外资行狐步房贷新政

　　本报记者　方会磊　北京报道

　　“现在我们正积极鼓励开拓房贷业务。”10月25日，在接受本报记者采访时，一位外资行人士如是说。在房贷新政出台已逾一月、各中资行陆续公布第二套房房贷细则之际，外资行借机拓展房贷业务的心态由此可见一斑。

　　截至记者发稿时，首批四家获批本地法人银行的外资行中，花旗已对外公布第二套房房贷细则，内容包括对贷款人第二套住房的认定标准以个人为单位，并执行第二套房首付款比例至少为40％，贷款利率为基准利率1.1倍；对于贷款购买第三套住房者，首付比例将提至45％，贷款利率为基准利率1.15倍；若第一套房贷款已还清的贷款人，其第二套房贷款仍视作第一套房贷款。

　　而尚未出台房贷细则的外资行也已开始在分行层面执行央行第二套房房贷标准，如东亚银行成都分行和西安分行目前均已对第二套房贷款要求首付四成，并以个人为单位作为第二套房认定标准，但对于第三套房贷款标准，在接受本报记者采访，上述分行人士表示，“目前还没有明确细则。”

　　但在接受本报记者采访时，多家外资行人士均表示，未来外资行出台的第二套房房贷细则不会有太大差异。“之所以现在在出台时间表上各家举棋不定，实际是都怀有观望心态，等待先出台细则的外资行所引发的市场反馈，好为自身贷款细则调整预留一定的灵活空间，这也是各家外资行先在分行执行第二套房房贷标准，但暂缓公布房贷细则的原因。”

　　市场“新机会”？

　　“中资行收紧房贷只是暂时，也就是年底贷款指标快用完了才会紧张，持续时间不会太久。”上述外资行人士认为，这一时间段对于外资行来可以“好好开拓市场”。

　　由于目前外资行房贷征信系统尚未与央行征信系统对接，因此，“只要在外资行自身的征信系统中没有未还清的按揭贷款记录，便可办理第一套房房贷”，而且以个人为单位认定第二套房房贷标准，也远较中资银行“以户为单位认定”宽松。

　　“也正是目前这种状况，方便了投资客户从外资行获得住房贷款。”上述外资行人士直言，现在进行市场推广时，这也是他们为客户量身定做贷款计划的“优势”所在。

　　而监管层对外资行较为宽松的信贷监管也为外资行开拓业务提供了可能。据上述人士介绍，当下监管层对于外资行信贷要求仅限于单笔贷款不超过8亿元人民币，不能超过注册资本的10％。“该人士认为，与中资银行严苛的信贷额度相比，外资行的信贷监管相对宽松。

　　但上述人士亦坦言，此阶段抢夺市场也非易事。由于目前外资行在一手房按揭贷款方面仅限于对合作开放商开发楼盘进行按揭，因此在二线城市，受限于合作开发商数量，外资行在一手房第二套房房贷方面业务开拓空间有限。以东亚银行为例，其成都分行和西安分行目前一手房开发商仅有和记黄埔一家。

　　在一线城市，房贷新政出台后需求量大的贷房者都是总额比较小的客户，原本就不是外资行的客户范围。”此外，与贷款中介机构合作很少，市场渠道比较窄，所以也很难在短期内可以借机"抢地盘"。“这位人士称。

　　非交易类贷款谨慎

　　政策消化期内，买房者的观望情绪直接导致交易类贷款明显下滑，而包括同名转加按、抵押消费贷款、补按揭等在内的非交易类贷款也略有下降。外资行受制风险，对此类贷款颇为踌躇。

　　”以前非交易类贷款业务很猛，但是房贷新政后，同名加转按业务明显萎缩，现在已经不能做加按揭了，只能做平转。“北京伟嘉安捷投资担保有限公司一人士如是说。

　　而另一贷款担保公司人士介绍称，新政出台后，各家银行除对交易类贷款加大审核力度，对非交易类贷款融资类产品更是非常审慎，外资行亦不敢轻易抢占这块市场。

　　”以北京为例，因为房价本身存在泡沫，我们会对客户的抵押房产进行评估，如果标价高，我们评估后适当调低；如果客户坚持房产高标价，我们就会降低抵押率。“而上述外资行人士亦坦言。

　　而渣打银行中国有限公司相关人士在接受采访时也表示，贷款时会以较低的新评估价为审核标准。

　　”监管层对外资行非交易类贷款监管依然很严格。“上述外资行人士称，目前处于风险考量，外资行非交易类贷款业务一般尽量进行依靠自身力量进行市场拓展，对于与贷款担保公司合作的举措较为谨慎。