农房险投保率96.1% “蝴蝶”考验人保浙江样本

　　"8号和9号,我们都在苍南转,连投保农户家的猪栏间,我们也去检查了。"8月13日,人保财险(2328.HK)温州分公司的一名陈姓业务员回忆说。

　　让小陈绷紧神经的,是今年第8号热带风暴"蝴蝶"。

　　浙江历来是台风洪水的重灾区。去年8月的台风"桑美",从温州市苍南县登陆,途经的一个村,220间民房中就有179间损毁、倒塌。

　　虽然截至目前,"蝴蝶"并未直击浙江,但当地的防灾防洪工作已骤然紧张。尤其是人保财险浙江分公司,对今年的风暴特别警惕。

　　而与往年相比,当地农户的心态却放松了不少。

　　"今年房子投了保,不怕了。"温州市苍南县渔寮乡村民杨仁义笑语里透着淡定,"保险费我们全家每人出5元,别的,政府出了。"

　　浙江是政策性农村住房保险(下称"农房险")的首个试验区。去年年底以来,农房险已在该区域内全面铺开。

　　今年7月中旬防汛防风前夕,浙江农房险的承保人——人保财险浙江分公司就向区域内各分支机构发出2007176号<关于做好政策性农业保险和农村住房保险大灾理赔预案的通知>。此后,各分支机构纷纷启动"防灾防洪"及全员防灾防损责任制的应急预案。

　　保监会数据显示,今年上半年浙江省(不包括宁波市)农房险投保率已超过96%。就投保密度与受灾率而言,今年人保财险在当地面临着一场前所未有的考验。

　　政府补助2/3

　　"这是国家针对新农村建设而推行的一种新险种,省政府作为一项政策推广。"浙江保监局有关人士介绍。

　　2006年8月,根据浙江省委省政府的指示,浙江保监局着手制定该省农房险方案,以期补充和完善政府救灾救济体系。

　　根据<浙江省政策性农村住房保险倒塌房屋界定标准和裁定办法>的规定,投保房屋是指农村居民自有的生活住所,不包括附属建筑物。

　　间数以民政部门所通用的各楼层自然间计算。少于(等于)20平方米为一间计;大于20平方米的,多余部分大于10平方米(含)的另按一间计,小于10平方米的不计入。

　　浙江省政府调查全省1600多户农民的建房平均成本后,以实际成本的50%作为保险金额,确定每户最高保险标准1.8万元,每间为3600元。

　　此次政策性农房险采取市场运作的方式,承保人为人保财险浙江分公司。浙江省政府要求遵照"低保障、低保费、广覆盖"三原则,计划在2007年春节前农户参保率达到50%以上,最终覆盖全省农户。

　　具体而言,即充分利用保险机构网络,选择人保财险浙江分公司进行承保,开发专门产品,实行"单独建账、独立核算、以丰补歉、自负盈亏",核定20%的经营管理费,年终向省政府报告运行结果。

　　至于保费测算,作为浙江农房险参与机构之一,浙江省发改委有关人士透露了其基本模型——根据1997年至2005年浙江省内因自然灾害造成的实际倒房数,综合考虑火灾、交通等意外事故以及统计口径等问题,以浙江省民政厅提供的实际倒房数的7.5折作为保费测算基数,最终确定一类风险地区每户保费15元、二类风险地区每户保费10元。

　　一、二类风险地区,根据历史上的受灾程度来划分。其中,一类风险地区包括温州、台州、舟山、丽水等;二类风险地区包括杭州、绍兴、湖州、嘉兴、衢州、金华等。

　　保费补贴按比例分担,政府补助2/3,农户承担1/3。比如,一类风险地区,农户交费5元,省市两级财政补助10元。保险试行期2007年—2009年。

　　按全省1220万农户测算,预计每年全省各级财政补助资金约9200万元,其中省级财政承担4200万元。

　　运作和补贴政策明朗后,农房险在浙江迅速普及。在制度实施3个多月时,浙江保监局曾做过一次了解,当时全省参保面突破70%。截至7月,投保率已达96.1%,保险金额达2026.11亿元。

　　防灾联盟

　　"目前还不能显现盈亏,这个季节是关键。"人保财险浙江一分支机构的一名负责人介绍,"台风洪水还没有真正来临,这段时间才是农房险理赔的高峰季节。"与普通商业保险不同的是,受政策性农房险的牵引,人保财险已经加入了浙江的防洪防风战。以温州分公司为例,目前该公司各分支机构依据片区成立了大片防灾和理赔指挥部,与地方政府形成了大灾理赔和防灾的联盟体。

　　从防灾、出险报损,到理赔,这是一个强大的联盟。

　　首先,在大灾出险报案方面,渠道被拓宽了,受灾农户不仅可以拨打人保95518专线报案,还可通过另设的报案电话或直接找乡镇联系人;另外,保险公司在与农户达成赔偿协议后,承诺在3个工作日内实行一次性全额赔付,这比常规赔付时间缩短了7个工作日。

　　在此联盟模式下,农户、政府、保险公司"三赢"局面显现。

　　农户获得的利益在于,仅仅缴纳了3元-5元就可以得到保险公司的赔偿;政府由于有保险公司的参与,分担了农户灾后重建的救助压力;而对于保险公司,则相当于开辟了一个新险种。

　　1996年,人保财险在浙江开办的险种,承保率低、赔付率高。以温州为例,11年间,承保率仅为5.2%;与之相对,同期人保财险在温州地区的家财险房屋倒塌及部分损失的赔款金额累计高达9100万元。推广农房险以来,截至今年7月,在96%的投保率背后,赔偿总金额已达到1545.4万元。

　　但不容忽视的是,人保财险面临潜在的赔付压力。

　　目前,在全国范围内农房险的赔付率浙江最高,其中又以温州为最。据统计,1996年初至2006年9月底,温州全市农村住房因台风和暴雨(不包括地震等其他自然灾害)造成房屋倒塌15万多间,年平均倒房数为1.4万多间,若按照前述农房险的赔付标准,需赔付5亿—6亿元。