易宪容:仅靠提高房贷首付难达调控预期

　　尽管国家有关部门尚未出台针对住房贷款的统一政策，但重庆和广东等地部分银行已经“动刀”，提高第二套住房的按揭首付比例，甚至暂停办理第二套住房的按揭。对此，专家表示，如果要抑制房价过快上涨，仅提高首付比例的作用有限，尚需要多项措施的配套。

　　近日，北京的工、农、中、建等主要银行均表示，目前房贷仍按照正常的流程办理，没有接到政策调整的通知。

　　不过，据房地产贷款中介伟嘉安捷透露，北京部分银行内部对房贷的发放已经开始严格控制，对于名下已有多套房产按揭贷款，但还要申请按揭的贷款人，如果其不能提供除房产以外的其他资产用于担保或抵押，则银行倾向于拒绝放款。此外，房地产经纪公司均敦促贷款购房的客户尽快签约，以便赶在国家新的调控政策出台以前拿到贷款。

　　早在2003年，中国人民银行就要求，对购买第二套及以上住房的个人，应当适当提高首付款比例。不过，由于商业银行视房贷为优质资产，积极争夺该市场，使得多数银行长期对第二套住房执行与第一套住房相同的首付比例。目前，部分外地银行已将第二套住房的首付比例提高到40%，而不是第一套住房的30%。

　　中国社会科学院金融研究所研究员易宪容指出，如果要使提高首付比例起到预期的调控效果，必须具备几个前提条件：建立有效、诚信的房地产评估市场，防止房地产的评估价被人为抬高；对第二套住房建立系统识别体系；银行自身有动力对购买第二套住房者进行严格识别。但是，目前中国住房按揭市场尚不具备这些条件。在发达国家，银行可以调阅个人的纳税证明、银行对账单、工资收入证明和个人信用记录等一系列资料，以识别申请者的信用状况。

　　易宪容建议，在提高第二套住房按揭首付比例的同时，有必要使第二套住房按揭的利率市场化，由市场确定具体利率水平，而不是适用当前政府管制下的利率机制。此前，有媒体报道称，监管部门考虑允许银行大幅度上浮第二套住房按揭贷款的利率水平。

　　不过，出于控制自身业务风险的考虑，个别银行开始明确表示将压缩房地产贷款。建行近日公布的研究报告称，应当借鉴美国次级按揭贷款危机教训，在央行近年来连续多次加息、个人住房贷款支付不断增加的情景下，国内银行个人住房贷款在近一个时期内已逐渐步入违约高风险期。此前，建行率先在广东、重庆、辽宁和浙江等省市提高第二套住房首付比例或是收缩二手房贷款。 (来源：北京晨报)