江西省农信联社理事长肖四如：小额农贷也是优质金融产品

　　“我国五年前在婺源试点、然后推向全国的小额农贷，其意义不亚于尤努斯创造的"小额贷款"，并且更适合中国国情和农村需求。目前，我们江西的小额农贷已进入了平稳发展的阶段。有这么好的产品和政策，我们没有理由不把它做好。”江西农信联社理事长肖四如向《中国经济周刊》表示。

　　有关专家指出，我国的小额农贷经过数年的探索与发展，虽已取得了有目共睹的成效，但也显露出许多不足之处，特别是今年以来，小额农贷增长乏力、信贷资产质量偏低的态势越来越明显，存在的问题不容忽视，发展的形势不容乐观。因而，目前我国少数省市农信社存在“小额农贷好难做”的说法，乃至存在悲观畏难情绪。

　　而在江西，农信社通过有效管理摸索出可持续发展路径，形成了值得向全国推广的运行模式，并且在实践之中不断创新，探索富农惠农的新路径。

　　成功打造“婺源模式”

　　“就我国而言，江西是农户小额信用贷款的发祥地。这得从2000年那年江泽民同志到江西婺源县考察时说起。”肖如四介绍说，当时针对当地农民的生产、生活中的“贷款难”问题，江泽民同志提出可采取农户小额信用贷款的信贷方式。

　　在随后的试点过程中，婺源县农信社按照“宣传发动、调查摸底、资信评定、核贷发证、贷款发放”的步骤规范操作，实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的信贷方式，并紧密依靠当地政府支持，在较短的时间内取得了成效。

　　小额农贷在婺源一经推出就受到了群众的欢迎，并迅速铺开，一度被誉为“婺源模式”。该县江湾镇村民俞永中是小额农贷的首批受惠者，2001年他承包100多亩水库放养了5万余尾鱼苗，因缺少资金，又没有担保抵押物贷款，无钱购买饲料，鱼成长缓慢。村干部得知情况后，马上向当地信用社进行了通报，为他联系农户信用贷款一万元，解决了购买鱼饲料的资金。当年，他卖鱼的毛收入达14万元。而今，这些农村专业户早已过上了小康生活。

　　试点一年间，婺源县农村信用社先后向45033户农户核发信用贷款证，发证面占全县农户总数的89%；向23519户农户发放小额农贷1.5亿元，当年小额农贷到期收回率和利息收回率均在95%以上。据了解，小额农贷不需要任何担保抵押，而且面向所有农户包括经济条件相对较差但信用良好的农户，大大降低了信贷门槛，首次让农民享受到比城市居民更加便捷、优惠的金融服务，成为破解农民贷款难的治本之策。

　　婺源小额农贷工作得到了金融部门的充分肯定。婺源县联社先后荣获“全国农村信用社支农工作先进单位”、“江西省文明行业”等殊荣。与此同时，全国范围内迅速掀起了一股“小额农贷学婺源”的热潮。六年多来，全国农村信用社系统90%以上的营业网点开办了小额农贷业务，向8000多万农户发放小额农贷9000多亿元，有效破解了广大农民因缺乏担保抵押而出现的贷款难问题，被誉为具有重大历史意义的“富民工程”。

　　婺源县农信社理事长张长高告诉《中国经济周刊》，到今年6月底，他们已向全县59186户农户核发信用贷款证，发证面占全县农户总数的87.7%，占符合贷款条件又有贷款需求的农户的100%；已向55731户农户累计发放贷款6.81亿元；连续三年小额农贷到期收回率和利息收回率均达95%以上。

　　消除小额农贷难题

　　在肖四如看来，我国的小额农贷虽然对“三农”发展发挥了重要作用，但部分地方的小额农贷还面临许多亟待解决的难题。“如有的农信社对小额农贷重大意义认识上有偏差，加上各个方面综合管理的薄弱，导致小额农贷回收率偏低，难以持续；有的没有发掘有效的管理模式和工作思路，没有推广行之有效的业务操作流程和管理办法；不少地方由于政府对自然灾害引发的贷款风险缺乏分担机制，导致大量受灾农户的小额农贷难以收回。”肖四如认为，当前，小额农贷应重点关注并解决五个方面的矛盾：

　　首先，由于农村经济基本上仍是“靠天吃饭”的脆弱经济，受自然风险、市场风险等因素影响较大，使“三农”经济中产生的各种风险和损失大部分转嫁到了农信社，直接影响到小额农贷的到期收回率；

　　其次，一直以来，农村金融市场呈现出多家金融机构抢占存款份额，而贷款需求仍基本上由农信社一家来提供的局面，形成“一农支三农”的倒挂现状。据统计，江西农信社吸纳的存款只占农村存款量的30%-35%，却承担了90%以上的农村贷款市场份额。由于农村资金大量外流，加上农村信贷资金需求呈扩大化趋势，加剧了供求矛盾，直接导致农信社的库存资金普遍捉襟见肘，难以满足广大农民对小额农贷的巨大需求。

　　此外，小额农贷是以信用为基础的信贷产品，对农民信用意识和农村信用环境要求比较高。现实情况却是，少数农民竟滋生了“借钱可以不还”的错误观念，导致逃债赖债现象时有发生。同时，由于法制环境的缺陷，导致事实上对大量的信用贷款难以靠法律手段来保障债权和利益。

　　“为解决上述诸多矛盾和难题，我们主要从杜绝小额农贷上的违规操作环节抓起，谨防冒名、假名贷款，以及借小额农贷之名进行化整为零和向关系人发放贷款等违规行为。如果在信用贷款扶持农民、支持农业的名目下，大量的信贷人员和基层信用社主任严重以贷谋私，那么小额农贷就没有出路。”肖四如介绍说。

　　小额农贷可成优质金融产品

　　江西农信联社理事长肖四如表示，他们将扩延小额农贷的服务内涵，拟以婺源等县的小额农贷为主要内容，申请通过ISO9000质量认证。“这比一般意义上的农村金融服务申请质量认证，可能更有社会效果。如果小额农贷能够形成国际标准化认证的作业方式或客户服务方式，更便于按照这样模式化操作来进行全省乃至全国的推广。”他说。

　　“过去发放农户联保贷款，也由5—10户联保，这种做法其实没有什么约束效力，因为这5—10户都往往由兄弟、叔侄等担保，一旦发生风险，担保人往往不认账，而且这种担保没有什么财产保证，很多这类贷款最后都成了骗局。”肖四如介绍说，但是，信用共同体却能解决规范联保机制的问题，即同一个产业共同利益各方组成的一个联保体，联保体成员提供担保是为了自身利益，而且这种担保还产生了一种反担保机制，这种担保就更加有保证。如江西的农业产业化龙头企业煌上煌集团在南昌地区发展养鸭基地，企业、农户和信用社三方签订协议，信用社为农户提供鸭苗、饲料等贷款，鸭子长成后卖给煌上煌，煌上煌付钱给农户，由于煌上煌和农户的账户在农村信用社，农户鸭子的销售收入必须优先用于归还贷款，这样就提供了一种控制现金流的有力条件。

　　肖四如认为，信用共同体贷款本质是农村信用社针对有效益、有还本付息能力但又有风险、不易管理的项目，通过发掘与信贷项目相关的利益相关者，建立一种共担风险、共享收益的机制，从而解决了风险管理和风险分散的问题，也解决了担保不规范的问题。

　　“实践证明，小额农贷如果管理规范并建立相应风险分散机制，是完全可以实现可持续发展的，也完全可以成为风险小、效益高的金融产品。毕竟，路再远再难，只要肯走，就近了一步。”肖四如对小额农贷未来满怀希望。