谁上了央行信用“黑名单”

　　谁上了央行信用“黑名单” ——不按时还贷、恶意欠缴通讯费之后，可能是超生……

　　目前，中国约有5．6亿人被纳入央行个人信用信息系统，其中20％－30％的人因不良信用记录被拒发贷款或信用卡。纳入信用系统的信息正在逐步扩大，如果你逾期交纳水、电、煤气等费用，以后也可能难办贷款。

央行正在调研制定《信贷征信管理条例》，其中重点是参照国际惯例，明确哪些信息不可归入到系统中

　　未来的某天，租了N年房子后，你的两个孩子已经长大。于是你决定：贷款买房吧。

　　在电脑上输入你的身份证号码后，银行职员说：“对不起，你不能申请购房贷款，因为你的信用报告里有不良记录。”你可能会感觉诧异：我没欠过银行的钱啊！

　　问题就出现在“两个孩子”身上，因为你超生了。2007年9月14日，中组部、计生委、监察部等11部委联合发文，考虑将城镇居民违法生育情况纳入银行征信系统——这个系统被喻为“信贷黑名单”。

　　这也将是继电信缴费情况纳入银行信用系统后，又一个可能投入到信用系统“怀抱”中的信息。

　　电信缴费被纳入信用系统，是从2006年5月信息产业部与中国人民银行联合发文开始的。2007年4月，作为试点单位的吉林省6家电信企业和银行已经接洽。如果用户欠费超过2个月，欠费信息将被记入个人信用报告，这可能影响申请贷款。

　　这也是目前惟一属于“黑名单”上“其他信息”的一项。此外，个人信用系统中，记录的都是因信贷产生的信息——包括信用卡信息、贷款信息、为他人贷款担保信息、住房公积金信息、养老保险金信息等。当然，还包括个人的基本资料和信用查询记录。

　　那么，不良信息是如何被记入“黑名单”的？

　　中国人民银行有关人士对南方周末记者介绍：只要你在商业银行开过户、贷过款、给别人做过担保，或者办过信用卡，就会被录入到个人征信系统中。而其中任何一笔信息都被记录在案，包括欠缴信息、补缴信息、按时还款信息和余额信息。

　　比如，用信用卡透支消费后，如果没有及时还款，系统会自动辨别然后记录下来，显示区别于正常还款的标志。一旦有了记录，即使以后补足欠款，留下的不良记录却无法更改了，只能多添一条补款信息。

　　每半年，各商业银行负责将个人的全面信息报送人民银行。人民银行整理后，再提供给商业银行或个人查询。

　　在办理信用卡或进行房贷、车贷时，商业银行获得授权后进入系统进行查询。由于各银行规避金融风险的规则不同，对不良信息的评定和划分也不同。因此，商业银行将根据自己的信用标准，对是否贷款或发放信用卡自主决定。

　　央行的一份资料显示：某客户曾向建设银行申请个人住房贷款。该客户有雄厚的资产实力，但该行查询个人征信系统时发现，该客户有车贷逾期记录。与本人核实后，虽该客户证明了自己有还款能力，但该行最后还是将首付比例提高至50％，利率上浮30％。

　　随着个人信用与公民的关系越发密切，不仅仅是银行贷款或申请信用卡，如果以后要到会计事务所、律师事务所等工作，那这份信用报告也会影响你应聘时能否成功。

　　2007年8月30日，中国人民银行披露：从2006年10月个人信用全国联网后，已有约5．6亿人的信用信息被录入央行的数据库。因信用问题拒发贷款或信用卡的比例，达到20％－30％。人民银行第105期的工作简报中提到：仅2006年一季度，商业银行通过系统查询，拒绝信贷申请5155笔，否定了有潜在风险的贷款261亿元。

　　更重要的是，在国务院大力推进信用体系的影响下，各地政府积极开展对非银行信息纳入此系统的试点。

　　比如，“湖南省信用信息系统”将对省检察院、新闻出版局、知识产权局等18个单位的信息进行征集，准备报送人民银行；而央行上海总部也正在探索把个人在税务、法院、工商、海关、社会保障等的不良记录列入到“黑名单”。2007年，辽宁省个人信息征集系统把个人住房公积金、财税、社保、通信、公共事业信息5类非银行信息纳入——如果你逾期交纳水、电、煤气等费用，以后很难办成贷款。

　　这些试点几乎涵盖了一个人生活的全部。而今，11部委的决定可能将计生污点列入“黑名单”。

　　如此严格管理并非没有依据。国家工商总局统计：因企业和个人信用问题导致的经济损失每年达5000亿元，已超过中国国内生产总值的2％，全国信用体系的建立，在规避金融风险方面成效颇著。

　　但在人民银行人士看来，国家对信用系统附加了太多期望。

　　“信用体系的建立是用来规避金融风险的。但目前各地试点的项目，已超出了因信贷产生的信息。甚至有些于法无据。”这位人士说，“谁都想插手管这块，个人信用系统变成了一个筐，什么都可以往里装。”

　　更为尴尬的是操作性不强。首先，有关单位——诸如司法系统——本身的数据库并不完善，而且“法律并没有将报送信息作为它们的义务”。如今，要将超生的情况纳入信用系统，是给了央行一个新课题，“我们很难把手伸那么长，去征集这方面的信息。”有关人士说。

　　在《信贷征信管理条例》未出台前，个人违法生育的情况将由计生部门负责征集。“这是一个非常庞大的工作。”人民银行人士对这项工作最后能否实施表示担忧。

　　而且，人民银行征信中心如何配合11部委，将超生列入信用系统，“这需要复杂流程”。一般先由国务院提出具体实施措施，后由人民银行和各个相关部委达成一致意见，交由征信中心制定具体的实施方案和程序，再报条法司审议并制定正式的条例、规定或办法等，最后才能具体地实施。

　　“虽然政府已经表态要进行这项工作，但实施流程也还没有开始。”央行有关人士说。

　　目前，人民银行条法司也正在会同征信中心，调研制定《信贷征信管理条例》。据人民银行人士透露：新的条例首先将规范对基础数据的征集，重点是参照国际惯例，明确哪些信息不可归入到数据系统中。

　　■民生提示

　　■ 如何查看自己的信用报告？

　　1．在办理贷款、信用卡时，可以在商业银行查询；

　　2．带有效身份证件，到当地的中国人民银行分支征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。

　　■ 对信用信息有异议如何处理？

　　首先请求征信服务中心在3天内给有关商业银行明确回复，以便个人核实；然后待有关商业银行确定异议信息的性质后，15个工作日内予以答复或更正。

　　■ 不良记录将保留多长？

　　目前国内还没有出台相关规定，但不良信用记录不会跟一个人一辈子。在国外，一般负面记录保留7年，破产记录一般保留10年，正面记录保留的时间更长。