金融创新与综合化经营将成亮点

    □本报记者 俞靓 北京报道

    上市银行年报、季报已陆续披露,纵观上市银行的业绩表现,我国银行业的未来竞争力何在？中国建设银行研究部总经理郭世坤认为,外资银行全面进入中国银行业市场,将促使我国银行业进一步增强金融创新和综合化经营。

    问：从现有商业银行业绩来看,您认为金融创新主要表现在哪些方面？

    答：首先是理财类产品创新。资金流动性过剩凸现,银行加强了理财类产品金融创新,银行理财产品期限结构从1个月、半年发展到3年、6年甚至更长期限不等,投资领域也从单一的银行间债券市场发展到企业债、资产证券化产品、货币基金、信托计划等,挂钩指数从利率、汇率发展到股票、石油、黄金等资源类指数。随着我国资本市场的发展,QDII相关政策的修订,居民理财意识的增强,流动性过剩和信贷受制等,将使银行更加积极进行理财产品创新,银行理财产品创新视野将由国内延伸到国外,由以高端客户为重点到逐步倾斜普通客户,由以一般金融产品为依托到重点借力于衍生金融产品。

    其次,服务理念也在创新。银行性质不同,但目标是同一的,就是要争得更多的客户,尤其是高端客户。而争得更多客户的重要手段和途径,就是创新服务理念,努力提高服务质量和水准,给客户不同于同业的更好更具感召力的服务感受。面对外资银行同台竞技,中资银行会进一步加快服务理念创新,真正从过去只是对客户做交易的行为转变为与客户发展成关系的行为,“以客户为中心”、“因您而变”的服务理念会得到强化和落实。

    当然,组织架构扁平化、银行卡融合功能、人力资源管理领域都在改革创新,综合经营也是创新的一个关键领域。

    问：您认为在综合经营方面,我国银行业会有哪些突破？

    答：我们认为,直接融资的发展和外资银行的强力竞争等,会更加促使国内银行业综合化经营进一步发展。一是商业银行将会更多地以投资银行业务、财富管理业务、资产管理业务、年金管理业务等为支撑,涉足证券业或进入资本市场,降低对存贷款业务的依赖。资本市场的并购咨询及融资业务、基金销售管理业务、设立参股并购证券类公司等将是银行进入证券业的重点；二是银保合作将会进一步增强,除了代收代付业务外,基于银行广泛的销售网络,保险业雄厚的资金实力等,双方会进一步加强在银行保险产品的开发和销售等方面合作,银行业独立开展保险业务也将会迈出重要步伐；三是金融期货的行将推出为银行进入期货业提供了契机；四是在国家鼓励支持下,金融(银行)控股公司在我国将会得到积极发展。

    问：您如何看待中外资银行的竞争？未来中资银行面临哪些挑战？

    答：从短期来看,外资银行在总体上还难以形成强有力的竞争能力。第一,根据《外资银行管理条例》规定,可以从事人民币零售业务的只能是外资法人银行,到目前仅有4家外资法人银行正式开业。

    第二,从服务销售渠道来看,目前,在华外资银行营业机构仅300余家,4家首批改制为法人银行的外资银行网点也不过100家多一点,尚不及中小股份制商业银行的一个零头。至于ATM、电话及手机银行数量,基于中资银行的本土优势和熟悉的客户服务群络,外资银行在短期内难以对中资银行形成竞争。

    第三,从贷款业务来说,外资法人银行与中资银行一样,同样要接受75%存贷比上限的监管标准,而目前外资银行存贷比普遍超过100%,外资银行的资金主要来自于母行或中资银行的同业拆借,外资银行达到75%存贷比标准显然还要有一个过程。

    尽管短期内外资银行难以对中资银行构成实质性挑战,但随着更多外资银行改制完成,参与更多的人民币业务,中资银行面临竞争压力不断加大。外资银行资产及其在整个中国银行体系中的占比不断攀升；外资银行贷款额及其在银行体系中的占比也处于快速上升阶段；全面开放市场后,外资银行人民币储蓄存款业务增长势头明显加快。虽然外资银行也放开了对一般客户的服务,但广告宣传及象征意义大于实际意义,其重点还是在对高端客户的争夺。

    为了更好提升在华实力,外资银行会以高薪及优越的工作环境等争夺国内优秀经济金融人才,特别是采取“挖墙脚”的方式从中资银行抢夺人才,以拥有技术和客户资源见长的银行人才成为外资银行争夺的重点。一旦时机成熟,外资银行将会成立更多的以完全独立的法人银行和参股、并购中资银行方式获得发展机会。重点布局于长三角、珠三角、环渤海及上海、北京、深圳、广州、武汉、西安等中国经济最为发达区域和城市,并重点定位于富裕群体,加强在房贷、理财、银行卡、人民币储蓄等业务的市场渗透力度。