小企业贷款借力行业中介 破银企信息不对称瓶颈

　　“小企业贷款的瓶颈是信息不对称，通过中介平台，发挥中介熟悉行业圈子的优势，可以使银行业务得到较快发展”，工商银行上海第二支行行长沈明昌在接受《每日经济新闻》采访时表示。

　　工商银行上海第二支行行长沈明昌曾经在工行上海分行担任中小企业部总经理，对小企业业务非常熟悉。

据他介绍，2003年工行在沪小企业贷款起步，发放单笔不超过500万元小康贷款，当年发放8.3亿元。2004、2005、2006年分别净增16.1亿元、52亿元、60亿元，今年目标净增80亿元。工行上海分行小企业不良率仅0.74%，且不良贷款不等于坏账。

　　据他介绍，小企业贷款与大企业贷款相比，不良率与坏账率关联度较低，基本上“输时间，不输钱”，通过抵押物处理，大部分能收回贷款资金。但小企业贷款业务遇到不少难题，其中之一就是信息不对称。

　　小企业信贷贵在信息对称

　　据中央财经大学一项课题调研称，我国信用体系不完善，造成金融机构与小企业间存在严重的信息不对称，金融机构难以对小企业完全信任。而小企业尚未有效借助外部相关机构证明自身资质，明确偿付能力，一定程度上也使金融机构不愿与之建立关系。调查显示，79.1%的金融机构在企业申请贷款时看重其是否具有外部审计制度，对小企业外部审计提出很高要求。

　　据悉，工商银行小企业贷款业务，以江浙沪三省市发展较突出。沈明昌称，江浙分行的成功是做到了信息对称。在浙江，信息对称到银行了解企业老板父亲及爷爷的程度。

　　业界流传一种较为夸张的说法，浙江一些银行对“核心客户家中冰箱里放了什么东西都知道”。此前受到银监会表扬的浙江泰隆商业银行，有贷款余额的企业达8000多户，对这些企业，该行近200名信贷员定时走访，了解行业景气度、企业生产销售动态及企业主个人情况。

　　借力行业中介熟悉企业

　　如何破解小企业贷款业务中的信息不对称，被各大银行所关注。沈明昌认为，一般要求企业有5年成长史，企业主从事自己熟悉的行业与产品，且绝对不能有赌博、吸毒等不良习性。面对上海小企业数量众多，银行又人力有限，打破信息不对称的两个办法，一是发展板块业务，二是借力发展。据介绍，工行上海第二支行的小企业业务特色是钢贸融资和工程车融资。到目前为止，第二支行的这两块业务基本没有不良率。

　　通过行业中介或中介机构平台，先由中介筛选企业，发挥其熟悉行业及企业主的优势，再由工行进行把关。在钢贸融资中，采取了联保、市场担保、外部监管等措施。

　　若是5家企业贷款，一是需要企业间联保，由其中的企业为其他企业承担担保责任；二是有配套的市场担保；三是个人无限担保责任；四是专业担保公司提供担保。在四个环节的保证下，贷款可以做到万无一失。沈明昌称，已有的钢贸融资中，最差的一笔是逾期，由联保企业偿还，一个月后贷款企业偿还了联保方。他说，钢贸融资的整体贷款担保成本约为11%左右，该行业民间借贷的成本要达到18%左右，因而银行有一定的竞争力。

　　在工程车融资中，沈明昌主动与汽车生产商洽谈，融资设计上更有创新。银行要求工程车制造企业承诺不见物回购，若企业不退还工程车，也要由生产商提供回购。银行汽车贷款风险最大的是轿车，工程车不是消费贷款，有投入产出回报，维修要到指定场所，企业就能够控制。到目前为止，不见物回购没有发生过。沈明昌说，企业主已自付了很大一笔资金，怎么舍得让汽车生产商把车“拖回去”。此外，中介机构在工程车融资中，投入了一定量的保证金，但目前尚未发生不良贷款。

　　小企业贷款并不完全被担保“卡住”。去年10月，上海普利特复合材料有限公司在没有任何有形、无形抵押物情况下，获得工行1000万元贷款。通常只向大企业发放的高额信用贷款，中小企业也享受到了优厚待遇。沈明昌解释说，首先是专业化的服务中心把关，其次是银行考察了公司的生产状况等情况，并以监管公司应收账款的方式，确保贷款安全。

　　浙江小企业贷款五大经验

　　前不久在小企业金融服务现场推进会上，银监会负责人总结浙江小企业贷款经验和做法，概括为处理好五个关系：

　　1、小买卖和大事业的关系。浙江几家银行做的实际上都是小买卖：即小银行、小客户、小额贷款；而小买卖支持的是小企业发展壮大这个大事业。

　　2、高成本和低风险的关系。对小客户发放贷款的经营成本高，但是风险成本低，是这种低风险弥补了高的经营成本。

　　3、死规定和活掌握的关系。银行管理有三个层次：一是原始性管理，凭经验，靠面子，凭感情管理；二是技术性管理，靠制度管理；三是艺术性管理，靠文化、靠精神、靠心管理。

　　4、快节奏和慢功夫的关系。一是寻找信誉高、有发展前景不为大银行青睐的客户；二是既执行一般性规定，又能在制度的框架内从实际出发执行规定，而不是削足适履；三是让制度生出灵魂，形成文化，把员工精神凝聚起来，再去执行制度。

　　5、硬约束和软环境的关系。安全和效益是硬约束，同时得益于软环境。软环境至少有三方面：有市场需求、有好的带头人、有政府支持。