闫强：加快金融综合服务创新性成果 构建和谐金融社会

　　2007年9月13-14日，第八届中国金融发展论坛 在北京展览馆隆重举行，旨在加快金融综合服务创新进程，构建和谐金融社会，以下是搜狐财经的报道。

　　下面是中国银联股份有限公司闫强助理总裁的精彩发言

   闫强：各位领导、各位来宾、女士们、先生们大家上午好。

很高兴参加这次金融展并且出席今天的论坛，和大家一起探讨加快金融综合服务创新性成果，构建和谐金融社会问题。这次展会和论坛对进一步促进我国金融综合服务创新，以及和谐金融社会的建设都具有十分重要的意义。在此我谨代表中国银联股份有限公司预祝本届展会和论坛取得圆满成功。

　　温家宝总理在今年初召开的第三次全国金融工作会议上强调指出，要全面发展金融与服务和调控功能，促进经济社会协调发展，自助金融服务关系到广大人民群众的日常生活，是构建和谐金融社会的重要方面。自助金融服务的发展离不开IT技术进步的推动，这方面最早的表现是在ATM方面，ATM的出现使得银行能够突破时间、地点的限制，向广大人民群众提供金融服务，更为深入的贴近老百姓的日常生活。经过几十年的发展，ATM业务已经形成了较大的规模，属于相对传统的自助金融业务，在IT技术不断发展和推动下，自助金融业务的创造也是不断的涌现，不仅使得手机、个人电脑、固定电话等各类信息终端的支付功能得到了有效的开发，而且使得金融服务与人民群众的日常生活更加紧密的结合在一起，随时随地随意享受金融服务正在从理想变成现实。回顾起来ATM等传统自助金融业务又好又快发展主要得益于联合发展机制的建立。对于目前创新自助金融业务的持续、健康、快速联合发展机制，同样发挥着至关重要的作用。

　　今天从发展理念上结合主题谈几点认识：

　　第一联合发展机制是ATM等传统自助金融业务发展的关键，在传统自助金融业务当中，尽管电话银行业能提供简单的帐户查询、帐户挂失等多项服务，但其主要功能是为客户提供一条直接联系银行的渠道，相对来说ATM业务更为基础和重要，通过开展ATM业务，银行能够摆脱物流网点和营业时间的限制，为客户提供自由便利的帐户查询和现金提取等服务，在改善银行服务、节约成本、促进创新、增加收入等方面的收益非常显著，在我国ATM业务发展初期各银行都是自行投入，跨行之间不能通用，这种情况之下ATM分流柜台业务作用非常有限，机具本身的投入难以弥补客户使用ATM的主动性和积极性也不高，因此在较长一段时间内无论是ATM机具的数量以及交易金额的增长都非常缓慢，截止到93年年末全国ATM机具保有量只有几千台，布放主体仅几家大型的国有银行，交易金额也不大，为了促进银行卡产业的资源共享，当和国家领导93年提出了金卡工程的目标，内容之一就是实现ATM的联网通用，在人民银行的领导和组织推动下，各地银行卡城市交换中心和银行卡全国交换总中心陆续建成，ATM逐渐能够联网通用；02年ATM机具数量增加到5万台，金跨行取款交易金额就超过了一百亿；02年中国银联成立以后在各家商业银行共同努力和推动之下，联合发展机制进一步巩固和深化，经过五年多的发展，ATM机具已经超过了十万台。ATM走联合发展的道路极大的提高了社会公众用卡取钱的积极性，减轻了柜台业务员的工作压力，节省了银行在营业网点建设上的资金投入，同时ATM本身 也成为一项能带来可观收入的新兴业务，目前很多 银行都积极投资，特别是在营业网点以外的百货商店，办公漏雨、地铁站以及24小时便利店等，不仅为本行客户提供更多便利，此外ATM的规模化和网络化经营也促进了相关的创新、自助金融业务的发展，例如ATM跨行转帐业务已经兴起，参与的机构既有全国性商业银行的分支机构244家，地方性商业银行75家，2007年的上半年ATM跨行转帐交易金额接近了400亿。

　　第二个题目和大家探讨的是促进自助金融业务的联合发展，努力创造和谐支付体系。我国创新自助业务的基本背景和主要特征，近几年来主要得益于以下几个方面的因素：我国创新自助金融业务迅速兴起、而且蓬勃发展，首先技术进步，特别是信息技术的进步极大的推动了手机、个人电脑等信息终端以及相应的信息网络的普及和应用，也促进了各类自助终端机具的成本降低和功能的完善，为自助金融服务创新提供了坚实的基础。其次我国经济发展结构逐步优化，居民个人财富积累和消费能力迅速提升，银行以及各类专业机构都迫切希望通过开展创新自助金融业务，更好的满足居民个人不断增长的理财、汇兑、支付等金融服务需求。

　　最后经过联网通用后五年多来的发展，银行卡作为个人电子支付工具已经得到社会各方的广泛认可，各类自助金融服务创新的实质是扩大银行卡的使用范围，丰富银行卡的服务功能，因此很容易被接受，整体上我国创新自助金融业务目前处于快速发展的初期阶段，一方面业务创新非常活跃，并开始初具规模，利用在交易渠道上已经广泛涉及到的手机、个人电脑、固定电话、数字电视机顶盒以及专用自助设备终端等。在交易内容上已经从帐户管理，迅速扩展到消费支付、帐单支付、专帐汇款等领域；同时银行之外各类专业化机构，通过规模化经营，在很多细分市场上占据了一定的市场份额，甚至是市场上的主导地位，但是另一方面业务分散推广，造成了业务创新的技术风险和市场风险较大，业务、企业、品牌 都难以做大做强，实际上国外有关大企业 之间都是既合作又竞争，通过规则、标准品牌上的紧密合作来提升竞争的层次和内涵。在进入中国市场的时候，都是首先强调对其规则、标准和品牌的推广，从根本商保证他们竞争中的重要地位。

　　第二联合发展是我国创新自助金融业务发展的内在要求，金融自助创新业务的发展和现状与提高我国创新自助金融业务的水平和服务能力。联合发展机制能够从以下几个方面有效的促进创新自助金融业务的进一步发展，首先联合发展机制有利于业务创新尽快标准化、实现规模竞争，创新自助业务具有典型的双边市场特征；用户培育和功能拓展互为条件，相互依存，通过联合发展促使业务创新尽快形成统一、明确的运作规则和技术标准，可以降低用户端的教育成本，以及相互端的系统改造成本。为业务创新的规模化推广提供基础条件，从而有效的提升业务创新的整体价值。例如水、电、煤、通信等帐单交纳服务，是创新自助业务的一项重要内容；如果创新自助金融业务经营机构能够实现联合发展，以统一的标准和规则建立有关信息交换机制，那么就会极大的节约成本，提高效率；同时业务内容的丰富也将吸引更多的客户使用创新、自助金融业务。其次联合发展机制有利于节约经营机构间的成本，改善网络运作的效率。目前我国创新自助金融业务基本上都是通过银行卡来实现的，创新自助金融业务的蓬勃发展客观上要求银行卡能够实现连网通用，其各经营结构金融系统能够相互对接，否则创新自助金融业务的发展就会面临两难，都会对银行造成很大的影响，应建设联合发展机制的目的。实际上国内银行正在推进的技术系统2.0标准的改造，一个基本的考虑就是支持新兴的各类自助创新金融业务的发展。再次联合发展有利于在业务处理，资金清算和品牌创建等方面，为业务创新提供更好的发展环境，创新自助金融业务伴随着信息技术的发展而发展，在业务模式、交易处理、价格体系、风险管理等诸多方面与传统业务相比都有着巨大的差异，因此其自身运营的完善，以及对传统金融业务的替代都将是一个长期的过程。各金融主体间可以借鉴银行卡联网通用在业务处理和资金清算等方面的经验和做法，充分利用现有的产业基础设施，同时也可以依托银联品牌较高美誉度，有效的对创新金融业务的认知程度。 目前实现创新自助银行业务联合发展的内在要求，银联在互联网支付、手机支付、机顶盒支付、电话支付等方面都建立了新的探索，成效比较显著，与此同时各经营机构在开展创新金融业务的创新中，对建立联合发展的必要性也有了越来越准确和深刻的认识，可以说建立联合发展的机制，发展创新自助金融业务已经成为潮流和趋势，为合作各方所共同认可。我们相信坚持和巩固联合发展的机制一定会促进各类自助金融业务又好又快发展，自助金融业务蓬勃发展必将对和谐支付体系的建设发挥积极的作用，使我国和谐社会机构的建设进一步走向深入，谢谢大家。

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