长王筠权认为，村镇银行防范风险，就要求他们针对农村、针对农民真正做好贷前调查，真正了解农民的需求。程铿认为，村镇银行应在加强内部管控的同时，通过资本来约束贷款流向。而黄光伟则认为，此前南充商业银行有多年开办小企业贷款业务的经验，其贷款余额和新增贷款的60%都是小企业贷款，客户经理队伍基本成形，加上内部的风险管理控制，能够避免一定的风险。

　　按照黄光伟的测算，惠民银行只需实现存款5000万元，完成贷款3000万元，就能达到基本盈亏平衡点。"这是按照1%的不良贷款率来算的，盈利还取决于很多因素。"黄光伟表示，希望能得到政策扶持，比如能够享受农村信用社改革过程中的一些政策和央行再贷款及央行票据。

　　然而对于村镇银行的大股东银行业金融机构而言，风险还不仅仅是来自信贷方面，高成本的投入对银行来说并不是一桩划算的买卖。亚洲开发银行驻中国代表处首席经济学家汤敏在接受本报记者采访时表示，商业银行的硬件、运营、技术支持与培训成本都很高，有规模才有效益，农村金融的小额业务很难与城市金融相比，按照现在的持股比例和国际会计准则，由于利益是一致的，在运营过程中，商业银行必须得利用城市金融反哺农村金融，包括经营理念、人才、资金等的输入，才能确保村镇银行的长期可持续发展。所以，没有好的政策，很难让商业银行做到真心实意地为农村金融服务。

　　困惑：“汤水”or“蛋糕”

　　中国第一家村镇银行的成立对于全国农村金融市场意味着什么？唐双宁比喻之为“汤水效应”。他说，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村银行业金融机构的成立，必将激活农村的金融市场，带来新的竞争、新的活力和新的商机，产生“汤水效应”——就好比一桶开水，加些盐、加些油，再加些青菜和海米(小虾米)，就成了美味的鲜汤，虽然其主体仍然是水，但因为有了新的成分，就会促使其发生质的变化。

　　就在惠民银行开业的同时，程铿称，四川省另外4家试点村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，将在8月底前相继开业，此后还将继续扩大试点规模。此外，吉林省村镇银行试点也在3月2日开业运行，甘肃等省份也公布了村镇银行的试点计划……，村镇银行已经开始了农村金融的燎原之势。

　　国务院发展研究中心金融所专家认为，这是中国政府向解决农民贷款难的方向迈出的正确一步。它为农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助，比如对农村的中低收入人口、相对贫困人口，在小额金融贷款方面有更多保障性和鼓励性措施。

　　有的经济学家更为直接，认为中国的村镇银行定下的目标应当像孟加拉国的尤努斯那样，不是以金钱为目标，而是以扶贫为目标，从而为实现中国政府倡导的共同富裕、共建和谐社会的愿景做出切实的努力。

　　然而，敢于试水村镇银行的银行业金融机构和投资者心里盘算的并不完全是“扶贫”，对他们来说“赚钱”才是目的。虽然许多商业银行对投资村镇银行还缺少足够的热情，但是民营资本、境外资本却是热情高涨。由于村镇银行的进入门槛低，待遇更“优厚”，入股村镇银行很容易拿到一张价值连城的银行牌照，这对于众多意图进入金融领域的资金来说非常划算。虽然银监会在《村镇银行管理暂行规定》中设立了许多屏障，却仍难压制这些资本的投资冲动，农村金融“新政”让很多人热血沸腾。

　　所以，许多金融界专家对村镇银行的前景非常担忧，毕竟它承载的是中国8亿农民的金融服务需求，任重而道远。