加息后如何打理兜里的钱？专业人士给您提建议

　　　央行宣布，自3月18日起一年期存贷款基准利率 分别上调0.27个百分点。存款由现行的2.52%提高到2.79%，贷款由现行的6.12%提高到6.39%。其他各档次存贷款基准利率也相应调整。

此次加息是央行继2006年8月19日以来再次对人民币存款利率进行调整。利率调整，对市民的理财将带来哪些影响？是否需要调整理财产品的种类？不妨听听银行、股市以及基金等业内人士的建议。

　　1：存款篇

　　1万1年期多得21.6元

　　加息当日，正值双休日，多家银行却出现人群排队现象，其中以办理转存未到期存款的市民为主。利率调高，对老百姓来说，以后存在银行的钱又可以“升值”了，如1万元钱存在银行1年就能比以前多得21.6元利息，那么10万就是216元。

　　转存要看存款时间

　　支取未到的定期存款，银行一律按每年0.72%的活期利率计息，这就意味着办理转存是要付出一定的成本的。那么，存了多少天的定期提前支取办理转存才合算？银行专家介绍，储户可按照“存入天数＝计息天数×(调整后利率-调整前利率)÷(调整后利率-活期利率)”的公式计算，看看自己的存单是否需要转存。

　　以上存款天数可大致作为盈亏临界点，你对应的存单如果没超出以上时间，还是转存比较合算。

　　加息，让我欢喜让我忧

　　一些市民表示，自己的资金主要集中在银行存款和股票上，对加息的消息是喜忧参半。喜的是银行存款的收益会有所增加，忧的是怕股市会受加息的影响而动荡。市民还纷纷表示，钱放在银行主要是“保管作用”，并没有想到会得到多少利息，不会因为加息而转存未到期存款。

　　而日前办理转存业务的多是一些中老年人，而年轻人很少，要求转存的也主要是刚刚办理的存款。

　　国债仍具优势

　　另外，不少市民还出现这样的困扰，3月初刚购买了国债，加息后，是否有必要提前支取国债换成定期。银行人士认为，3年期储蓄利率为3.96%，5年期储蓄利率为4.41%，已经超过了3年期3.39%和5年期3.81%的国债票面利率。但如果扣除20%的利息税，银行存款3年期和5年期的实际收益还是低于国债利率的。(徐郁华)

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　　2：房贷篇

　　房贷50万元贷20年 多付两万利息

　　央行也同步上调了贷款利率，除6个月期的仅调高了0.09%外，1年期、1至3年、3至5年以及5年以上的贷款年利率均比以前上调了0.27%。与此同时，公积金的贷款利率也同步上调了0.18个百分点：5年期以下(含5年)从4.14%调整为4.32%，5年期以上从4.59%调整为4.77%。这意味着我们每个月都要多掏几十元给银行了。

　　当然，已经办理好房贷业务的市民可以从明年1月1日起再执行新的利率；还没有办理房贷业务的即日起都将要按照新的利率来执行。

　　是否提前还贷因人而异

　　央行宣布加息后，许多市民就纷纷打电话或上银行咨询提前房贷还款事宜。一些市民考虑是否要将手中的流动资金集中起来提前还贷，以减轻利息压力。银行专家表示，这要因人而异。如果你有更好的投资渠道以及比房贷利率更高的投资收益，那么是否提前还贷就无所谓了；如果你并未购买一些高收益的理财产品，手中的流动资金仅仅是放在银行“吃”利息，那么你可以把钱拿出来提前还贷，以减轻压力；如果贷款年限已所剩不多，提前还贷则意义不大。打算提前还贷的人只要在今年年底前办妥，就可以不受损失。

　　另外，建行、中行、光大、招商等银行都推出了固定利率房贷。

　　3种人不宜提前还房贷

　　对于急于还贷减少利息支出的贷款人，银行的房贷专家建议，尽量提前还贷。目前银行的还款方式主要有两种，等额本息和等额本金法。而等额本金法虽然还的总利息和本息法一样多，但本金是在不断递减，如果提前还贷的话比较划算。

　　不过有专家也提示，有3种人不宜提前还贷：一是在一年内有资金需求的贷款人，如住房装修 、孩子上学等；第二是还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者，比如贷款10年已经还了5年以上的。因为在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大；第三种，对于理财能力和风险承受能力都较强的家庭来说，提前还房贷有可能得不偿失。(华 西)

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　　3：理财篇

　　银行理财产品收益看好

　　银行专业人士表示，目前，固定收益人民币理财产品的年收益率基本在3.5%左右。现在存款利率上调，银行以后推出的理财产品要想吸引客户群，必然在收益率上有所提升，可能会提至4%左右。

　　为保证手中理财产品的收益不因加息而受损，最好购买一些短期理财产品，如3个月或6个月期的。现在很多市民第一关心的是“保底收益”，其实理财产品的收益不仅要承受价格波动的风险，市民还应综合考虑到流动风险，如果一个产品保底收益率很高，但流动性很差，1年期或3年期甚至5年期这笔钱都动不了，那这个收益率如果碰上加息期自然就会损失很大。

　　适当调低外币持有比例

　　人民币加息之后，如果外币比重太大的话，银行理财专家建议应适当调低。因为不论从短期和中长期来看，人民币升值 是大势所趋，无法改变。人民币已经进入加息周期，因此中长期看，人民币升值的信号也非常强。所以投资者还是不要持有太多的外币，以免造成人民币升值所带来的汇率损失。当然，如果子女在国外，或者自己经常有出国需求的，则另当别论。

　　保险分红险收益会增加

　　保险业专业人士则认为，从保险角度来讲，加息总体而言对投保人是有利的。尤其是对于不少分红险而言，随着利息的上升，保险分红也相应增加，投保人直接受益。其次，加息也许对短期的一些险种会有影响，但对于周期较长的寿险来说，保费支出基本没有影响。

　　这类保险最主要的目标正是抵御通货膨胀，而红利可以说是对老年生活费的一个强大支持和补贴。至于利率变动带来的收益影响，也完全可以放心，因为分红的收益能够随着利率变化而水涨船高。另外，分红险要设立单独的账户管理，且收益的70%要分给投资者。

　　基金、货币基金受益最大

　　理财专家建议，在加息的大背景下，投资者近期可以购买货币市场基金和超短债基金。在全世界都一样，只有这两种类型的基金受加息的影响最小。短期内尽量谨慎投资股票型基金和债券型基金。等形势明朗后再做下一步打算。

　　据介绍，从加息后个人投资理财市场的历史走势看，货币市场基金无疑是最大的受益者。从长期投资角度看，进入加息周期之后，选择货币市场基金是比较稳妥的，既能增值，又能回避加息风险、保持资金的灵活性。

　　目前货币市场基金的年收益率，基本上和1年期银行定存税前利息差不多，此次加息无疑将进一步刺激货币市场基金收益率上升。对于年轻的投资者，可以选择比较大比例的股票型基金，而老年人不建议购买股票型基金，因为波动太大。对老年人来说，购买国债、信托、货币市场基金，将是不错的选择。(宗 合）