中资银行的美国淘金路:如何培育自己核心竞争力

　　或许和当年深入北美新大陆的淘金者一样，中资银行要想成功地在美国立足，也需要强健的“体魄”、乐于挑战的勇气和准确的判断能力。

　　中资银行的美国淘金路

　　文/李慧萍

　　最近中资银行正纷纷争取进入美国市场。

2007年3月招商银行向美国监管机构申请在纽约开设分行。2007年4月工商银行提出同样的申请。很明显，中资银行有意通过在美国开设分支机构建立起覆盖全球金融中心和中国主要经贸往来地区的经营网络。而中资银行进入美国市场面临怎样的机遇和挑战将成为焦点。

　　机遇

　　中资银行可通过利用美国稳定的政治经济环境和成熟的金融市场合理配置资源，并且有许多机会向先进的同业学习、吸收和培养高水平人才。而更重要的机遇来源于中美经贸文化合作的广度和深度不断扩大。

　　2001至2005年，尽管在中美经贸中存在着不少摩擦，但两国贸易额仍以年均增长27.4%1的速度发展。中美投资往来也在快速发展，截止2006年8月底，美国对华投资项目为2077个，实际使用外资金额16.2亿美元。2003至2005年，中国对美国的直接投资流量分别为6505万美元、1.2亿美元和2.32亿美元。以海尔集团、中国冶金、宝钢等为代表的共200余家大中型企业在美设立了经营机构和分公司，网通、移动、搜狐、百度等行业领先者已在美国上市。此外中国企业正逐步通过收购或并购方式拓展美国市场，如联想集团收购IBM的PC部门等。因此中资银行在美国可以充分挖掘跨国中资企业以及与企业关系密切的本土企业、留学和旅游人员、当地华人华侨等客户资源，发挥内外联动优势，满足客户境内外全方位的金融服务需求，加快全球化推进步伐和实现跨国经营战略。

　　挑战

　　第一关是如何顺利通过美国监管当局的审批。从美国《外国银行加强监管法》和《银行法》的相关规定来看，监管当局对外资机构设立申请将重点审批的有：申请人母国政府的金融监管水平；打击国际反洗钱的制度和措施；申请人最终控制人（ultimate controller）所在国家的综合监管能力(CCS)评估结果；申请人的银行资产质量是否达到巴塞尔协议规定的水平、自有资本充足率是否达到8%的标准；申请人的财务及管理水平是否达到标准以及企业信息是否完整透明等。此外在申请资料要求和审批程序上还有一系列的规定和要求。

　　挑战可以说来自申请人母国银行业的经营管理水平和申请人自身的综合实力。中国银监会的成立和《银行业监督管理法》的颁布标志着银行监管职能的独立和银行监管法律法规体系的完善。《反洗钱法》的颁布和中国银行体系大额交易报告、监测和查处制度的实施也证明中国正积极与国际反洗钱组织的要求靠拢。勿庸置疑，国际社会对中国银行业已经取得的上述改革措施是普遍认可的，但是否能够顺利通过综合监管能力(CCS)评估还需拭目以待。

　　从申请人的角度分析，可以说中资银行经过股份制改造上市的一系列改革工作，已发生了较大变化。以工商银行为例，不良贷款率由2004年底的21.16%降到2006年底的 3.79% ，2006年底的核心资本充足率为 12.23% ，拨备覆盖率为70.56%，资产利润率15.16%为，与美国监管机构的要求基本吻合。

　　尽管中资银行经过股份制改造，引入战略投资者，不断完善了公司治理机制，并建立起比较完善的风险管理体系。但由于改制后的中资银行国家仍是其大股东，其改革更多的是源于政府的推进和国家资金的注入，依照美国监管机构“实质更重于形式”的灵活审批原则，中资银行能否真正实现独立经营、公司治理结构是否完善以及能否保持目前良好的财务指标，对此美国监管机构仍保持着审慎的怀疑态度。

　　即使顺利设立海外机构，中资银行仍然面临着与花旗、大通等美国大型全功能银行，以及恒通、国宝、国泰等本地华资银行的竞争。因此如何培育自己的核心竞争力将是中资银行重要考虑的因素。从当前中资银行的实力水平分析，充分利用国内客户资源、营业网点和国内市场份额的优势，充分挖掘其在美国市场的潜在需求，明确目标客户和市场定位，及时推出优势产品将是其成功站稳脚跟的重中之重。

　　（作者为ACCA会员，中国建设银行会计部高级副经理）