投保重疾险有诀窍

    □邓海欧

    新的重大疾病保险规定于8月1日起开始实施了。目前,多家保险公司的旧版重大疾病保险产品已陆续停售,以重新设计的新险种取而代之。

那么,面对纷繁的新版重疾险,准备投保或加保的市民应该如何选择呢？

    长期险经济且牢靠

    重疾险产品主要分为两种,一种是均衡保费型的长期险种,一种是自然保费型的短期险种。具体来看,投保均衡保费型重疾险,从28岁到85岁,保费年年都一样,这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。而投保自然保费型的重疾险,年轻时的保费非常少,但随着年龄递增,保费也逐渐提高,一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。

    从目前的产品费率来看,由于过了40岁,短期消费型重疾险的保费提升速度非常快,因此,如果市民需要长期、持续地获得重大疾病保障,从保费的角度长远考虑,长期的储蓄型险种可能更经济。并且,由于短期险的保障期只有一年,有些没有保证续保的承诺,对于需要长期保障的市民来说,不如长期储蓄型险种牢靠。

    不过,在同等的保费预算下,购买短期消费型的重疾险可能获得更高的保障,对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的市民来说,购买短期消费型险种可能更实用。

    举例来看,两位30岁男性客户A和B,保费预算只有3500元,又非常需要重疾保险。A选择长期险种,就只能购买一份10万元保额、交费20年期的终身重疾险；B选择短期险种,则可把保额买到30万元或更高,一直可买到50岁。

    视年龄搭配购买

    对20岁到30岁的投保人而言,由于经济能力有限,而消费型短期险种的费率优势比较明显,保户可以选择“储蓄型+消费型”的重疾保障组合,其中60%-80%的保额可考虑消费型险种。

    而在35岁后,随着年龄的增长,消费型险种的费率优势逐渐缩小,此时可相应提高储蓄型险种的占比。到45岁之后,短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%,甚至不再购买,转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。

    5万元保额是底限

    根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此,通常建议购买重疾险,至少买上5万元保额打底,累计保额达到20万元左右比较合适。

    20万元左右是从需求的角度考虑,而从预算的角度考虑,一般来说家庭总收入的10%购买人寿保险比较合适,而其中一半左右购买重大疾病类保险是比较符合实际需要的。值得注意的是,每隔三五年应该根据家庭人员和经济状况的变化作一些适当的调整。

    缴费期限不宜太短

    对于长期的储蓄型重疾险来说,还有一个问题就是缴费期限的选择。一般来说,长期储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活,从经济的角度综合考虑,缴费期不宜太短,通常都建议选择20年缴费期。

    具体来看,缴费期越短,总的保费支出会越少。但是,将缴费期适度拉长,好处可能更多。第一,拉长缴费期,年交保费比较少,每年的负担相对较低。第二,一旦短期出险,缴费期长更划算。例如,A和B两个同龄人同时购买了一款重疾险,保额10万元,A的缴费期为10年,年缴9000元,B的缴费期为30年,年缴3000元。两年后,A和B出险,均获得10万元理赔,但A已交的保费为18000元左右,而B交的保费只有6000元左右。

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