返还型健康险是储蓄还是保障

　　目前，国内各主要保险公司都销售健康险产品，其中，返还型健康险被通俗理解为“有病赔钱，无病还本”，每年缴纳一定额度的保额，如果到期没有发生理赔，那么，保险公司会将你所有缴纳的保费返还给你。请问，返还型健康险究竟是储蓄还是保障？
　　由于返还型健康险是强调保障的险种，其初衷与强调储蓄的寿险不同，所以购买时理应占用资金越少越好。从目前市面上一些健康险来看，返还型的明显比非返还型的缴费要多。
　　以防癌险

为例，某公司10年保障额10万元的返还型险种年缴费在1300多元，而另一公司一款非返还型年缴的防癌险，包含5万元首次诊断保险金，5万元死亡保险金/永久与完全残废保险金，2.5万元手术费用保险金再加75元的每日住院医疗保险金和50元的每日门诊医疗保险金，年缴费不过225元。而且后者的保障远远大于前者。
　　有保险精算师估计，一款单纯的健康险每年缴纳费用应该只有返还型健康险年缴费额的30％。但有消费者会认为，虽然缴费少了，但前者是不返还的，付出去的钱就再也拿不回来了，后者是返还的，显然更划算。
　　还是以每年1500元保期10年的返还型产品为例，如果另外一款非返还型产品每年缴费按测算为前者30％，即450元，那么，每年可以将多余的1050元用于投资。购买返还型保险，10年后可以获得1.5万元返还，但后者每年储蓄1050元，只需要6.39％的年回报率，10年后就也能拥有1.5万元；如果你是投资高手，那么，10年后拥有的资金自然远大于1.5万元。更何况，多余的钱用于投资还具有资金的便利性，随时可以挪作他用。
　　一直以来，中国人的保险意识还不成熟，加之根深蒂固喜欢保本、返本的消费心态，使得消费型保险产品并不好销。因此，目前保险公司均在开发新的产品，既保证符合有关规定，同时又能将返还型的特色延续下去。近日，光大永明人寿保险公司推出的“康顺无忧重大疾病保障计划”。该产品采用了“两全保险+附加保险”的形式，虽然该组合中的健康险———重大疾病保险不再含有返本的承诺，但由于这款产品是一个“打包”产品，由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成，同时两个产品实行了一套费率，而主险包括了满期金额给付的责任，因此，客户依然可以“有病理赔，无病返本”。不仅能提供保障，在保户70岁时还可以得到满期保证金。

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