银行中间业务普涨 个人客户对银行收费最敏感

　　　央行今年以来3次上调存款准备金率，业内人士告诉记者，各银行在转型中将进一步发展中间业务，减少宏观调控带来的影响。同时，客户也对银行提出要求，中间业务应该提高含金量，更多来源于增值服务，而不是渠道的占有。

　　上市银行中间业务普遍猛增

　　从已披露的上市银行年报看，中间业务收入普遍猛增。工行人士表示，该行中间业务收入已连续4年保持快速增长，增速达47%。该人士同时强调了工行贷款业务的健康发展，去年贷款增加了3416亿元，增长了10.4%，低于银行业14%左右的平均水平。而抑制信贷过速，正是央行多次上调存款准备金率的主要目的。

　　一位业内人士对记者说，国内银行起步较晚，中间业务如同“处女地”，还有很大的拓展空间。花旗银行2001年存贷款业务利润只占总利润的20%，70%的利润来自中间业务；再如恒生银行2002年的业务中，个人理财(相关:证券 财经)占整体盈利的49%。与数量庞大的贷款业务相比，国内银行的中间业务收入显得很不起眼。建行手续费及佣金收入占经营收入比率达到8.95%，中行则略高，非利息收入占营业收入18.14%。

　　理财产品与基金代销最火

　　由于各银行普遍重视个人中间业务的拓展，理财产品销售与基金代销特别火热。工行去年代理销售开放式基金1973亿元，增长2.8倍。上月，光大银行“阳光理财”销售额达120亿元，单月销量首次突破百亿元大关。

　　工行人士称，个人中间业务发展的好处，是把储蓄资金分流为购买各种理财产品，一方面客户获得了较高的收益回报，另一方面，银行赚取了手续费，还减轻了流动性过剩下的放贷压力。

　　今年第一季度，沪上中外资金融机构本外币新增贷款创历史新高，接近去年全年增量的一半，贷款增加明显偏多。在此情况下，央行再度出手实施调控的可能性很大，各银行必须从过度依赖存贷利差收入中摆脱出来。特别是中小商业银行，一季度新增贷款占上海人民币贷款增量的56%，较年初和同比分别上升15个和20.5个百分点。

　　从工行情况看，对公中间业务主要包括支付结算及现金管理业务、外汇中间业务、投资银行业务、资产托管业务等，截至2006年末，正式签约年金客户新增303家，管理个人账户新增121万户，托管年金基金新增43亿元。相比之下，中小银行的中间业务，还难以做到“十八般武艺样样精通”，且受到网点分布的制约，收入总额大为逊色。

　　个人客户对银行收费最敏感

　　业内人士认为，在目前宏观调控压力较大的背景下，各银行会进一步发展中间业务。浦发银行( 27.43,-0.95,-3.35%)表示，将以转型为主线，持续提升核心竞争力。在收入结构上，向信贷资产收入和非信贷资产收入、中间业务收入并重转变。

　　然而，银行中间业务的发展也有“风雨”。一方面，银行希望改变“免费午餐”的服务方式，另一方面，个人客户对银行收费极为敏感。银行卡跨行查询费的叫停，就是客户强烈反对，“用脚投票”的结果。

　　以某上市银行为例，信用卡实现营业收入8368万元，同比增长260%，其中信用卡利息收入为1634万元；信用卡中间收入6734万元。尽管信用卡收费被媒体称之为银行收费的“重灾区”，但银行估计很难让步，取消跨行取现费的可能性也不大。大部分银行的信用卡业务都未实现盈利，中间收入收费是其利润的重要来源。

　　中间业务应来自增值服务

　　针对不少商业银行对小额银行账户收取管理费的做法，央行副行长苏宁本月18日表示，商业银行不应有意“逼迫”百姓开设大量小额账户，以达到赚取管理费的目的。

　　有关人士指出，一边是银行最基本的服务让客户难以满意，另一边银行对最基本的功能服务却要收费，当然会产生很大的抵触心理。银行应该提高服务质量，尽早有效解决客户排队等候时间长等问题，改善自身形象，同时，中间业务应该提高含金量，更多来源于增值服务，而不是渠道的占有。