台湾直销双卡风暴

　　来源：中国直销

　　文/余素珠

　　2006年台湾地区直销行业总营业额为553.4亿元(台币，以下相同)，较2005年大跌了130亿元，这一跌，几乎又跌回3年前的市场水平。

　　台湾的直销产业在2004年时达到高峰，当时的产业整体产值为683.04亿元，较前一年大幅成长31.38％，甚至有些产业观察家高喊台湾直销产业上看1000亿元。

不料，台湾市场在2005年爆发“双卡风暴”，造成台湾的消费市场危机，也拖累了直销产业，使2005年的台湾直销产值急速冷冻，停留在683亿元的水平。危机持续发酵，造成台湾2006年的直销产值大幅缩水。

　　所谓“双卡”，指的是信用卡及现金卡，而“双卡”与直销业的关系，起源于有些直销公司或组织鼓励直销商以大量进货来提高奖金成数，并藉此冲高公司业绩。而直销商要大量进货便需要高额的本金，特别是直销业多号召家庭主妇或是无资金的年轻族群投入，在现金不足的情况下，刚好台湾金融界吹起消费借贷风，金融机构无所不用其极冲刺发卡量，再以各种名目吸引办卡者借现金，常常一个人身上有数十张不同银行所发行的各种卡，借钱变得容易后，花大钱消费也就不再手软。

　　然而，借钱容易还钱难，这些没有稳定收入的债务人在还不出钱的情况下，只好以卡养卡，也就是办一张新卡，从新卡借钱还款给前一张卡的银行，如此恶性循环之下，再加上“双卡”的循环利率高达20％左右(一般一年期定存的利率不过2％左右)，发卡银行在催讨无门、不堪负荷之下，终于爆发台湾金融史上严重的“双卡风暴”。

　　而“双卡风暴”与台湾直销的关系，正是因为鼓励直销商大量进货的直销公司或组织，教导这些手上没有现钱的创业者向银行办卡借贷。因此，这类型的直销运作模式几乎可说是与“双卡”共生，当发卡银行紧缩核卡或借款，便阻断了想要以这种模式创业的道路，让这类公司或组织的业绩大幅衰退，甚至造成营业危机。

　　回头看2004年台湾直销产业一举冲向683亿元的历史高峰，其中多少有些是因为“双卡”而冲高公司营业额所贡献的数字，最典型的个案是一家经营在线学习的直销公司——阶梯公司，这家成立30多年的公司，转型经营直销不过几年的时间，2005年时营业额冲上32亿元的历史高峰，这个数字可是转型前的几倍不止，但这类型的经营模式，组织没有扎实的根基，终于，在双卡风暴后，分期缴款的会员在缴不出费用的情况下，大举向公司要求退货，让这家公司形象受损，最终宣布退出台湾直销市场。

　　在这个事件中，还有另一个争议的部分是消费性贷款，公司让会员签订的贷款合约是消费者与银行间的契约，而不是与直销公司，因此消费者在要求退货后，才发现仍必须持续支付与银行间的借贷款项。

　　因为多起的相关案件，导致台湾岛内金融秩序严重受影响，台湾金融主管当局于是要求各银行自2006年4月1日起，不宜再与直销企业合作办理直销商以消费借贷方式购买直销商品。

　　综观世界各国的直销发展历程，从萌芽、高度成长、混乱、严管，再慢慢步向成熟，几乎都是相同的模式，或许其他市场不一定会经历台湾“双卡风暴”的过程，但囤货对产业造成的伤害，却非常有可能在任何一个市场重现。

　　“双卡风暴”虽然造成台湾直销产业产值严重衰退，但也让产业经营者藉此更认清直销的本质，也从这个过程，重新思考对公司长远发展有益的策略，即使是未受“双卡风暴”影响的公司，也可引为借戒。

　　(余素珠 台湾《直销人》杂志主编)