曾璟璇：对银行来说，今年是需要警觉的一年

曾璟璇

　　⊙本报记者 石贝贝

　　“以前我还会准备去过周末，法人银行成立之后，我越来越确定不太会有时间过周末。现在，我平均每周都要在内地2～3个城市飞。”渣打银行（中国）有限公司行政总裁兼执行董事曾璟璇说。

　　作为第一批完成本地法人注册的外资银行，渣打银行（中国）今年4月初在上海正式成立，并于4月底开展全面人民币业务。对于渣打在法人银行成立前后的变化，曾璟璇表示：“团队比较小的时候去应对大的市场，很多时候我们都不敢去做一些决策。而法人银行成立之后，集团有很多资源投放、各方面配套也比较好，我感觉再做决策的时候心里就比较踏实。”

　　正式开展全面人民币业务将近八个月以来，渣打（中国）这第一批谋求“本地化”的外资银行正在经历着“新生”的喜悦和阵痛。带着这些问题，在渣打主办的第二届“中国最具成长性新锐企业奖”开幕前夕，上海证券报记者采访了曾璟璇。

　　“今年比想象更特殊”

　　《上海证券报》：在正式成立本地法人银行之后，你觉得这一年来渣打取得了哪些成绩，又有怎样的不顺？

　　曾璟璇：对渣打而言，今年真的挺特别。作为一家本地法人银行与单纯作为一家外资银行，真的很不一样。尽管去年我们申请设立法人银行时也有一定心理准备，但结果比我们想得更特殊一点。

　　首先，业务方面。我们今年4月底开始做全面人民币业务，进展比较顺利。我们发现，内地客户与以前外籍客户对服务的要求比较类似，所以我们在应对、服务上的进展都挺顺利。

　　总体而言，我们今年的发展速度与以往没有太大两样。有些人认为外资行有优势，在开展业务方面比中资行更迅速。说句老实话，我们开展人民币业务的速度与往年类似，也准备继续按照原定计划开展业务。这同时也说明，第一，我们业务开展比预期顺利；第二，中资行挽留客户的能力比较强。所以，不能高估外资行抢客户的能力，也不能低估中资行的服务水准。同时，不可忽视客户的成熟度。内地客户注重品牌、服务等，他们的购买消费行为很健康，对我们的发展总体来说也是有利的。

　　第二，后台建设。最近两年内，我们有接近200个项目来进行后台建设，包括天津的营运中心、深圳的电话客户中心等。在15个开展营运的城市也花了很大心力，去进行网点建设、资源投入。因为，如果前台服务增多，那么后台也要配套。今年对我们管理团队而言是具有很大挑战的一年。

　　迄今为止，虽然有很多荆棘，但我们还是很成功的。我很不喜欢说“翻一番、翻十翻”这样的话，我喜欢首先做好准备，希望首先花费很大心力去建设后台，希望后台建设比前台增长没有任何逊色、平衡发展。

　　第三，监管环境。央行、银监会也在学习、转型过程中，我们之间的沟通也在不断进行中。

　　《上海证券报》：你提到了监管环境，那么关于外资行发银行卡首先要在内地建设数据库、连接央行征信系统以控制房贷风险以及宏观环境需要银行收缩信贷等，你是否会担心渣打的业务会因此受到很大影响？

　　曾璟璇：种种情况都是对我们的考验吧。有些问题，我认为大家需要进一步沟通。有些问题，我想央行、银监会也在考虑，究竟是把我们作为外资来监管，还是放在计划性的导向型管理方面，或者大家怎么去寻找一个中间点。但这些都还没有定案，大家都在寻找合适的方案之中。

　　《上海证券报》：那宏观环境对渣打的挑战有多大呢？

　　曾璟璇：今年的确有些宏观背景的影响，比如资金流、汇率压力、存款准备金等，但这些都不是大问题。今年对于银行来说，是很多方面都需要警觉的一年，尤其是外资银行。我没有说这些是好是坏，只是从银行的角度而言我们需要调整策略。

　　房贷并没有比其他贷款增长快

　　《上海证券报》：最近两年来花旗、汇丰、星展、德意志银行等其它外资银行都很强势地对市场表示要专注于开拓中小企业市场。相对而言，渣打似乎在中小企业业务方面放慢速度？

　　曾璟璇：事实上，我们的中小企业业务增长一点都没有慢。我看可能是很多其它外资银行都在讲这部分业务，相对而言，我们的宣传可能没有那么多。

　　以前，我们把中小企业和其它部门的后台放在一起，今年我们把中小企业相关的前后台等全部相关的东西都转移出来，为它们开辟专门渠道。现在我们中小企业服务的口碑越来越好，与它们的关系也越来越深厚。

　　银行做中小企业业务，一定要有一个目标：把素质好的小企业变成中企业、中企业变成大企业。一定要有这种期望，坚定地和客户一起走、发展成一种伙伴关系。如果银行一不小心，就把服务中小企业变成新产品开发和销售，中小企业服务就变成企业银行业务；一不小心，中小企业业务就变成以产品为导向的业务，而不是以客户服务、伙伴成长为导向的。

　　《上海证券报》：刚刚你也提到发卡。在数据库建设以及应对即将出台《银行卡管理条例》方面，渣打是否已经做好了准备？

　　曾璟璇：我们是两手准备，但是关键应该在于与监管部门做好沟通。这个沟通是非常重要的，一直以来只有本地银行才能发行银行卡，没有外资银行能够独立发卡。

　　我觉得关键是央行要满意外资银行用跨国性数据库中心的做法，能够符合它对客户信息的保密度、保障等，而且他们可以监管到，控制在他们监管能力和范围之内。我觉得这中间还有很多可以沟通，很多国家都允许跨国性的数据库中心，我们应该给监管部门多一点资料、多一点时间去考虑。

　　《上海证券报》：那房贷业务这一部分呢？

　　曾璟璇：我们房贷没有比其它贷款速度快。由于没有客户的信息、没和央行征信系统联网，我们在很多新兴市场国家运营很多年，在风险管理方面也比较严格。有些媒体报道说渣打没有把第二套房贷放进去考虑，我觉得这样讲不太公平。大家需要理解一点，这主要是沟通的问题。我们对社会、经济有责任，需要配合国家的政策。另外，出现极端的情况我们也要对客户负责。在这个过程中，监管部门也给予我们弹性，要求我们逐步地去调整。

　　“我们没说过三大中资银行要收购渣打股权”

　　《上海证券报》：渣打目前拥有渤海银行股权，是否会有进一步合作的意向？

　　曾璟璇：进一步合作的话，我没有看到有报道，我们也没有说过。我当然希望看到更多的合作空间。但是，渤海银行和我们分别是两家独立的银行个体，我们之间存在竞争关系。虽然我们也投放资金在渤海银行，但这是很微妙的情况。渤海银行是一家新银行，还是希望能够找到自己的方针去发展。我们很仔细地看双方关系，希望能够找到合作空间。

　　《上海证券报》：有媒体报道说渣打要入股光大银行，三大中资银行还要收购渣打股权？

　　曾璟璇：这些都是其它媒体报道，我们没有说过。

　　《上海证券报》：那你怎么看中资银行参股、收购外资银行股权？

　　曾璟璇：这个不能笼统地一概而论，只能认为无论国有还是股份制银行都有不同策略。以渣打为例，为什么我们会选择某些市场，而不是另外一些市场？这也很难说，比如我们为什么会在阿富汗、巴勒斯坦、非洲14个国家开分行。每家银行都有自己的战略目标、发展战略，都有挺大的独立性。

　　《上海证券报》：有些外资金融机构希望在内地有多个行业经营，比如设立法人银行、合资保险公司、合资基金公司、法人保险公司等。渣打在这些方面为何没有较多行动？

　　曾璟璇：说很重要，但行动更加重要。一切还是要以行动为主。每家公司的运营战略不同、对媒体的宣传策略也不同。你从来没有听到曾璟璇说过要去做什么。很多机构说了很多话，但是说话在什么时候、做又是在什么时候呢？那么我们呢？是不是因为没说就没有行动呢？目前该有交待的我们都已经交待了。