探访鄂尔多斯小额贷款公司 本报记者 徐谷明
近年来，鄂尔多斯金融市场受到越来越多人的关注，诸如地下钱庄、民间借贷等等，除此之外，鄂尔多斯市也是全国小额贷款公司五个试点之一。
“像鄂尔多斯这样地下钱庄对外放贷利率年息一般在25％至35％，最高能到50％的市场，小额贷款公司试点显得意义不一般。
”内蒙古自治区一位金融机构负责人对中国经济时报记者介绍说。
此外，最近内蒙古自治区各盟市金融办公室，纷纷派人赴鄂尔多斯市学习考察小额贷款公司运作情况，“今年内蒙古打算在全区范围内全面推进商业性小额贷款公司，扩大试点范围，年内争取达到50家。”内蒙古自治区金融办公室主任宋亮曾如此说道。
“金融乱世”的试点意义 近年来，鄂尔多斯市除了其羊绒和煤炭能源得到越来越多人关注外，当地的金融市场也格外引人注目，尤其民间借贷市场。“这些年，鄂尔多斯市的民间借贷资金像滚雪球似的越来越大，据估计每年有高达几百亿元资金卷入其中。”当地一位金融机构负责人对记者如此说道。
对于如此巨大的民间借贷市场，鄂尔多斯市小额贷款公司试点有着更多的意义。
内蒙古融丰小额贷款有限公司财务部经理白秀梅对记者介绍说：“当初有13家企业参加了项目投标，有的注册资金几个亿，后来自治区金融办还是把惟一的试点给了我们。”
对于小额贷款公司试点的初衷，中国人民银行鄂尔多斯市中心支行副行长何平对记者介绍说：“这主要为引导和规范民间借贷，促进农村资金回流，帮助并服务于"三农"，小额贷款公司设计确定为"走可持续性发展的商业化道路"。”
对此，鄂尔多斯市政府金融办公室主任赵光荣表示“针对现在鄂尔多斯市的金融市场情况，急需引导和规范民间借贷市场。”
究其原因，据鄂尔多斯市工商部门统计数据显示，截止2006年6月注册的民间融资公司共有452家，其中投资公司252家，注册资金33．87亿元；担保公司116家，注册资金6．23亿元；取得典当经营许可证的典当行9家，分支机构29家，注册资金1．08亿元；委托寄卖商行46家，注册资金499．46万元。
“最厉害的还是那些既没有注册也没有办公地点和专职人员的机构，借钱更多的是电话联系，有时上千万元借款只要四五个电话就能办到。”当地一位投融公司负责人对记者说。
在这家小额贷款公司，记者见到几位当地因为做买卖进货急需贷款的商贩，“这里最大的好处就是利息比其他地方低，借钱又快又方便，三四天差不多就可以了。”一位三十多岁男子对记者说。
对此，白秀梅对记者解释说：“低息是公司的重要利器，我们最近一笔最大的贷款是38万元，贷款利率国家是有上限的，月利息也就2分左右，要是地下钱庄则在3分到4分。”
“小额贷款公司要真正发挥作用，首先改变以前"只贷不存"的准金融机构性质至关重要，因为缺乏后续资金制约其发展；其次要放宽准入条件，增加小额贷款公司数量，只有足够数量的小额贷款公司的存在才有可能降低地下钱庄高额的借贷利息，有利于化解地方金融市场风险。”鄂尔多斯市政府金融办公室主任赵光荣对记者如此表示。
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小额贷款公司仍需政策支持 “首先我们在资金风险控制方面有自己的一套流程。”白秀梅对记者介绍说，“小额贷款公司设定了"借款人申请—贷前调查—贷款审查签批—贷后管理"的贷款流程，这些我们都逐户实地调查的，重点是贷款户经营的合法合规性及信用度情况，保证人的资金收入状况，抵（质）押物的合法性、有效性和流动性。”
对于这些诸如风险控制、员工培训等只有金融机构才有的流程，别秀娟解释说：“公司的运作都是按照银行模式操作的，这些专职培训是由人民银行以及德国一家专职机构提供的。”
此外，在资本金风险控制上，公司发放贷款最大单户额度不超过注册资本的5％；最大10户贷款总额不超过注册资本的10％；公司资本充足率不低于10％；现阶段发放贷款金额为0．1万元至30万元之间。
同时，记者在采访中也得知，由于鄂尔多斯极为活跃的民间借贷，内蒙古融丰小额贷款有限公司地位和知名度远没有其他四个试点省那么高。
在业务方面，别秀娟介绍说：“公司市场定位是面向弱势群体，像下岗工人、农牧民和个体工商户等等，公司一般提供三个月到一年的短期贷款，另外利息差不多是典当行的一半，至今还没有出现赖账、死账现象。”
当记者问及公司每年盈利情况时，白秀梅介绍说：“公司运作一年不到，具体数据还没有出来。”而据曾长期在国有商业银行工作过的赵光荣介绍说，“5000万元的放贷款，除去工资和办公费用，每年18％毛利率，10％纯利计算的话，每年盈利至少应该在500多万元左右。”
对于这种10％的纯收益而言，小额贷款公司收益的确低于那些一般高达30％民间借贷，但据专家介绍，小额贷款公司利润还是挺高的，因为按照中国人民银行对民间借贷问题的规定，明确商业性小额贷款公司发放的贷款利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍包含利率本数。
“这比那些国家银行利率高多了，只要运作正常的话，小额贷款公司也属于高回报率行业。”当地一位政府官员评价说。
据了解，小额贷款公司发展也并非一帆风顺，当初公司成立两个月才贷出1000万元，4000万元资金闲置在账户上，直到现在运转八个月才累计贷出5500万元。
但是公司面临最大的难题是后续资金问题，“这是制度的缺陷，由于小额贷款公司试点被要求不能吸收存款只能放贷，因此所有贷款只能来自有资本金。”有专家对记者分析说，“与此相类似性质的村镇银行却不存在这个问题，它们既也能贷款能吸收存款，这是因为上级主导部门不同造成的，小额贷款公司是由人民银行主导，而村镇银行则是银监会。”
“我们还是会不断增加资金投入的，也许要不了几年政策放开了，这个问题也就不存在了。”白秀梅介绍说，“国家政策一直没有给小额贷款公司一个准确的身份，严格意义上讲是领取了工商营业执照的经营实体，金融机构的身份并没有明确。”
与此同时，由于小额贷款公司试点没有明确的身份使公司在事业发展诸如吸引外资、引进战略投资机构等方面处于比较尴尬的局面。“鉴于国内金融市场发展趋势，我们曾经多次就外资参股、吸引投资等问题咨询商务部，得到的是否定的回答，因为在其产业投资目录中没有小额贷款公司。”别秀娟解释说。
此外，别秀娟对记者介绍说，由于没有自己的金融结算系统，这些借款人还贷一般都是携带现金来公司办公室办理业务的，“按照人民银行的相关规定，非金融机构在一个银行只能办理一个基本账户，但这明显不利于借款人的还贷，虽然我们多次找到商业银行商量，但是由于政策的缺失，所以难以解决。”
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(责任编辑：飞帆)
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