让内贸险成促进我国信用体系建设的重要手段

　　信用保险是一种科学的、专业的、国际通行的贸易风险保障手段。当前，国内信用体系建设已成为社会经济持续发展的关键因素。在促进我国信用体系建设中，中国信保发挥信用保险的独特作用，以创造性的工作在行业内外营造出一种强大的凝聚力和持久的影响力，在政策性导向和市场化的发展中脱颖而出，走出了一条特色之路。

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　　目前，中国出口信用保险公司在国内全面开展的内贸险业务，正在成为保障内贸企业安全的“稳压器”和“安全伞”。

　　20年改革开放掀动起产业的激变。从引入出口信用保险概念，到成为推动外贸增长的重要力量，中国出口信用保险实现了跨越发展。依托在风险控制和管理机制上的专业优势，中国信保推出的国内贸易信用保险业务，在促进国内信用体系建设的同时，对自身业务结构的拓展也起到实质作用。如果说20多年前，我国将促进出口贸易增长作为经济工作的重心；那么，如今落实科学发展观，将实现经济社会的全面发展，促进国内信用体系建设正在使中国信保拥有了更为广阔的大舞台。

　　2005年，经国家批准，中国信保公司推出了国内贸易信用保险业务。在原有出口信用保险业务基础上开办国内贸易信用保险业务，此举标志着中国信保开始为企业提供包括出口环节和国内贸易环节在内的全方位信用管理服务。

　　经济增长急需内贸险

　　内贸险具有保障国内贸易安全的作用。中国信保公司唐若昕总经理介绍说，随着我国经济的快速发展，国内贸易环境发生了深刻变化。其中与国内贸易信用保险密切相关的变化主要体现在以下几个方面：

　　第一，贸易规模呈现不断扩大的趋势。由于国家扩大消费和转变经济增长方式的政策导向，近年来国内贸易得以加快发展，对国民经济的正向推动作用不断增强。我国社会消费品零售总额由2000年的约3.4万亿元增加到2006年的约7.6万亿元。社会消费需求持续增长，加快了国内贸易的发展，我国规模以上工业企业销售收入由2000年的约8.4万亿元增加到2006年的约31.3万亿元。国内贸易规模的迅速扩大，对贸易规则的规范化和信用保障服务提出了更高的要求。

　　第二，买方市场对国内贸易的影响逐步深入。我国经济的总体格局已告别短缺，转入买方市场。企业的外部环境正在发生急剧变化。在买方市场情况下，市场优胜劣汰的机制开始发挥作用，企业普遍面临来自市场的挑战。要赢得市场，企业不但要积极运用现代交易方式捕捉市场机遇、增强核心竞争能力，更要树立风险意识、规避市场风险。为在买方市场条件下取得竞争优势，企业对信用支付方式和融资的需求变得更加强烈，对信用管理服务的需求更加迫切。

　　第三，国内贸易发展存在区域差异。一是城乡之间的结构性差异。国内贸易主要集中在城市，农村国内贸易规模相对较小。但近年来，由于国家全力推动新农村建设，出台了一系列“惠农、支农”政策，农村市场和农产品贸易发展明显加快。二是区域性结构差异。国内贸易在沿海开放地区和经济发达地区，尤其是珠三角、长三角、环渤海三个经济增长带所占比重较大。国内贸易发展的区域差异情况，为国内贸易的支持体系提出了更高要求，为信用保险机构推进内贸险业务提供了重要依据。

　　第四，现代流通方式和新型业态快速发展。对外开放使国内国际两个市场衔接更加紧密，国内贸易市场主体更加多元化。电子商务、连锁经营、物流配送等现代流通方式快速发展，使流通现代化水平得到提高，连锁超市、便利店、大卖场、购物中心、折扣店等一些国际领先的新型业态不断涌现。2005年我国限额以上连锁零售企业集团(企业)数达到1416家，国美、百联、苏宁、华润、大商、物美、华联、大中等一批知名连锁零售企业发展十分迅猛。现代流通方式和新型业态对资金周转、资金安全，以及交易效率、交易规模都有很高要求，零售企业以及其上游供应商对信用风险的保障需求越来越迫切，这也对信用保险机构创新承保模式、提高承保能力提出了更高要求。

　　第五，国内贸易信用风险凸显。我国国内贸易规模不断扩大，同时信用风险也凸显出来。据测算，我国每年因企业逃废债务、合同欺诈等信用问题造成的贸易损失数额很大。截至2007年8月末，我国规模以上工业企业应收账款净额36726亿元，同比增长19.5%。国内贸易快速发展在为我国经济增添新活力的同时，也带来一些新问题。一是市场竞争加剧，企业的应收账款数额不断扩大，占用了大量流动资金，企业缺乏相应的贸易安全保障措施，面临空前的贸易信用风险；二是企业风险意识普遍不强，面对激烈的市场竞争，必须加强对企业的引导协调。国内贸易当中存在的风险因素，要求我们必须为企业提供更加有效和全面的风险保障，增强企业的抗风险能力。

　　贸易信用风险是企业的隐患

　　市场以信用为连接纽带，但我国目前的信用状况还不容乐观。从宏观方面，我国市场经济和社会信用体系处于不断完善的过程中。市场经济是信用经济，各种商品交易活动，都必须建立在信用的基础上，而且市场化程度越高，对社会信用的要求也越高。信用缺失不仅造成社会资源的浪费，降低经济发展的质量和效率，也影响了整个宏观经济的市场化进程，阻碍了经济的可持续健康发展。

　　从微观方面，国内市场竞争日益激烈，很多企业面临“销售难、收款更难”的双重困境。一方面，为争取客户订单，企业需要越来越多地赊销；另一方面，客户拖欠账款，占压企业大量流动资金，使企业面临巨大的商业风险。信用问题困扰着企业的生存与发展。

　　四项功能助推内贸发展

　　国内贸易信用保险保障的是企业的应收账款安全，承保的风险主要是买家信用风险，包括因买方破产、无力偿付债务以及买方拖欠货款而产生的商业风险。国内贸易信用保险的基本功能就是当上述风险发生时，在企业难以收回货款，造成应收账款损失时，提供损失补偿。“内贸险”主要包括四方面的功能：

　　一是市场拓展功能。在目前的国内贸易中，绝大多数商品处于买方市场。如果企业采用信用销售方式，不仅简化了交易手续，还使买方的交易成本大大降低，提高了买方的积极性。通过投保国内贸易信用保险转移应收账款回收风险，改变原来的现金销售方式为信用销售方式，企业不仅可以从容地应对更大的风险，还可以巩固供应链关系，有效增加对买家的贸易量，扩大交易规模，保持长期稳定的客户群体。同时通过中国信保庞大的信息网络，企业还可以方便地得到买家的资信情况，对买家持续跟踪，从资金实力、信用程度、道德风险等多方面对买家做出全方面评估，剔除不良买家，选择更多优质的新买家，抓住更多的贸易机会，达到拓展市场的目的。

　　二是融资便利功能。内贸险除了具有拓展市场功能外，还具有一定的融资功能。企业利用内贸险不但能够得到风险保障，还可以获得贷款融资的便利。银行一般不接受贸易型和流通型企业应收账款的融资，基于固定资产抵押的传统融资模式，也已经不能满足企业的融资需要。国际上通行的做法是采用“应收账款+信用保险”的融资模式，这种模式可以帮助企业扩大融资渠道。由于信用保险做后盾，众多银行已纷纷开展“信用保险项下的贸易融资”，企业可以借助内贸险，更容易取得银行融资的认可，获得贸易融资。同时，企业也可以借助中国信保的信用审核，提升供应商对其资信评价，接受其信用采购方式，从而也间接满足了其融资需要。截至2006年末，中国信保已与68家中外银行合作，累计为企业提供贸易融资1902亿元。可以说，信用保险是企业融资的“催化剂”，企业是信用保险项下贸易融资的最大受益者。

　　三是风险管理功能。企业在国内贸易中随时面临收款风险，为此企业必须建立风险防范机制。但如果企业设立专门信用机构，自行进行资信调查，提取呆坏账准备金，不仅成本高，而且由于专业能力有限致使效果不理想。通过投保信用保险，一方面可以提高企业的财务规划能力，将应收账款转化为经营性现金流。通过“信用保险+贸易融资”模式，帮助企业提前确认收入、改善财务报表结构，提高其投资价值。这样的财务安排，已为很多上市企业所应用。另一方面，中国信保还可以帮助企业建立风险防范机制和措施，并承担相应的风险，企业可以得到许多系统化的增值服务，如买方资信调查、风险管理建议、重大项目风险跟踪、贸易信用风险解决方案等多项扶持和服务，使企业的风险管理更加科学有效。

　　四是风险保障功能。国内市场竞争激烈，信用销售条件已成为竞争的重要手段。许多企业尽管担心交易对手的信用风险，但为了扩大交易，也逐渐采用信用销售的条件，伴生的风险却无处转移。对国内很多企业来说，“应收账款”一直是一个心病，也是企业财务状况的“定时炸弹”，它不仅占用了企业大量的现金流，也增加了企业的经营风险。保障企业应收账款回收安全是国内贸易信用保险的基本功能。它可以弥补企业遭遇买家破产或拖欠的信用风险造成的损失，维持企业现金流的连续性，保证既定财务计划和企业发展战略的有效实施，提高抵御贸易风险的能力，保障企业稳健经营和可持续发展。

　　国内贸易信用保险不仅可以为企业提供国内销售风险管理服务，帮助企业提高国内交易效率，降低国内交易成本，增加贸易机会，建立更加完善的信用风险管理机制，还可以通过帮助出口企业规避内销以及原材料采购销售链上的风险，与出口信用保险形成互补，从而提升企业的国际竞争力和总体实力，促进我国内外贸一体化稳定发展。

　　发挥信用保险的独特作用

　　如果把我国的信用体系建设比做新建的一栋巍峨大厦的话；那么，中国信保从一开始就在做清理和平整地基的工作。他们以自己卓越的专业水平在努力发挥着内贸信用保险的独特作用：

　　“首先是信用保险的保障功能”。对专业认识深刻、高屋建瓴的唐若昕总经理简明扼要地介绍说，“通过限额管理、费率机制和承保决策，中国信保引导企业控制与高风险买家的交易，规范企业的交易行为，帮助企业正确选择贸易伙伴，规避信用风险。作为一种专业信用保障措施，信用保险在促进我国信用体系建设方面具有很强的针对性和可操作性”。

　　第二是信用保险的追偿和补偿功能。中国信保建立的快速理赔机制，能够及时弥补企业的损失；“我们通过政府合作、银行合作、司法协助以及全球追收网络，为企业实现最佳的追偿效果”。事实确实如此。中国信保的追偿措施和信用保险的损失补偿功能，不仅为企业持续经营系上了“安全带”，也保障了正常的市场经营秩序，维护了社会的稳定。

　　三是发挥信用保险的风险管理职能。中国信保通过为企业提供买家风险信息、行业风险信息、综合风险管理以及融资便利等大量增值服务，帮助企业建立和完善整体信用风险管理机制；通过建立“黑名单”制度，记录并密切监控不良信用企业，提醒客户谨慎交易，打击欺诈、违约等失信行为。

　　四是积极传导信用风险理念。中国信保通过各种渠道大力宣传和推广信用保险服务，增强全社会的信用风险意识；还通过承保产业链中的核心企业，向上、下游企业传导信用风险理念和诚信经营意识，形成发散效应，促进规范行业信用，为国家经济发展和企业发展营造良好的信用环境。

　　五是建立信用评估体系。国家信用体系建立的基础之一是建立企业资信数据库。中国信保凭借自身的专业优势，建立了一个规模巨大兼具时效性的企业资信数据库，为国家信用体系提供准确、有效的信用数据。中国信保运用数理技术，自主开发了信用风险评价系统，推出了专业的信用风险评估模型(SinoRating评级)，并与全国整规办和国资委合作将这项技术应用于“行业信用评价活动”，通过对信用风险的准确度量，服务于我国的社会信用评级。

　　六是维护银行信贷安全。中国信保与68家中外银行开展合作，为企业提供信用保险项下的贸易融资业务，不仅为银行增加了业务品种和融资产品，扩大了银行业务量，增加了利息收入，也直接促进了银行加强贷前风险预警、贷后风险管理，降低了银行呆坏账风险，解除了银行的后顾之忧，促进了银行的稳健经营和国家金融体系安全。

　　这些措施无疑对于推动国内信用体系建设具有非常重要的意义。唐若昕说，当然，要建立一个完善的国家信用体系，还需要道德体系、法律体系等方面的配合。

　　超越单纯的业务理念

　　在开办内贸险业务前，中国信保进行了两年多的调研和论证，考察了国际同行在开展内贸险业务方面成功的经验和相关产品和技术，获取了大量市场信息；研发了适合我国国情的保单，制订了业务流程和管理规定，成功搭建了庞大、完善的“企业资信数据库”。

　　经国家批准，中国信保于2005年6月开始试办内贸险业务，2006年正式开办这一业务。国内贸易信用保险业务推出以来，市场需求旺盛，发展迅速。截至2007年8月末，累计实现承保金额数百亿元，年承保金额增长率超过160%，业务开展的总体效果良好。

　　在即将过去的2007年中，中国信保已经开始发力，全面提升国内贸易信用保险承保水平，推进业务创新。面对巨大的市场需求，从产品、组织、技术、服务等多方面做了充分准备。

　　一是专门的产品：中国信保将通过国内贸易信用保险这一专门的险种，为广大客户提供国内贸易信用风险的保障和管理服务。《国内贸易信用保险业务承保管理规定》、《国内贸易信用保险业务理赔管理规定》、《国内贸易信用保险追偿管理规定》等一系列管理文件，确保国内贸易信用保险业务有序开展。

　　二是规范的条款：中国信保集中业务专家研发了《国内贸易信用保险条款》和相关业务单证。条款的制订融合了中国信保在出口信用保险业务方面的多年经验，综合考虑了国内信用交易实务的特点，充分考虑了市场适用和风险控制两方面因素，在开办过程中得到了市场认可。

　　三是科学的费率水平：在国内贸易信用保险费率厘定方面，中国信保加强科学研究，综合考虑“行业风险”、“客户群风险”等因素，建立起符合中国国情、自主科学的费率体系。对符合国家产业政策的重点行业和重点企业给予灵活的费率政策。

　　四是便捷的电子化操作：开发的内贸险“信保通”电子商务系统，免费为投保企业使用。实现了从投保申请、保单审核、限额审批、风险提示等全过程的电子化操作，保证了业务数据准确、权限管理清晰、风险跟踪及时，确保企业得到高效快捷的服务。

　　五是强大的组织保障：中国信保于2006年7月专门组建了“国内贸易保险业务承保部”，负责内贸险业务的承保管理和风险控制；同时，还专门设立了国内贸易信用保险理赔追偿机构，负责内贸险的损失理赔。上述专门机构的业务和管理人员均是中国信保专业资深的承保、理赔、追偿专家，他们熟悉国内市场，能准确判断风险，帮助企业解决各类贸易信用风险问题。

　　六是“一个窗口”服务客户：通过覆盖全国各地的营业机构“一个窗口”，中国信保向客户提供国内贸易信用保险保前、保后“一站式”服务。为企业提供买家风险、行业风险和国家风险分析等多项信息产品；短期出口信用险、中长期出口信用险、担保、投资保险、资信评估、商账追收、融资便利等多项配套产品和增值服务；“一个窗口”为企业筑起一道全面防范信用风险的“防火墙”。

　　起步稳健 发展良好

　　众多产业受益

　　中国信保把内贸险作为扩大产品覆盖、深化客户服务的重要方面，延伸对出口企业的服务链条。为出口企业的国内采购和国内销售提供信用风险保障，进一步提升了企业的国际竞争力。

　　根据国家的产业政策和经贸战略，中国信保精心绘制了行业发展地图，对符合国家产业发展政策、有利于改善贸易结构、提高贸易质量、减少资源消耗和环境污染的重点行业，企业给予全力支持。将高科技、高附加值产品作为重点承保对象。重点支持了钢铁、化工、医药、能源、汽车、通信、电子、软件、机械等行业。目前，中国信保已为上述行业的上百家国有骨干企业、上市公司和外资企业提供了全方位的信用风险保障，加快了这些企业的发展。

　　依照国家的政策导向，中国信保对农产品贸易给予了特殊支持和保障。2007年1月，中国信保与有关部门联合发布了《关于利用信用保险促进农产品流通的通知》，明确要求新开办的内贸险要“积极承保农产品流通企业的内贸险业务，提供优惠灵活的费率，优先满足企业信用限额”。目前，已有许多家“三农”企业受益。

　　在大力推进内贸险业务的同时，中国信保也有效控制了自身经营风险。这一方面得益于中国信保从事出口信用保险业务所积累的专业人才、技术和经验；另一方面得益于他们专业的资信评估和周密的市场调研。这些使中国信保对市场的判断、对风险的把握更加成熟。自身风险始终控制在科学合理的范围内，使中国信保能够为更多的客户提供强有力的服务保障。

　　可以说，中国信保在内贸险方面起步是非常稳健的，为今后大规模开展业务积累了宝贵经验，奠定了良好基础。

　　内贸险——国家产业

　　政策实施的"助推器"

　　国内贸易信用险已列为中国信保的主营业务之一。唐若昕总经理表示：内贸险作为促进贸易发展、推广现代交易方式、提高生产力的手段，对于建设国内信用体系，转变贸易增长方式的经贸发展新战略具有重要意义。

　　随着承保规模的扩大，内贸险将在引导生产、扩大消费、增加就业、促进经济结构调整、转变经济发展方式等方面发挥出越来越大的作用。唐若昕强调：“要举全公司之力，在有效控制自身风险基础上，着力提高承保技术和服务质量，大力拓展内贸险业务，使信用保险成为国家产业政策实施的"助推器"”。

　　今天的中国信保之所以领先，是因为他们坚持政策性职能、市场化运作和专业化特色的发展定位，具有蓬勃的创新活力。超越单纯的“业务情结”，能够服从大局，在促进国内信用体系建设的同时，懂得如何以市场化手段调动和配置资源，推动国内企业竞争力的提高。在变化的市场环境下，内贸险的推出和发展表明：中国信保有能力从容应对行业内外的从未遇到过的复杂问题。他们拥有在全球范围内提供信用保险产品服务的专业能力。

　　超越制造、能源资源等传统产业，关注新兴商业模式的复制与创新，在总揽全局的高端实现市场的整合，是我国今后在发达国家主流市场实现实质性突破的关键。

　　中国经济正在向纵深发展，中国企业要想从整体崛起，就需要从更宽广的视角探索中国经济和民族企业的发展之路。从中国信保的迅速发展中，人们应更多地关注并发展出一批具有市场竞争力的金融服务企业。