学会理财 白领“月光女神”变身小富婆

　　有很多这样的女性白领，拿着高于一般同龄人的工资，生活方面对自己毫不吝惜，穿则名牌、行则打的、下班蒲吧、每年保持两次以上外出旅行，可谓是“物质精神双收”，可理财方面却完全是本糊涂账甚至是月月光。随着年岁的增长，成家、买房、深造、养老等现实压力接踵而至，潇洒的白领女再也潇洒不起来……

　　案例1

　　理财目标：2年内买房

　　理财建议：适当风险投资

　　苏小姐，今年26岁，媒体从业者，每月收入约6000元，公积金每月1000，公司包养老保险、医疗保险。

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日常每月支出家人生活费2000，房租1200，其他支出1500。每年家人及自己商业保险约需6000元。另外，持有市值约3万元基金。

　　苏小姐，今年26岁，媒体从业者，每月收入约6000元，公积金每月1000，公司包养老保险、医疗保险。日常每月支出家人生活费2000，房租1200，其他支出1500。每年家人及自己商业保险约需6000元。另外，持有市值约3万元基金。

　　首先分析苏小姐的收支情况：苏小姐每月固定收入6000元，住房公积金每月1000元，月固定支出4700元，每月剩余约1300元。每年需缴商业保险费约6000元。另外，持有市值约3万元基金。

　　根据苏小姐的资产状况，每月可定投1300元股票型基金，假如按10%年收益率计算，两年后基金市值约35000元；继续持有市值3万元的基金，同样按年收益率10%计算，两年后市值约36000元。若苏小姐22岁参加工作，现已工作4年，两年后住房公积金约72000元，扣除两年的商业保费12000元。即苏小姐两年后可准备13万元首期款，可购买价值约43万的房产，目标应是一房或者小两房的房子。

　　案例2

　　理财目标：一年后购置一辆价值15万元的小汽车，三年后拥有自己的住房

　　理财建议：合理配置理财组合

　　吴小姐，今年29岁，在某知名外企做人力资源管理，月薪8000元左右，此外，年终奖约有3万元，工作单位有社保。近期没有结婚的打算。父母均在外地，且有工资收入。吴小姐每月应酬花费约2000余元，此外，化妆品衣服月开支约1500余元；房租和日常固定消费为1900元。由于没有储蓄的习惯，目前吴珊只有8万元活期存款。

　　首先分析吴小姐的收支情况：吴小姐每月固定收入8000元，每月固定支出约5400元，月储蓄额约2600元，每年年终奖约3万元，目前有8万元活期存款。根据吴小姐目前的资产状况，建议每月定投2600元股票型基金，若按10%年收益率计算，一年后市值约32000元；8万元活期存款可投资保本型银行理财产品，预期年收益率15%，一年后本金及理财收益约92000元；加上3万元年终奖，可实现一年后购置一辆价值15万元的小汽车的理财目标。

　　吴小姐购置小汽车后，每月约增加1000元汽车消费支出，每年汽车固定费用约7000元。因此，吴小姐第二年每月定投额为1600元，按10%年收益率计算，两年后基金市值约42000元；第二年年终奖扣除汽车固定费用后的23000元继续购买股票型基金，按10%年收益率计算，一年后市值约25300元；再加上第三年年终奖扣除汽车固定费用后的23000元。吴小姐三年后积累约9万元首期款，可购买价值约30万元的单身公寓一套。(记者谢艳霞)(感谢深发展广州分行“天玑财富”工作室给出的理财建议)

　　案例3

　　理财目标：去英国读书

　　理财建议：开源节流是王道

　　小陈，今年24岁，在外企工作，每月固定收入6000元，住房公积金1200元。公司包养老保险、医疗保险等其他险种。日常主要支出房租1500元，衣食支出1200元，交通通讯及其他支出500元。有家庭负担，每月支出不定额。无存款，无负债。

　　首先分析小陈的收支情况：小陈月固定收入6000元，住房公积金1200元，月固定支出3200元，月储蓄额2800元，还有不定额的家庭负担，即每月仅剩余2000元左右，且无存款。按目前的留学标准，去英国留学一年大概要25至30万保证金。假如小陈去英国留学两年，学费和生活费大概需要50万至60万。以小陈目前的资产状况，每月投资2000元，按年收益率10%计算，10年之后才能实现去英国读书的理财目标。这似乎不太现实。

　　小陈想要尽快实现去英国留学的目标，必须增加收入节约开支。建议小陈另外找一份兼职工作增加收入，由于租房支出负担较大，为了节省开支，建议小陈先搬回家里居住，其他生活支出维持不变。假若她每月增加800元兼职收入，免去租房支出，即每月投资额约4300元，按10%年收益率计算，6年后就能实现去英国留学的目标了。

　　理财者说

　　刘默默，女，24岁，媒体从业者，工作两年，理财一年，净资产未公开，据说已能支撑失业4年生活所需。

　　理财是种生活态度

　　上周我列出了自己的资产负债表，看到工作两年后的净资产，在保证现有生活水平下，能支撑失业4年的生活所需，于是觉得心里挺踏实；然后写下今年期望达到的数字，于是投资思路简单而清晰。由于陆续投入，计算投资回报很难，笼统说，工作两年，理财一年，净资产中50%以上来自投资。

　　如果向前追溯，初中升高中时，我选了普通中学，节省了去重点中学要花费的8000元择校费，这是我第一次通过有意识的选择，影响了家庭“财政”状况。高考后和大学里，我累计获得约40000元奖学金。大学里第一次贷款，让我体会到通过金融手段可平衡不同时期经济状况。

　　我日常开销不小，第一年没能存下多少钱。去年8月进入股市，目的是试水体验。4个月下来，收益没有跑过基金。于是从今年1月份开始，基金成了我新增资金的主要投向。

　　曾有一次赎回基金，是在6月1日或2日，我很忧虑基民赎回带来骨牌效应，于是早早清仓大部分股票，并把股票型基金转为货币型基金。事实证明我的选择错误。赎回到账时间不短，到账时股市大势已转头向上，而我错过了部分升势。同时，清仓大半时，我策略失误，卖掉了损失少的股票，而保留了损失颇大的股票，甚至加仓，也就是说，我用好的资本换来了被证明正在恶化的资本，结果可想而知，此举也造成我个人投资中的最大单笔亏损。

　　我挺喜欢记账和琢磨股票、基金，世事相通，利益攸关，仔细看来其中有心态、智慧、细心，是一门重要课程。比如我曾经一个月收益65%，也曾在两个月内亏损40%，亲身体会了“止损”、“稳健”这些关键词。再举个例，即使在人人都理财的时候，也有很多人被拆分基金、新发基金一元净值等迷惑，这时知识和心态是加速积累的法宝。

　　再把视野放宽，可以仿效绿色GDP的做法，把理财考量范围扩大，比如两年来我的购书开支约5000元，这满足了我的兴趣，客观上也有助于提升个人能力；比如添置美丽的衣裳，提升作为无形资产的心情指数；再比如说，考虑到加班的边际效用递减，所以适时休假，提高整体“收益”。把理财精神纳入生活态度，在我看来是不错的选择。刘默默/文