交行首度详细披露"房贷细则" 有望成"行业标准"

　　在多项紧缩信贷政策的轮番打压下，近期沪上银行的个贷业务频频告急，无钱放贷等传闻骤起。下一步，银行究竟如何统筹安排以房贷为主的个贷发放，是紧是松呢？无疑这已经成为各界最为关注的焦点。今天，交通银行总行零售信贷部总经理周晓接受解放网记者采访时，首度详细披露了该行的房贷细则，同时表示，个贷业务仍是交行向“零售银行”转型的核心业务。

　　交行细则有望成“行业标准”

　　自央行、银监会房贷新政发布以来，交行是首家详细披露房贷细则的大型银行。据交行总行零售信贷部总经理周晓介绍，房贷新政以来，该行在信贷指标的管控上，不折不扣地执行监管层的要求，已经对第二套房贷款提高了首付比和利率。该行在界定“第二套房”上，首先依据央行个人征信系统的报告，对于曾经有过房贷，现已还清的，再申请贷款仍视为“首套自住房”。周晓认为，之所以这样界定是出于公平的考虑，因为央行征信系统是2005年起运行的，此前的信贷记录并不包括，这就无法判断哪些人是在2005年前贷过房款后又还清的。此外，交行将公积金贷款不列入第二套房核准范畴，因为公积金并非来自银行信贷资金，不涉及信贷规模控制的问题。

　　对于以“个人”还是“家庭”为单位认定第二套房的问题，周晓表示，该行细则规定，各地分行按照地方监管要求，可以自行确定以“个人”还是以“家庭”为单位。周晓承认，银行如果以“家庭”为单位认定的话，在操作上存在相当的难度，而且“家庭”的概念也需清晰，该行的“家庭”将特指“夫妻”，不包括“父子”等其他关系。

　　周晓还介绍，对于贷款购买第三套及以上住房的，每增加一套则首付递增5%、利率增加5个基点，即第三套首付45%、利率为基准利率的1.15倍；第四套首付50%、利率为基准利率的1.2倍(依次类推)。

　　记者今天还获悉，目前，上海银行同业公会确有意统一各银行的房贷细则，并且倾向以“家庭”为单位界定“第二套房”。据记者调查，交行的房贷细则在沪上中资银行中颇具代表性，基本上，多数银行均在按照相关的标准执行。

　　房贷业务进入加速发展期

　　周晓昨天还详细披露交行今年前三季度的零售信贷情况。据介绍，今年下半年以来，该行个贷已进入加速发展期。2007年是交行向零售银行转型力度最大的一年：前九个月，该行零售信贷就完成了全年指标计划，同业占比提高了6个基点。

　　和多数国内银行一样，今年是交行个贷规模扩张速度最快的一年。周晓透露，9月份该行个贷单月净增达68亿元，创个贷发展史上单月净增之最，今年月均增长34.33亿元，超过以往任何年份月均增长额。截止9月末，交行个贷余额已占全行贷款总量的14.94%，增幅快于对公贷款12个百分点。个贷利息的贡献度正逐年提高，个贷利息收入在全行所有贷款利息收入中的占比已升至13.39%。

　　周晓还表示，今年以来，在监管层收紧信贷口子的要求下，该行对贷款增速、总投放量进行了控制，同时调整了贷款结构。目前，该行放贷原则是：压缩质量差的对公贷款以及票据业务，优先发展个人贷款和小企业贷款，而房贷则是个贷业务发展的重中之重。截止目前，该行个贷不良率控制在1%以内，而房贷的坏账率仅0.55%。房贷仍是交行最优质的资产业务之一，同时还有提升的潜力。目前，房贷余额已占交行全部个贷余额的三分之二以上。

　　接下来，交行还计划加大个人贷款业务的拓展力度。周晓透露，该行计划近期推出汽车回赠贷款、个人综合授信等创新业务，全面丰富零售信贷产品线。