刘明康:重点改善千万元资产小企业的金融服务

　　解放思想深化改革全面推进小企业融资工作

　　——刘明康(刘明康新闻)主席在全国小企业融资工作高层研讨会上的讲话

　　各位来宾，女士们、先生们：

　　上午好！

　　为改善小企业融资的政策环境，促进小企业又好又快发展，由国家发改委和中国银监会在此联合召开“全国小企业融资工作高层研讨会”。首先，我代表中国银监会向到会的领导、专家学者、银行家、企业家和关心支持小企业发展的各界人士表示热烈欢迎。借此机会，我想就小企业融资问题简要谈以下三点：

　　一、改善对小企业的融资服务是贯彻科学发展观、构建和谐社会的一项重要任务

　　改革开放以来，小企业作为我国社会主义市场经济中最具生机与活力的群体，已经成为我国经济增长的重要动力之一，在产品技术创新、产业结构调整、区域经济崛起、解决就业和农村劳动力转移等方面发挥着重要作用。实践证明，大力发展小企业，不但有利于繁荣城乡经济，促进社会和谐，改善人民生活，实现全社会共同富裕，而且在知识经济时代，更能发挥创新活力，提升劳动生产率，这些对于全面建设小康社会与提升我国的竞争能力，都具有重大的战略意义。

　　改进对小企业的融资服务，加快面向非公有制经济的金融产品和服务创新，不仅是当前的客观需要，而且是金融业本身贯彻和落实科学发展观，服务于科学的宏观调控，促进构建社会主义和谐社会的一项重要工作。

　　二、建立和完善“六项机制”是银行业金融机构成功开展小企业贷款业务的关键

　　自中国银监会成立以来，就密切关注小企业融资的困难，并和国务院有关部门一道，积极寻求解决办法。从2005年开始，银监会把促进银行业金融机构改善小企业金融服务列入工作重点，要求不能单纯把它看做是一项具体银行业务，而应视为一项带有战略意义的创新和改革来认识。

　　通过考察国际上有关方面在小企业贷款方面的良好做法和先进经验，结合我国银行业金融机构及小企业客户双方普遍存在的问题，银监会于2005年7月出台了《银行业开展小企业贷款业务指导意见》，着力引导和督促银行业金融机构按照市场原则和商业化运作模式，努力建立和完善风险定价、独立核算、高效审批、激励约束、专业培训和违约信息通报等六项重要机制。主要要求各银行业金融机构：(1)根据小企业贷款的筹资成本、风险水平、管理成本、收益目标以及当地市场利率水平等因素，对不同类型贷款、对不同类型借款人自主实行差别利率；(2)组建独立的营销部门并独立考核小企业融资的风险、成本和收益；(3)大大简化贷款手续，减少审批环节，提高服务效率；(4)建立专门的业绩考核和奖惩机制，防止激励不足或道德危害；(5)注重一线人员的专业化培训；(6)注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户信息，并定期通报。

　　通过近几年的共同努力，相当一批的银行业金融机构已初步形成一套自成体系的小企业贷款业务授权、审批、管理、核算、考核、激励、审计、问责免责机制，富有成效地开展了小企业贷款业务。截至2006年12月末，全国银行业金融机构的小企业贷款余额为53467.7亿元，比年初增加5396亿元，增幅为15.8%，小企业贷款的不良率为19.3%，比年初下降5.1个百分点。其中，全国地方法人银行业金融机构的小企业贷款余额由2006年初的22376亿元增加到2006年末的27411亿元，增幅为22.5%，不良率则由21.1%下降到15.7%，下降5.4个百分点。

　　目前，我国银行业金融机构的小企业贷款工作已经步入良性发展的轨道，小企业贷款的满足度得到大幅提高，具有中国特色的“尤努斯之路”已经迈出了可喜的第一步，为今后进一步解决好小企业的融资难题做出了有益的探索。

　　三、群策群力，大力营造小企业融资工作的良好环境

　　解决小企业的融资困难是一项复杂的系统性工程，不仅需要良好的法律与制度环境，更需要政府部门和监管部门审时度势，深化改革，积极作为，共同创造有利于小企业融资的整体环境。

　　为了进一步推进“六项机制”建设，给银行业开展小企业贷款业务提供正向的监管激励，银监会对现有法规中不利于开展小企业贷款的条款进行了梳理，并协调有关政府部门对其中不合理的内容加以修正。同时，银监会重点研究小企业贷款与银行业传统贷款业务在监管原理和方法上的区别，研究和建立了一整套差别化的小企业贷款业务监管法规、制度和政策，实现了六大方面的制度创新：

　　一是不断完善银行业开展小企业贷款业务的指导性文件。在总结近几年经验的基础上，银监会于今年7月份修订并发布了《银行开展小企业授信工作指导意见》，着力引导银行业金融机构根据小企业授信的特点和内在规律，在程序可简便、条件可调整、成本可测算、利率可浮动、风险可控制、责任可分清的基础上，实现小企业授信业务经济效益和社会效益的有机统一。

　　二是建立独立的小企业贷款不良资产问责和免责制度体系。银监会发布了《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》，促使商业银行完善小企业授信业务工作机制，规范授信管理，明确尽职工作的最低要求，合理界定免责范围，严格控制道德风险，从根本上促进小企业授信业务的可持续发展。

　　三是改进小企业信用信息共享。银监会建立了小企业贷款业务统计制度，印发了《建立小企业贷款违约信息通报机制的指导意见》，及时监测和分析小企业贷款业务的风险状况，做好小企业贷款违约风险的防范工作，为银行业金融机构更好地规避信贷风险提供良好的信息支持。

　　四是重新研究制定了一个比较切合实际的小企业授信划分标准。根据小企业自身的经营管理特点和小企业贷款的风险特征，银监会重点引导银行业金融机构改善对“授信总额500万元以下，资产总额1000万元以下，销售额3000万元以下”的小企业的金融服务。

　　五是重新制定小企业贷款的分类标准。为降低银行业金融机构开展小企业贷款业务的成本，银监会规定，凡是对小企业贷款实行分账考核的银行，可以按照贷款逾期天数风险分类矩阵对小企业贷款进行分类。

　　六是在市场准入和机构布局上对小企业贷款业务的领先银行实行鼓励和优惠政策。2006年末，银监会对全国银行业金融机构的小企业贷款工作进行了考核评价。今后，银监会将对在小企业贷款业务上表现出色的全国性商业银行，准予其增设机构和网点；对在小企业贷款业务上表现出色的地方法人银行业金融机构，准予其跨区域增设机构和网点。

　　当前，通过中央有关部委和地方政府的共同努力，小企业融资的政策和法律环境正逐步得以改善，小企业融资工作的总体格局也有好转，但成效只是初步的、阶段性的，深化得不够，快得不够，系统得不够，需要进一步结合多方力量优化小企业融资的外部环境。

　　一是加大合理的政策支持力度。中央和地方两级政府部门可因地制宜地出台相关的支持政策，如对小企业贷款业务的利息收入适当降低营业税，允许银行业对小企业贷款损失按一定比例税前核销，适时考虑允许银行业金融机构针对小企业贷款在税前足额提取准备金，在总结部分省(市、区)的实践经验的基础上，进一步从国家层面建立小企业贷款的风险补偿基金等。

　　二是创造良好的信用环境。加快小企业征信体系建设，协调工商、司法、海关、税务等部门共同建立统一的小企业征信咨询平台，为持续推进小企业融资工作提供有效的信用信息支撑。

　　三是不断降低小企业贷款的外部成本。针对目前小企业贷款普遍存在的外部附加融资成本高的问题，建议有关部门对有关小企业贷款的抵押质押登记、评估、公证、担保等中介收费标准进行全面清理，重新统一规范并量化各项收费标准。

　　四是培育多元化的小企业融资市场体系。在大力改善银行间接融资方式的同时，逐步培育风险投资基金、创业投资公司、私人股本基金、担保公司、咨询公司等多种市场主体，满足小企业的融资需求，逐步建立一个较为完善的小企业融资服务体系。

　　女士们，先生们，“士不可以不弘毅，任重而道远”，解决好小企业的融资困难将是我国经济社会发展过程中的重大使命，让我们携起手来，解放思想，创新理念，共同为促进小企业获得更多更好的融资服务做出新的贡献。

　　谢谢大家！ (来源：银监会网站)