陈剑波：农村财产制度成为扩大银行信用重要障碍

　　中国金融网和搜狐财经(相关:理财 证券)、CCTV广告部联合主办的 “2007中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨第三届中国金融专家年会”于2007年3月31日在北京隆重举行，这是一年一度中国金融界的大型盛会。

年会将从中国金融开放、货币政策走向、银行业改革、保险业走向、证券业走向、城市商业银行走向、农村合作金融发展走向和外资金融进入等方面进行形势预测、分析与展望。以下是国务院发展研究中心农村经济研究部研究员陈剑波的精彩演讲。

　　去年12月20号银监会发布了关于银行业市场准入的规定以后，确确实实一片欢心，而且大大出乎我们研究人员的意料之外。我们知道农村金融改革经历了一个非常艰难的过程，不知道大家是不是还记得，我们关于农村金融体制改革的决定是1996年出台的，此后，除了农村银行和信用社，关于他们的分离之间有一些调整之外，大的农村金融的体系的变化没有出现实质性的进展。

　　经过八年抗战，一直到2003年，我们的信用社改革才开始启动，设计了八年的时间。最精彩的是2004-2006年，三个中央一号文件都有关于农村金融的相关的政策。我前端时间做了一项，大概总计是13条的政策项目，而且绝大多数的政策项目是连续三年都在中央一号文件里面同时出现，反复强调。但是，三年过去，直到2006年的年底推出放宽农村金融的政策。

　　此后，关于农业发展银行的，批准它可以从事商业性的业务。另外，农村金融工作会议之后，农业银行的股份制改革也提上了日程，而且明确要求农业银行十六字方针第一条是面向“三农”。所以呢，到从1996年算起到2006年十年的时间。只是在2003年之后，农村金融的整个体制框架开始出现急速的变化，确实很多的政策法规的出台，让人眼花缭乱，做过研究的人员都感觉到有点来不及观察。确实，银监会提出的放开准入的一系列的政策之后，农村金融改革进入一个新的时期，而且是一个特别关键，也是特别重要的时期。但是，是不是这套政策出台之后整个农村金融就充满希望，我们可以欢欣鼓舞了呢？我认为是要谨慎考虑。很重要的一个原因是我下面要讨论的这个问题。

　　光是金融体制改革，特别是光是银行体制的改革，其实有很多的问题是解决不了的。金融体系现在面临很多的问题，不仅仅是通过金融体制的改革能够解决的。比如说现在面临的财产制度的问题，我们知道，金融中介是作为经营信用产品的企业，面临着高度的风险，而所有发达国家的经验表明，必须有一个统一完善的财产制度，有一个非常完善的财产法律制度作为保障，金融体系才能够安全有效的运行。我们现在缺乏的相关的，或者有缺陷的担保物权相关的法律制度是我们构成了金融体系安全和有效运行的重要的保障。对于农村地区来说，比城市还要更严重，农村有大量的财产，但是没有转化成为银行信用，所以我把它称之为“有财产而无信用”。所以，农村的财产制度已经成为扩大银行信用的一个非常重要的障碍。

　　有两个特征：一，非常明显，我们现在面临的是一个城乡割裂的、互不相融的二元的物权的权益体系。什么意思呢？我在北京城里的房子，只要拿到产权证，就可以到银行做抵押，我就可以换成贷款出来做我想要做的事情。农民的宅基地，农民的房产，同样的房产，不能享有同样的权益。相关法律规定当中对此作出了限制，实际上是对银行信用的扩展的一个重要的原因。

金融问题和财产密切相关的，所有的经济体系里面，包括金融体系，要有效的运行，实际上法律、政策规定的正规制度和说不清道不明的政治制度共同作用的结果，这是我们看到经济发展也好、经济衰退也好，这样的结果都是对这两种类型的制度作用的结果。在我们的正规法律制度没有办法界定或者没有办法有效的去界定合法的时候就会出现大量不合规、不合法的财产。对于金融系统来说，要规避风险，要进行有效的运作，我只能认为有法律认可的财产制度。

　　现在我们面临的情况，在农村地区有大量的财产已经对GDP的增长作出了很大的贡献，而且对于所有使用的也带来了很高的收入，收入增长的速度很快，但是这些财产就是因为没有办法获得现行相关法规的认可，比如说没有办法获得认证、登记，就没有办法获得银行的信用。