加息后房贷怎样打理才合算？ 定息房贷优势凸显

　　7月23日下午，建行和中信银行公布新的固贷利率。其中，建设银行3年期固贷利率由5.84%上调至6.12%，5年期固贷利率由6.06%上调至6.39%，10年期固贷利率由6.6%调高至6.85%。中信银行则按央行基准利率最多下浮15%，但由于中信实行阶段性的固定利率，购房者可根据需要选择不同的贷款方案。（资料图）中新社发绍常 摄

　　又是加息！随着年内的第三次加息，房贷的利率也跟着水涨船高，越来越多的购买人和房贷贷款人感到还贷压力在增大。房贷利率是否还会再涨？怎么选择目前越来越多的房贷？已经成为大众非常关注的问题。

　　固定利率房贷优势凸显

　　“如果让我推荐，固定利率房贷肯定是目前贷款人的第一选择。”光大银行上海分行首席理财师徐欣如此说道。在他看来，目前我国已经进入了一个加息通道，由于人民币升值和国内外收支问题需要改善等情况的存在，目前的宏观调控远未到结束的时候，后续政策将会持续，进一步的紧缩政策不排除在今后出台，上调存款准备金率、甚至下半年继续加息的可能都存在。同时徐欣介绍，按照国外的情况来看，目前的存款利率大多处于5-6%之间，而贷款利率也在9-10%的范围间，而目前国内的利率水平，距离当前国外的利率范围还有一定的空间。

　　因此，“如果对未来仍然持有加息预期的贷款人，将自己的房贷改成固定利率贷款是非常必要的。”

　　不过，也有业内人士指出，由于固定利率房贷有一定的固定年限，一般都在5年以上，因此对于很多贷款人而言，估计5年后的利率走向还是有一定的困难。“如果届时不是加息而是减息了呢？”固定利率房贷的“双刃剑”特质也显现出来。对此徐欣认为，固定利率房贷并非一成不变的，如果几年后遇到了利率调低的情况，当下选择固定利率房贷的客户，依旧可以把合同“改回来”，变成浮动利率贷款。

　　房贷新品层出不穷

　　得到众多分析人士认同的年内再次加息的可能仍然存在，那么，广大贷款人如何给自己减压？深圳发展银行上海分行零售银行部个贷中心副总经理朱益中分析，目前贷款人选择的大多是期供类贷款，因此，决定绝大部分贷款人房贷利息的因素主要是贷款额度、贷款期限、利率水平和还贷计划这四个方面。

　　相对而言，贷款额度和贷款期限都是比较刚性的因素，因此利率水平和还款计划就成了影响房贷利息的重要影响因素。所以，贷款人选择房贷的时候，也需要从这两个角度来综合考虑，结合自己的还款计划和房贷产品的利率优惠来选择，以切实减轻自己的还贷压力。

　　从目前来看，除了固定利率贷款外，各家银行也都推出了针对不同客户群体的房贷产品，这些产品的基本特色就是力图帮助贷款人“省利息”。如深圳发展银行推出的“气球贷”。这款产品让5年期的贷款的申请人，可按照贷款30年的月供来还款，如果在5年末不能一次性提前还款，银行将允许贷款人在不增加费用的前提下获得本银行的再贷款服务，也就是原来的30年期的普通贷款，可以通过6次申请气球贷的方式完成。

　　而兴业银行不久前推出的“房贷利率宝”产品，则通过另外一种方式为贷款人省利息。这个产品的目标客户为具有个人住房贷款的客户，并根据按揭客户本身资金有限的特点，采用履约保证金的形式购买该理财产品并获取理财收益。银行将根据贷款人的按揭贷款金额，购买一定数量的“房贷利率宝”理财产品，但无需缴纳上述理财资金款项，只需缴纳名义理财资金3%的履约保证金，就可以按照“房贷利率宝”的名义理财资金金额收取理财收益，以减少贷款人在贷款利息支出上的压力。

　　其他银行如中行、光大、建行等银行推出的“固定＋浮动”类房贷，突破了固定利率产品期限较短的限制，给了贷款人更多自主选择的机会，也延长了固定利率的期限，是比较有特色的房贷产品。

　　不过相关理财专家也指出，在目前的情况下，除了选择一款适合自己的产品外，调整自身的还款计划，及时减轻月供还款压力，其实是当前非常必要的一项措施。(金苹苹） (来源：上海证券报)