全面开放下的中国农村金融业论坛答记者问实录

　　中国金融网和搜狐财经(相关:理财 证券)、CCTV广告部联合主办的 “2007中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨第三届中国金融专家年会”于2007年3月31日在北京隆重举行，这是一年一度中国金融界的大型盛会。

　　下面是在嘉宾在全面开放下的中国农村金融业论坛上答记者问实录：

　　主持人（张小彩）：我们现在互动、提问。

　　张包平：我是宁夏农村信用社的张包平，我的问题非常多。我想请教汤博士，您刚才的观点我是赞成的，就是说村镇银行要放开发起人限制，真正的走上市场化，走向民营的村镇银行。这个放开以后效益是非常高的，因为从工商企业的改革看，凡是民营经济进入的行业，国营的都在下面看，如果村镇银行放开以后，2万多家农村信用社一定会向工商企业一样，因为农村信用社现在叫民有国营，不如民营，为什么？因为国营有一些问题解决不了，就是员工能进能出就解决不了。如果解决的话，中央就不需要发“三项制度”改革的这么大的力度的工作，说明效率很低。我的问题是，如果村镇银行能够进一步放开发起银行的陷入条件，农村信用社怎么办？

　　汤敏(汤敏新闻,汤敏说吧)：这是非常好的问题，或者是从某种意义上来说，有关部门时时不敢放开民间金融行业的一个重要的原因。先从大量的几千家做起来，难免鱼龙混杂，一出问题就有金融风险。二是农信社怎么办。也有可能农信社活不下去。对“三农”来说，农信社还是一小部分，这和所有的经济改革里所遇到的困难一样，放开国企生活会非常艰难，不放开，全国会生活非常艰难。所以，农信社可能要跟其他的在十年前国企所遇到的同样的情况一样，都会非常困难。二是农民社不是没有所作为，有很多是至于死地而后生。我们有很多的很好的农信社，已经后生了，但是有一部分的农信社因为改革不到位，因为得到支持的力度不够。这些，在市场经济里，就是一个优胜劣汰的过程，如果我们不改革，不奋起直追，我们总有一天会被市场所淘汰，这一天已经越来越近了。新的银行、新的金融机构进来了。从某种意义上来说，农信社一家垄断的现象，真正到了乡镇一级只有一家，这样的现象不可能长期下去。所以，我们要做一些脱胎换骨的改革，否则我们和大量倒掉的国营企业一样，最后是进入非常困难的境地，这一点我们农信社系统的同志要有非常清醒的头脑，要有非常清醒的认识。如果没“三农”这么一大盘棋，搞不好一部分的信用社，做的不好的信用社也就只能牺牲。

　　王伟华：我请教汤博士一个问题，关于村镇银行，因为我们知道在国外大量中小的银行对有银行存款保险制度。我们国家现在放开了中小金融机构门槛以后，但是，我们现在还没有建立相关的保险制度，村镇银行规模比较小，您认为村镇银行最好的风险会是什么？

　　汤敏：其实国外不一定都有存款保险制度，很多的发展中国家并没有存款保险，包括日本是2003、2004存款保险制度才推出来，造成了不大不小的风波。所以，存款保险本身，只能说在美国非常发达的国家才有这样的制度。第二，村镇银行应该由谁来承担风险，这是非常好的问题。应该由谁承担？应该由股东来承担。怎么样才能由股东来承担？就是对村镇银行，对这些小银行的监管一定要有原则，只要不良资产超过存款的话就把它关掉。为什么以前这些银行出现这些坏帐，因为我们没有严格的监管。所谓8%的资本金是什么意思？是说如果坏帐超过8%，就是银行要关掉，另外一笔投资者就可以进来。这8%全部由股东承担，我们一定要有这种有生、有死的机制，如果不是有生有死的机制，只要刚刚出现矛头，就关掉，以后搞不好，民营银行还像国家银行一样兜底，这样造成的问题可能比国有银行更大。因为民营银行由国家兜底，老百姓知道国家兜底，可能就会有更多的猫腻出来，所以，只有这样的办法，只要坏帐超过资本金就关闭，老百姓的钱就不会损失。