中国银行北京海淀支行开展助学贷款纪实

　　扶着你迈过那道“门槛” 中国银行北京海淀支行开展助学贷款纪实

　　记者 韩素勤 吴进宇

　　八月下旬，又是一年高校开学前夕。记者来到中国银行北京分行下属的海淀支行。虽说立秋已过半月，但暑热还未褪尽，个贷部的员工正开始又一轮助学贷款的准备工作。

　　今年是中国银行开展助贷工作的第四个年头。2004年8月，中国银行一举中标成为中央部属院校国家助学贷款的独家承办银行，担负起新机制下全国116所部属院校的国家助学贷款工作。海淀支行地处北京科教文化产业的核心海淀区，高校云集，名校比肩。由于地理位置的特殊性，海淀支行辖内14家网点支行同16所部属院校签订了业务合作协议，承办了北京地区国家助学贷款业务占比的45%，是开办国家助学贷款最多的一家支行。该支行自2004年8月至2007年7月已累计审批国家助学贷款学生27718人，合同金额5.22亿元，累计发放助学贷款达3.21亿元。

　　责任之重

　　当人民大学2006届一位贫困女生拿到中行北京海淀支行第一笔助学贷款时，几个月来的愁绪、担心和企盼，一瞬间全部释然，她泪如泉涌说不出一句话。这样的场景海淀支行个贷部的同志已不是第一次见到了，而每当看到这一幕，他们感到的是一份沉甸甸的责任。

　　海淀支行自开办国家助学贷款以来，行领导强调要以高度负责的精神，从重视科教兴国、人才兴国以及深化高等教育改革的高度来认识国家助学贷款的重大意义。支行配备了专人负责辖内国家助学贷款工作的协调服务与管理，各具体经办支行按照每3000名借款学生配备1到2名客户经理的原则落实服务人员。同时支行按照就近服务的原则，调整经办网点，并采取上门服务的方式，在学校和银行之间建立一对一的服务合作模式。

　　支行个贷部潘永经理告诉记者，这几年，一到九月份，部里的所有业务都要为助贷工作让路。那段时间，全员分片到各高校开展工作。往往是三四位女员工，到一个大学面对2000多名需要获得贷款的新老学生，一工作就是两周，光每天搬上搬下的几百卷档案资料已使她们疲惫不堪。助贷工作最紧张的时候，每天基本上都要工作到深夜，甚至到凌晨两三点钟。人员两班倒，工作轮流不间断。为的是要确保在开学不长的时间内，助学贷款金额能及时打入到学生账内，以保证他们学费和生活费的支用。采访时，记者得知该行有位叫马光的同志，由于连轴转不停地工作，终于体力不支，晕倒在助贷工作的咨询现场。当时，上百人的会议室里，同学们一下围拢过去帮助进行抢救，他们都被眼前的情景震撼了。

　　严控风险

　　由于贷款学生数量多、工作量大，为搞好这项工作，使新机制下助学贷款工作正常开展，根据上级有关文件精神，各网点支行认真负责政策宣传与银行间的协调联系以及学生贷款材料的审核，采取切实可行的措施，严把贷前审核关，确保贷款申请材料的完整性与规范性，尽最大限度满足学校和借款学生的要求。为按时放款做好前期准备等工作，支行委派专人指导全辖助学贷款工作，组织业务培训，及时解决贷款申办过程中遇到的困难与阻碍，保证信息渠道的畅通。

　　依据协议的相关约定，要在规定时间内为条件合格的借款学生提供贷款服务并及时足额地发放国家助学贷款，同时为确保贷款的真实有效性，银行员工要对借款人签字进行逐笔确认，这样就无形中加大了工作量。为此该行要求克服困难加大人力投入，做好助学贷款工作。对于每位申请贷款的借款学生而言，在办理助学贷款时，都需要开立一个结算账户作为校园卡及日后还款的专用账户。由于数量多，且结算账户为一张借记卡配一张活期一本通存折，经办行常常是整个网点全体加班。由于学生对金融知识的缺乏，贷款资料填错的现象屡屡发生，造成了时间和资源上的浪费。为了解决这一问题，该行编制了应用软件，不但简化了贷款程序，规范了合同文本的填写，同时也提高了审批效率。在确保对入学新生按时放款的同时，各承办支行对于存量业务也加大管理力度，采取相应的措施，安排专人、专岗负责贷款的申请受理、审核、审批、发放，确保存量助学贷款业务的正常开展。

　　共守诚信

　　每年的六七月份是毕业生离校的日子，在此前的60天里，支行开始组织学生进行还款方式的确认，针对每个学生的不同情况制定相应的还款计划，以确保学生在毕业离校后能按时偿还贷款。签订还款协议前，各支行的经办人员将有关毕业后需要履行的国家助学贷款义务告知借款学生，对广大学生进行诚实守信教育，增强信用意识。他们向学生提出的诚信口号是：“我给你一份信用，你给我一份承诺”。

　　由于国家助学贷款属于信用贷款，借款人没有任何抵押和担保，而学校在助学贷款上对学生主要起引导作用，协助银行进行贷款人的资格审查等工作，起的是中介作用而非担保作用，没有连带责任，这样对借款人几乎没有任何制约。新政策下国家助学贷款的特点是：借款学生在校期间由国家贴息，毕业后1至2年内可以只还利息，毕业后6年内还清贷款，这就造成贷款周期长、流动性大。借款人一旦发生失踪、死亡或丧失还款能力和劳动能力，将有可能成为难以收回的呆坏账。这就更突出了大学生诚信的重要性。对此，支行一直在实践中探索如何通过各方的努力，建立起一套良好的诚信机制。采访中，个贷部负责人告诉记者，通过几年来的助贷工作实践，“诚信”的宣传工作显得越来越重要。我们从助贷的第一天起，就把“诚信”的宣传同放款业务一起来做。要向学生宣传国家的助学贷款政策，宣传银行金融企业的性质，宣传诚信的重要意义。同时，人民银行征信系统的使用，使宣传更加有的放矢。

　　在谈到校方与银行合作时，支行的领导说，为进一步推进和完善国家助学贷款工作，各业务承办支行由主管领导带领，积极与合作院校的学生处和财务处磋商，分别签订《国家助学贷款业务合作协议》及《国家助学贷款银校全面合作协议》，针对协议中的相关内容开展业务工作。在确保做好对贫困家庭学生服务的同时，该行还为各大高校量身定做了一系列服务方案。这几年学校对学生的“诚信”教育一刻也没有放松，特别是一些名校，对“诚信”的重视到了无以复加的程度。分行领导告诉记者，助贷工作的路还很长，有许多的问题还需要探索，海淀支行要按照助学贷款新机制、新政策的要求，进一步落实好这项工作，总结经验、完善办法，进一步做好国家助学贷款工作，托起学子梦想的翅膀。