浙江担保业变招:银行授信援手化解资本瓶颈(图)

本报记者　李伊琳　上海报道

　　尽管银行授信可以暂缓担保公司注册资本达标硬线，但出于自身风险控制，担保公司能否获得银行青睐，仍需跨过银行设定的重重门槛。

　　银行授信援手

　　“国开行(国家开发银行)将对8家担保企业发放授信额度。”浙江省信用担保协会相关负责人近日对本报记者说。

　　而温州人瑞投资担保有限公司负责人黄显忠称，“每家担保公司背后，都得有银行援手。”温州人瑞刚刚获得银行2.5亿授信额度。

　　事实上，在银行信贷整体紧缩的背景下，浙江银行业授信无疑化解了担保公司此前的注册资本危机。

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　　2006年8月，银监会下发《关于银行业金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知》，要求担保机构注册资本金应在1亿元以上，而且必须是实缴资本。

　　但在彼时，能达到上述注册资本要求的浙江担保公司实属寥寥。“截至目前也只有3家。”浙江担保协会人士如是说。而这份最终没有完全落实的风险提示也几乎让浙江担保业一度陷入经营困顿。

　　2004年以来，浙江担保业进入勃兴期，大大小小担保公司接连开业，势如雨后春笋。浙江省信用担保协会统计，截至目前逾有280家。

　　“浙江的中小企业占到了90％以上，而且大部分是个体私营性质，很难直接从银行融资。”浙江经贸系统一名主管人士介绍，“担保公司这种产生的势头，跟浙江的企业性质与规模有关。”

　　丛生的担保公司为银行与有融资需求的中小企业搭起了桥梁，但良莠不齐也暗藏着风险——担保公司抽逃、挪用资本金，或通过关联交易骗取银行贷款等。正是考虑到风险的存在，银监会出台了上述风险提示，旨在以提高注册资本门槛的形式来过滤掉资质欠佳的机构。

　　但政策出台后发生的负面影响也不可低估。由于浙江本地中小型私营企业居多，浙江省银监局就此事专门向银监会进行请示，银监会就此问题下发银监办发〔2006〕259号《中国银行业监督管理委员会办公厅关于与银行业金融机构合作担保机构注册资本金有关问题的批复》。批复提示，各银行业金融机构在开展小企业融资业务中，可以根据不同的授信业务自主选择具备能力的担保机构作为保证人。

　　“批复实际上淡化了注册资金1亿元的硬性规定，由银行业根据业务风险情况自主决定。”一名银行人士如此解读。

　　双重“风控”

　　“最近，四川、山东等省数批考察团专程来浙江考察担保业良好的风险控制水平和运作经验。”上述协会人士如是说。而浙江省信用与担保协会会长、杭州高新担保有限公司总经理陈卫东则认为，“这(风险控制)主要依靠当地比较和谐的银担关系”。

　　尽管银行授信可以暂缓担保公司注册资本达标硬线，但出于自身风险控制，担保公司能否获得银行青睐，仍需跨过银行设定的重重门槛。

　　以浦东发展银行(下称“浦发行”)在浙江的做法为例，合作担保公司注册资金设定在2000万元以上，全部以现金形式投入；投资股东主要为民营企业家或有资金实力的归国华侨，单个股东平均出资额不少于500万元；申请担保时没有未履行的赔付义务。

　　在保证金制度上，银行对资质优良的担保公司也各有机动规定。比如浦发行要求担保公司首次保证金缴存不得少于500万元，以后每次缴存必须是100万元的倍数。

　　而对于担保额度，浦发行规定，担保公司担保总额度不超过资本金或保证金的5倍，单户担保金额不超过担保总额度的10％。一旦单笔业务出现风险，直接扣划担保公司的保证金。在既有物抵押又有担保的前提下，要求担保公司放弃对先执行抵押的抗辩权。

　　“这样，担保公司对于银行是一道安全锁。”上述该名银行相关业务人员认为。

　　在严密控制风险合作模式下的担保业务，银行出现大量或大额风险贷款的可能性很小，以浙江担保公司最多的温州为例，当地银监部门统计，截至目前，担保机构提供担保的中小企业贷款不良率不到0.2％。

　　而在银行风险控制的同时，浙江诸多担保公司也形成各式各样的自控模式，成为银担合作第二道风险控制阀门。如浙江中财担保有限公司的风险部经理由公司总经理亲自兼任，配备有专职律师一名，出现代偿时若属于暂时周转困难的即通过典当行，真正经营不善的则通过法律诉讼解决。而杭州高新担保有限公司采用“阶段性”介入的风险控制方式，即一般技术企业的支持可分成孵化、研发、成果三个阶段，当成果开始产业化时，担保公司才介入，以此来降低担保风险。

　　此外，银行和担保公司采取互动控制。浙江诚信担保有限公司配合银行尽职调查的重点包括设备、能耗、行业对比、法人的社会关系等，同时很注重与现场一线工人交流。公司审保会成员均为内部人员，不定期召开审保会。与当地政府、银行合作。日常工作安排都通过各家银行的“工作联系单”进行交流。

　　目前，浙江的银担合作中，虽未与银行实行风险分担，但一般担保公司也在力求减少自身风险，一般要求银行对担保客户实行基准利率上浮不超过10％的优惠。

　　事实上，银担合作模式也为担保业的良性发展提供保障。目前浙江担保业风险控制水平处于全国前列，截至2006年底，担保机构担保代偿率仅0.24％，实际损失率只有0.034％。