个人房贷市场进入“战国时代” 外资行加入战团

　　获准在中国内地完成本地注册后，2007年4月23日起，汇丰、花旗、东亚、渣打4家外资银行的北京分行正式向本地居民开办人民币业务，并分别于近期启动了房地产按揭贷款业务。终于，在外资银行实现了与中资银行的“同台共舞”后，中国的个人房贷市场也进入了“战国时代”。

　　外资银行参与“房贷争夺战”，究竟会给中资银行带来怎样的冲击？

　　短时间内冲击尚不明显

　　就外资银行启动房贷业务，广州镒丰按揭公司负责人甘振华表示：“外资银行将会对中资银行造成一定的冲击。”从市场角度来看，外资银行拥有资本、品牌、技术优势，进入房贷业务后，其客户会从高端客户向财富正在快速增长的中端客户，直至目前的普通客户延伸。资源面临重新配置，市场格局发生变化也将在所难免。

　　但是，业内人士普遍认为，这种冲击在短期内不会很明显。中国农业银行信贷部总经理张健认为，目前中资银行的个人房贷业务主要还是为地产商提供开发贷款，因此在房贷市场上，中外资银行还没有形成很激烈的竞争态势。

　　伟嘉安捷总经理康胜也表示，虽然“外来的和尚会念经”，但外资银行仍需要一段时间来对国内市场进行学习和了解，短期内不会对内资银行造成冲击。

　　金融界人士认为，目前中国老百姓对于外资银行的“认知度”有限，加上其本身的网点少、注册资本金有限，短期内对中资银行的冲击有限。据悉，本地注册的外资银行中，资本金规模最大的汇丰银行，也仅仅拥有35间网络机构和80亿元的注册资本。另外，中国人更多地还是习惯于网点服务，与中资银行之间长期形成的情感纽带不可能“一刀两断”。

　　中资银行成竹在胸

　　面对外资银行抢滩个人房贷市场，中资银行静观风云，成竹在胸。

　　金融业开放在过去5年过渡期内，国内银行已经充分意识到外资银行可能带来的巨大冲击，在贷款产品的创新和服务上已经有了很大程度的提高。因此，银行业的全面开放，对目前国内的房贷市场不会造成太大影响。也有观点认为，人民币业务全面开放后，外资银行还将面临融资成本高、网点覆盖面小、人才不足等劣势，如果在房贷业务上与内地银行打价格战，并不会占据上风。

　　另外，为了应对外资银行在进入房贷市场后的竞争，早在2006年，中资银行就已做出了积极的反应。最突出的表现就是银行不断推出房贷新产品，比如光大银行、建设银行、招商银行、农业银行等先后进行了产品创新。这些产品的上市都受到了市场的广泛关注。

　　专家认为，市场开放后外资银行与中资银行之间的关系应该是合作与竞争并存。

　　“鲶鱼效应”让百姓受益

　　目前，外资银行在房贷市场上，凭借灵活的服务和定价优势，给中资银行形成了压力。但事实上，“战国时代”的到来，给中资银行和房贷市场带来的更多的将是良性的冲击。

　　我们应该看到，由于外资银行在服务质量、房贷产品种类及组合、经营管理等方面具有较丰富的经验，能够为中资银行及房贷市场带来新的气息。所以，与外资一起在同一市场展开竞争，中资银行的整体实力不仅不会降低，相反，还会出现前所未有的提升，即产生所谓的“鲶鱼效应”，因为外资银行在风险管理、产品组合等方面的经验都是值得中资银行借鉴的。同时，外资的加入能促进中国银行业的多元化竞争，“倒逼”内资银行加大改革和创新力度，最终提升和改善中国的金融生态。

　　业内人士普遍认为，对于消费者而言，外资银行的全面进入是一个绝对的好消息。在服务水平更高、产品更多以后，消费者通过专业的房贷机构，将得到更专业和高效的服务。对此，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军教授说，中国向外资全面开放银行业后，中外资银行将同台竞技。这将推动本土银行进一步改进服务质量和产品创新，中国百姓将从中受益。

　　外资银行同样受到监管

　　同中资银行一样，外资银行也将受到中国银行业监督管理委员会的监管。2007年3月22日，中国银监会发布了《中国银行业对外开放报告》，称将不断完善外资银行监管体系，加快外资银行与中资银行监管标准的统一。

　　报告提到，综合考虑市场布局、公平竞争以及金融服务充分性等因素，中国将协调推进外资银行在中国的发展，同时，重点防止利益冲突并限制市场垄断行为。另外，银监会将加快外资银行与中资银行监管标准的统一，特别是统一中国境内注册外资银行与中资银行的监管标准，致力于创造公平竞争的市场环境。

　　外资银行的介入会为房贷市场带来新的活力，为中资银行提供可借鉴的经验，增加市场的灵活性。这在一定程度上将加快房贷市场多元化崭新格局的形成和房贷市场的成熟。同时，加上银监会等各方面的有效监管和协调，我国的房贷产业一定会开辟一片新天地。(万晓娟 隋明晓)