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青阳联社:孤独的支农主力

  只闻其名,不见其身。

  在去往安徽省池州市青阳县的路上,不时出现四大国有商业银行、农发行等银行业机构的户外广告,大有“你方唱罢我登场”之势,其中以上市和支农宣传居多。

  但进入九华山下的陵阳小镇,工、农、中、建的机构早已撤空,陵阳信用社和邮储银行成为提供金融服务的两大主角。

与之相对,游人如织的九华山上,四大行均设支行等分支机构,更有ATM机供游人使用。

  “本地农业贷款的95%至96%都是我们信用社发放的,而支农业务则由信用社全包。” 3月1日下午,青阳县农村信用合作联社(下称“青阳联社”)理事长江骏告诉记者。

  袖珍县上的“金融老大”

  在人口只有26.5万的袖珍县,只有237名员工,拥有31个网点的青阳联社堪称“金融老大”。

  截至2006年末,青阳联社新增贷款1.22亿元,同期青阳县银行业金融机构各项贷款增加1.37亿元,青阳联社新增贷款占比达到89.2%;青阳联社的新增存贷比为62.6%,当地整体水平仅为29.12%。

  由于网点撤并和贷款审批权限的上收,国有商业银行县域机构的业务呈现“只存不贷”,或“多存少贷”的基本特征。

  农行在青阳县共有3个网点,其中1个县支行,两个营业所。“国有商业银行支行资金几乎全部被抽走,上缴上级行,并主要流向中心城市的大型企业;国有商业银行县域机构主要做消费贷款。”农行系统出身的江骏对青阳的同业机构非常了解。

  2006年末,青阳联社各项存款余额为10.5亿元,各项贷款余额6.16亿元,均为同业第一,存贷款市场份额占比分别达到36%和60%。较高的市场占有率给青阳联社带来良好的经营回报,2006年账面利润为2768万元,拨备后利润为937万元。

  但“当地农行营业所主任的收入还赶不上信用社的信贷员”, 青阳联社办公室主任吴利民说。

  青阳联社高管及四个职能部门(信贷业务部、财务电脑部、人力资源部、稽核部)行政管理人员仅有18人。吴作为办公室主任,只管两个“兵”,一名司机和一名打字员。

  青阳县共有11个乡镇,农户6.8万户,农业人口23万多人。但青阳县拥有较好的金融生态,其人均存款一直都处在安徽省前五位,其中,2006年为第四位。

  2006年末,青阳联社农业贷款余额达到4.09亿元,较年初净增8469万元。“这里的农业是指大农业,所以,农业贷款不完全是针对传统农业的贷款业务。”江骏说,“直接贷给农户的小额信用贷款不到1亿元,主要支持农户发展种养殖业,基本能满足农户生产需要。目前农户购置种子、化肥等生产资料已基本不需要依靠贷款解决。”2006年,青阳联社发放春耕农业生产贷款1200万元。

  近年来,青阳已逐步发展为池州市的工业强县。“全市最大的10户贷款户中的6户在青阳县。”安徽银监局池州分局现场检查二科陈永清副科长告诉记者。

  江骏说,目前农业贷款主要对象是从传统农业转向农业生产化(如茧丝加工业)和农村个体经济(如个体林牧养殖、个体专业户),“特别是对一些涉农企业予以重点信贷支持”。

  农信社孤军支农

  “借款单位:石万山,地址:黄石(村),借款金额:10000(元),用途:茶机,借款日期:2006-10-12,借款方式:信用,到期日:2007-10-11,月利率:7.8(‰)”——这是记者在青阳联社“陵阳信用社2006年10月份信贷公开”上摘抄的一段文字。

  这样的贷款公开,在青阳县各个基层信用社营业点均可见到。“农户小额信用贷款已做到贷款公开、利率公开和贷款政策公开。”江骏说。

  目前,青阳联社的农户小额信用贷款证已发放5万户,覆盖面达到90%以上。“都是有贷款需求的农户,五保户等有政府救济的农户不在发放之列。”江骏说。

  截至2006年末,青阳联社共向33077户,发放传统农业贷款11075万元,占联社各项贷款的1/6;其中正常类贷款为1.04亿元,按照四级分类口径,不良率只有3%左右。

  信贷支农方面,农信社“一股独大”、商业银行渐次退出的格局正形成。

  截至2005年末,安徽省金融机构三项支农贷款(指农业贷款、乡镇企业贷款和农副产品收购贷款的合计数)余额1032.25亿元,是“九五”末的1.42倍,同比增长12.7%。但支农贷款占比却在减少,由2000年的30.4%,下降到2005年的23.93%。

  “这缘起农业资金运作的高风险、高成本、回报低、周期长、单笔业务额度小等特点,与商业银行追求的资产盈利性、安全性、流动性相悖,‘只存不贷’或‘多存少贷’便成为理性选择。”中国人民银行合肥中心支行(下称“人行合肥中支”)在一份研究报告中指出。

  正由于此,在四大国有商业银行的商业化改革中,其机构网点正逐步从农村收缩,经营战略也日益向中心城市倾斜。

  人行合肥中支的研究报告显示,截至2005年末,安徽省辖内工商银行和建设银行的农业贷款余额只有700万元和1620万元,而中国银行基本上从1998年开始就逐步退出涉农贷款业务。

  资料显示,1997年以后,安徽辖内农业银行农业贷款基本上处于只收不放的状态:1999年-2005年,农行农业贷款净下降1.09亿元。截至2005年末,农行涉农贷款余额占其各项贷款余额15.53%,比1997年末低39.43个百分点。

  利率、利率、利率!

  “欢迎外出创业者到信用社存款”。

  青阳县各个信用社,均挂有上述标语横幅。与之相映成趣的是,在乡间民房的墙壁上,经常出现邮储绿卡的“整版”广告。

  由于结算渠道受限,“很多外出打工者都是存款在邮储,贷款在信用社,甚至农民外出打工没有路费,都是从信用社贷款的”。江骏无奈地说。

  农信社结算渠道的瓶颈亦将逐步被打破。

  安徽省农村信用合作社联合社(下称“安徽省联社”)池州办事处主任齐继民告诉记者,“全省农信社综合业务系统将于6月底上线,今年下半年由省联社牵头,全省农信社将开始发卡。”

  虽然结算渠道问题正在化解,但农信社的出身让其处境有所不同,面临“成长的烦恼”。

  在青阳联社10.5亿元的存款中,90%为农民储蓄存款,而其中85%至90%的农民储蓄存款为1年以上的定期存款,由此推高了农信社的资金组织成本。“农信社的存款结构中财政性资金很少,而国有商业银行与之相反。”池州银监分局的一位监管员说。

  记者在江苏和安徽采访时,多位农村合作金融机构高管均反映,虽然农村合作金融机构实际承担了大量的政策性支农业务,但在资金组织等方面,农信社却因为其出身问题而遭到“歧视”,如国家有关部门规定,社保基金 、住房公积金不能存放在农村合作金融机构。

  另外,农信社发放农户小额信用贷款时,其执行的利率应在当地市场利率水平的基础上下浮10%。对于这一政策性规定,“国家并未给予相应的政策扶持,如税收减免。”前述监管员说。

  值得注意的是,目前池州市辖内包括青阳联社在内的4家县级联社,均没有申请央行的支农再贷款。其主要原因是,“一方面,目前农信社的资金较为充裕,支农再贷款的利率也比较高;另一方面,一旦信用社运用支农再贷款发放的农户小额信用贷款发生风险,将完全由信用社承担支农再贷款的本息风险,而人民银行到期就将支农再贷款的本息从信用社的存款准备金 中直接划走”。上述监管员指出。

  从2005年1月1日起,人民银行取消了支农再贷款利率下浮政策,改为执行人民银行再贷款基准利率 ,一年期再贷款利率由2.25%调整到3.24%;从2006年1月1日起,一年期支农再贷款利率又提高到3.555%。这大大高于同期储蓄存款利率,在资金充裕的情况下,支农再贷款的需求将被抑制。

  2006年末,安徽省支农再贷款余额1.06亿元,较上年减少10.80亿元,仅相当于核定限额的3.08%。人行合肥中支对此建议,支农再贷款利率应逐步降低,直至免息。

  3月7日下午,银监会一纸批文传至青阳县——青阳农村合作银行获银监会批筹。

  (本报记者郑小伶对本文亦有贡献)

(责任编辑:铭心)
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