部分优质客户被挡 银行“忍痛割爱”收紧房贷(图)

BY卜春艳每日经济新闻

　　房贷新政的推出，使银行房贷业务面临收紧。但各银行对“二套房贷”的理解差别及观望情绪，表明银行多少有些“忍痛割爱”，担心遭遇房贷业务滑坡后的被动。

　　细则决定政策松紧

　　节前出台的房贷新政，若粗看，大多认为房贷门槛将抬高，房贷业务面临收紧。但从各银行的反映看，对政策的理解出现较大差别，似乎“公说公有理，婆说婆有理”。问题就在于如何认定“二套房贷”，其难度显然不在于技术性，央行已有的征信系统可以帮助辨别，关键是政策标准如何界定。国内部分城市抢先出台细则的银行，有的以个人为单位计算，有的以家庭为单位。还有一个突出的问题是，已偿还的房贷是否占用第一套房贷的名额。

　　相比之下，全年房贷指标已基本完成的个别地区银行，采取了更紧的房贷政策，把“二套房贷”的利率与首付门槛进一步抬高。有的银行根据个人的偿还能力，已将“二套房贷”的首付提高至5成。中行、招行、浦发等银行在广东将第三套住房首付提高至五成，其中，招行广东省分行还将第三套住房的利率水平提高至基准利率的1.15倍，并规定贷款人一次至多只能按揭两套住房，第三套将不予受理。

　　不过，执行政策较松的银行也有不少。有消息称，在个别银行的细则中，第二套住房贷款首付不得低于4成，而利率则按央行基准利率执行。这就意味着突破了央行规定的“二套房贷”利率按基准利率1.1倍的“底线”。

　　值得注意的是，此次房贷新政虽有银行提前积极表现，但银行间的意见并不完全一致。有银行业内人士甚至提出，“商业银行经营上带有很强的逐利性，这注定它必然以追逐自身利益最大化为根本出发点。以前一次性付款买房或已结清贷款的客户，一般都有足够的还款实力，银行应该不愿放过这群优质客户。”

　　据了解，有的银行仍在观望之中，主要担心房贷业务出现负增长后陷入被动。

　　房贷业务或有波折

　　此次房贷新政的出台，主要是针对“部分地区房价上涨较快、住房供应结构性矛盾突出等问题”，属于政府对楼市调控的举措之一。另一个背景则是商业银行收紧信贷业务，一些提前抬高房贷申请门槛的银行，解释缘由时称，“因为年内的房贷发放指标已提前完成”。

　　从上海的情况看，受房地产市场活跃的影响，8月份中资商业银行个人住房贷款继续猛增71.3亿元，比7月份多增12.6亿元，创2005年以来单月增量新高。在目前银行的增量贷款中，个人消费贷款占了绝大多数，而房贷是其中的大头。某银行人士对记者说，房贷业务历来被视作银行的优质信贷资产，是各家银行个贷业务竞争的重点。去年以来的不少个贷新品都围绕房贷，而此次央行的新政策同时伤及一些个贷新品，明确叫停了追加按揭的房贷抵押业务。

　　该人士称，各家银行都致力于转型为零售银行，对个贷业务较为看重。一旦房贷新政使个贷业务发展势头出现变化，肯定会给银行带来一定的压力。因此，有的银行在出台实施细节时“慢半拍”，先看同行如何操作。值得注意的是，上海的楼市火爆在全国较受关注，但沪上银行对“二套房贷”的申请门槛抬高却“姗姗来迟”。

　　房贷业务年内面临考验

　　一边银行理解到房贷新政的政策意图，另一边担心房贷业务下滑而影响银行的利润。某股份制银行人士称，若细则把握较严，对楼市调控的效果会更好，但房贷业务可能随之遭殃。从现有情况来看，房贷新政已对楼市产生一定的心理影响，个别地区还因此出现了退房。房贷业务的冷暖紧随楼市，对于前两年持续多月出现的房贷业务负增长，银行业内显然还“心有余悸”。若细则设定较严，把部分有偿还能力的优质客户拒在门外，银行似乎有点“忍痛割爱”。

　　该人士称，房贷业务在年内仍将面临考验。一是加息可能引发的提前还贷。目前CPI依然高企，加息的“利剑”随时可能落下，年内累计多次加息的效应，很可能在年末促发较大规模的提前还贷潮；二是股市的高位风险。若股指期货在年底推出并导致市场剧烈波动，部分获利资金的退出，会加剧提前还贷潮。而且，股市赚钱空间的缩小，客户资金缺乏更好的增值渠道，其提前还贷的意愿会比较强烈。