加息不断 银行冷对固定利率房贷

　　　5月CPI数据在上周公布后，3.4%的涨幅使一年期的银行存款利率再次成为负利率，市场的加息预期与日俱增。为了规避加息给贷款购房者带来的损失，将加息风险转嫁给银行的“固定利率房贷”再次成为购房者关注的焦点。

　　“固定利率房贷”一路走高

　　14日上午，在成都首家推出固定利率房贷的光大银行成都分行营业大厅，李先生正忙着向银行工作人员咨询固定利率房贷的有关事项。“这一年利息涨了好几次，我们都遭不住了。”去年利率上调了两次，今年又上调了两次，听说以后还要上调，他想把去年在银行办的浮动利率房贷转为固定利率房贷，这样就可以不必担心利率上涨的风险。

　　李先生的贷款总额为50万元，期限为20年。在央行上个月最近的一次加息后，虽然5年期以上的贷款基准利率仅上调了0.09个百分点，只有一年存款利息加息幅度的1/3，但按浮动利率房贷中最常见的等额本息的还款方式计算，他的月均还贷还是增加了27.17元。如果再加上去年以来另外三次、每次0.27个百分点的加息，李先生买房不到一年半的时间，贷款利息已从最初的年利率6.12%提升到目前的7.20%，每个月比当初要多还300余元的利息。

　　上周，国家统计局公布了5月份CPI的数据后，3.4%的通涨幅度让市场的加息预期一天比一天增强。“这几天咨询固定利率贷款的人明显增多。”光大银行成都分行的工作人员表示，自央行多次加息后，加上人们担心央行还会进一步加息，很多以前选择浮动房贷的客户都在咨询能否把浮动房贷转化为固定利率房贷，而首次申请房贷的客户选择固定利率房贷的也更多了。

　　据介绍，光大银行固定利率房贷业务自推出以来增长迅速，目前整个银行发放固定利率房贷金额已超过20亿元。与此同时，记者从建行省分行也了解到，今年以来该行申请固定利率房贷的客户也比去年同期增加了38%。

　　固定利率房贷期限很短

　　自去年以来，包括建设银行、中国银行、农业银行、光大银行在内的多家商业银行在成都推出固定利率房贷后，这项房贷产品受到了越来越多的关注。固定利率房贷的优势在于不管未来央行如何加息，购房者所付出的利息都是固定的，每加息一次，就意味着购房者成功规避一次加息风险，将加息带来的负面影响转嫁给了银行。

　　虽然固定利率房贷有让贷款购房者化解加息风险的功能，但让李先生没有预料到的是，目前各银行推出的固定利率房贷期限都很短，大多数固定利率贷款的期限都为3年、5年，最长的也不超过10年。李先生如果要让20年期的房贷转化为期限较短的固定利率房贷，由此计算出的每月还款额将翻番，这大大超出了他每月的承受范围。

　　银行承担了较大风险

　　“固定利率房贷虽然可以让购房者规避利率上涨风险，但固定利率房贷比普通贷款的利率高，加息周期中，很多市民虽然担心加息带来利息支出的增多，主动放弃低利率选择固贷的高利率时，许多人承受不了，最终还是选择普通贷款。”一位银行业内人士表示。

　　“实际上，银行推出固定利率房贷只是给购房者增加了一个选择，并没有把它当作重点业务来做，而且我们总行对固贷业务有总额度的限制，固贷业务在总贷款业务中所占比例并不大。”银行的有关人士说。“随着市场加息预期的增加，如果客户要申请固贷业务，我们不会拒绝，但我们不会主动向客户推介固贷业务了。”另一家商业银行的房贷负责人表示。

　　据业内人士分析，虽然固定利率房贷在发放之初比浮动利率房贷有所溢价，但固定利率房贷在目前加息周期下，使银行面临的利率风险大增。一旦央行上调后的利率高于固定利率房贷规定的利率，那么，之前发放的这部分房贷就会让银行损失很大。目前，银行用来分散利率风险的金融工具非常少，银行推出的固定利率房贷越多，自身的风险压力也越大。

　　□专家观点

　　未来预期收益较好不必选择固定利率房贷

　　固定利率房贷在央行可能进一步加息的压力下，除了让银行推出房贷时面临风险外，理财专家分析，并非所有购房者都适合这一房贷产品，年轻人、投资者和贷款金额较多的客户在选择固定利率房贷也需要谨慎。

　　一般来说，固定利率房贷的利率标准都会比现行房贷基准利率要高一些，在还贷初期，其还款金额也会比浮动利率房贷的还款金额高些，因此，对于那些目前经济紧张、而未来预期收益较好的年轻人来说，浮动利率房贷产品可能会更适合。

　　房产投资者也不适合该项房贷产品，对于他们来说，也许几年之后，房子就会转卖出去，而购房初期却要因为选择固定利率而负担更多的房供，显然会增加投资成本；以租养贷的房产投资者也没有必要选择“固定利率房贷”，房贷利息的涨跌往往折射出市场的兴衰，也意味着房租收益会上下浮动。与其用固定利率将自己的月成本“锁定”，还不如让租金收益和其一同浮动变化。

　　此外，贷款金额较多的客户在选择该项业务时也需要谨慎。大多数固定利率贷款的期限都为3年、5年，最长也不过10年。