美国人提前退休是如何选择保险的

    □本报记者 张泰欣

    克鲁格曼今年61岁,在美国一家电气公司工作。除了每月的基本收入,几年来他在个人退休金账户上已经积累了不少存款,随着年龄和积蓄的增长,他也正在考虑明年退休的计划。

    但使克鲁格曼担心的是,一旦其申请退休,由COBRA(综合协调预算法案)提供的保险资金将在18个月后终止。为防范于未然,在政府和公司的福利措施之外,克鲁格曼决定是否该买一份其他的医疗保险。

    其实未来的经济风险是提早退休的人们最为担心的问题,一旦发生经济危机或通货膨胀,他们多年来的积蓄将化为灰影,这无疑会使其以后的生活朝不保夕。在美国,像克鲁格曼这样在及早退休时积蓄很多的人不在少数。但是他们中的大多数都不知道在即将退休时,他们需要花费多少钱来购买什么样的医疗保险。不过可喜的是,在美国一些消费者权益保护的法律可以帮助那些及早退休的人获取相适的医疗保险,即使他们的健康已经出现了问题。

    选择健康险要综合考虑

    对于像克鲁格曼这样提早退休的人群,首先要做的是,通过COBRA续保,因为按照联邦法律规定,在多于20个雇员的公司,当劳动者与原有单位解除雇佣关系之后,他们的健康保险金可由单位缴纳到18个月之后,这可以减少一些保险的成本。在这之后,缴纳的保费就会根据年限、健康状况等因素而有差别了。此外在员工离职后,他们还需根据公司运作的实际对自己持有的股份支付相关的费用,大多数用人单位为员工提供75％的保险,但是考虑到经济周期、市场风险等,经济条件尚好的人群可以考虑更高的支付费率。

    如果目前个人的身体状况良好,并且可享受较好的医疗条件,那么除了医疗保险,你还可以考虑其他的保险方式。因为对于不同的人来说,个体条件和身体差异比较大,你可以多联系一些对当地市场比较熟悉的保险经纪人,给他们提供一些自身的情况,然后听取他们的保险理财计划。

    非健康人群多元保障

    对于健康已经出现一些问题的人来说,保险商可能会对你“敬而远之”,而一些喜好风险的保险商,可能会给你提出比较高的费率,比如会将保险的费率由原来的25％提升至150％。这便是比较棘手的问题了,不过保险商由于年龄健康等因素把你拒之门外的话,你还有其他的方法可以选择。在美国有33个州都建有完善的风险资产池,这种相关措施可以覆盖那些由于健康原因而不能承保的人。政府有关部门会出台相关的措施给予这部分人承保；而另外一些州,如纽约州,新泽西,马萨诸塞州等地的保险政策是覆盖所有的居民,这项政策也被称作“全方位承保”措施,虽然,这项政策也加重了那些年轻的身体状况良好的居民的负担,但同时也给健康状况较差的人群提供了一条可供选择的方案,这也是增进全社会福利的一项有益之举。

    不过还有一些州既没有建立可以覆盖风险的资产池,也没有像纽约州等出台全方位承保的措施,但是如果你符合相关的条件也可申请购买保险。如1996年联邦通过的HIPAA法案要求,当退休员工用完由COBRA提供的保险资金后,如果63天之后还没有任何的保险金来源,那么联邦政府有责任为其提供相应的保障措施。