施浩：电子商务及创新

    2007年9月13-14日，第八届中国金融发展论坛在北京展览馆隆重举行，旨在加快金融综合服务创新进程，构建和谐金融社会，以下是搜狐财经的报道：

　　施浩（英国巴克莱银行董事）：

　　大家下午好。首先非常高兴有这个机会在这里跟大家交流一下网上银行，中国十几年来银行金融发展有了一个巨大的飞跃。我下面简单介绍一下美国的情况，最后跟大家探讨一下整个美国网上银行和中国发展银行的启示。

　　网上银行或者叫网络银行或者叫电子银行，有很多的说法，简单理解就是通过互联网的平台能够从事银行的业务。网上银行的客户通过自己的电脑或者其它手段做各种各样的业务。

　　下一张图是简单介绍一下美国网上银行服务的情况，一开始网上银行有两种发展模式：一种是传统的银行，另一种新的模式是虚拟银行，虚拟银行在美国已经也有一些发展，比如花旗银行、美国国家银行。

虚拟银行全部的业务都是建立在互联网上，这其中肯定会有一些支付问题、现金、支票等等，他通过电信运营商打包合作，可以完成现钞等等的交换，这是一个新的尝试。为什么虚拟银行呢？因为它可以降低银行的很多成本。虚拟银行确实对传统的银行，传统银行的思想产生一些冲击。

　　所有网上银行最开始开发的是信息类产品，下一阶段想把电子银行的想法再推进一步，包括电子邮件可以通过网上查询，银行会有专人进行电子邮件的查询，包括其它帐户查询；现在美国已经启动专家在网上以聊天室的方式进行沟通，这样可以了解一些市场的变化跟趋势。

　　在美国法律上来讲允许用电话的方式支付支票，凭信用卡就可以完成这张支票的交易，这是一个根本性的变化。真正做到我所有的东西不用现金就可以完成所有的业务，要做到这一点肯定有一些法律上的问题？比如将来这个客户不承认电话支付怎么办？要想把科技的威力到生活中去，就得有强大的系统支持。电子银行最大的优势就是你怎么样把很多不同的业务集成化，所以要充分利用技术的优势把网上银行联系起来。如何通过方案利用电子的手段把所有银行业务结合起来，最终目的是希望对客户获得一站式的电话银行，对客户进行全面的服务，这是网上银行发展的标准。业务最终的实现就是信用的往来或现金的往来，有了网上银行，可以通过虚拟银行把业务联系起来。希望通过在所有分支机构能做得业务，将来都要在网上银行能做。

　　美国网上银行对中国的启示，我在美国待了十年，他的发展是作为电子银行的手段，对我业务本身的利润的提升和成本的降低有什么帮助？实现网上银行电子手段要发挥非常大的作用，就是怎么样从业务角度推动网上银行，而不是单纯从技术层面开展业务。我们不是为了创新一个产品而创新，银行创新的目的就是把客户变成忠诚的客户。以前美国对零售银行的评价什么样的银行才是好的零售银行？简单讲有两个标准：第一这个客户金融资产有多少人通过这家银行实现他的运作，比如他通过这家银行买基金、通过这家银行买保险，这是电子银行发展非常重要的方面。