韩俊：中国农村金融需求问题调查

　　“推进农村金融体制改革与创新，建设和谐社会主义新农村”的2007中国农村金融论坛于2007年12月7日在北京召开，作为本次论坛的独家网络合作伙伴搜狐财经从现场发回精彩报道如下：

　　韩俊（国务院发展研究中心农村部部长）：

　　非常荣幸来就“农村金融需求”的问题跟大家做一个交流，应该是去年国务院发展中心的课题组我们组织对全国的分布在29个省市自治区的有2000多个农户，有100多家信用社，有260多家农村的中小企业，也包括133个行政村做了一个比较大规模的调查，这个调查采取的是一个简单的，与典型调查相结合的方法，虽然我们不能用调查结果来推断全国的总体情况，但是通过这个调查，获得的第一所得资料，我们可以能够客观细致的来了解农村金融的需求，包括供给方面的一些特征，这个报告我们提交国务院领导同志以后，据我所知温家宝总体把这个调查材料批转为银监会、人民银行，这对我们会也一定的作用。

　　这是农户借贷的一些基本特征（如PPT），我们想知道真正有借款的农户有多少？07年想借款这种农户要占到6层，借了款的农户大约是占了5层，农村6层的农户有借款的需求，但是真正借款的农户大约是一半。从农户借款的渠道来看，非正规的渠道占到了47.4%，其中亲友借款是最重要的，占到了45.9%，就每个农户来讲，向农村金融机构比率是非常小的，主要是亲友借款，正规的借款是占到了52.6%，信用社是41.9%。这是一个基本的状况。可以看出非正规借款仍然是一个主要的渠道，农村生活性的借款更多的是向亲戚朋友借，而生产性的借款比较多的是依赖正规渠道的借款，即使是生产借款也有一半是需要从非正规渠道获得的。也就是说对农户生产性的借贷需求，我们正规的金融机构很难以满足。

　　我们所关心的问题就是农民贷款难不难？正规的信贷有没有面临一个信贷约束？正规的信贷约束有两个方面的含义：

　　1.有县市的借贷需求，它被排斥在正规借贷市场的门槛之外。

　　2.虽然获得的借款，但是正规贷款的规模要小于实际的需求。

　　我们对每一个贷款进行问卷调查的时候，试图对其约束做了一个定量评估。01年到04年有限时，想借款的农民没有找我们的正规金融机构去借，有借贷需求，特别是最想从正规金融机构借款的渠道当中，没有获得正规机构的贷款的占到了40%，有35.6%的人认为得到的贷款不能够满足我的需求，想借那么多没有借到。这个结论就可以说明农民在我们国家还是面临着比较明显的一个正规信贷约束，农民贷款难的问题，这几年我们的金融改革有一些举措，但是没有从根本上得到解决，在任何一个国家农村借款都难。主要体现在几点：

　　1.资金缺口大。大额的借贷需求不容易得到满足。

　　2.贷款的成本比较高，农业生产的效益比其他产业实际上是低的，而且风险大。农业借贷的收益率相对是偏低的，如果是借贷利率比较高的话，对农民来讲是一个沉重的负担。很多农民指出，三层的农民指出，我去信用社贷款，我要支付一些额外的成本，这也是普遍的现象。

　　3.贷款的期限不够合理。农业经营的风险性比较强。很多农民年底收了粮食不一定把它卖掉。希望有一个灵活的赠款的期间。我们跟农民的需求还不能够真正对接。

　　4.农民难以满足抵押和担保方面的要求。我们调查抵押贷款里面最重要的抵押就是房屋，但是在农村，住房作为农民的基本的保障，很难被剥夺，住房对于抵押的意义是有限的。信用社这几年开展联保贷款业务，在调查中了解到，面临着一个成立联保小组，在目前的村庄式很难，使用这种贷款方式占不到20%。我们可以比较一下中国农户面临的正规约束高不高？我们对国际上很多有关的研究做了一个比较。比如有些人对越南的研究超过了36%，在越南他们告诉我80%的农户可以在正规渠道借到钱，农村的土地市场，尤其在越南南方是非常发达的，农民可以随便拿着农村的土地去做抵押，它的土地市场支撑了金融市场，比我们农村发达。有人对波兰进行了研究，45%的农户面临着正规信贷的约束，人对秘鲁的有关研究，信贷约束高达49%，在正规金融贷款的农户当中，85%的农户受到了信贷规模的约束。

　　我为什么讲这些情况，我们认为中国农业贷款难，不亚于任何国家，不会比泰国、秘鲁等等更好，有的研究报告指出，中国农业贷款占农业GDP的比重是全世界最高的，这样一来我们中国农民贷款就不难了，我们对农业贷款的边界做出一个清晰的界定。

　　农户金融需求基本特征：

　　1.以小额借款为主，但资金需求量不断增大。

　　我们这次调查的农户，我们调查1899笔借款，单个是8244元，5000以下单笔占到了67.3%，大额是占到14.6%。随着农业生产和产业结构不断调整，农户对资金产生的需求越来越大。

　　2.借贷用途日益多样化，但教育和医疗等生活性借款仍占有很大比重。

　　生产性的占到了55%，最主要的就是教育、购买农资、发展工商业等等。特别是教育支出成为农民借款的主要原因，医疗支出成为第三个原因。我们调查农民教育支出具有很大的刚性，小孩看病，上学这个是必须要支付的，由于我们现在的医疗保障机制还不够健全，很多农户因为生病还再抬高度，生产性的投资需求它具有更大的弹性，一旦借款难，这些生产性的资金需求首先要被压缩，这是一个农户借贷需求非常明显的特点.

　　3.短期借贷为主。

　　以短期借款为主，一年内的借款占到了86.5%，虽然大部分的亲友借款也在一年左右，但是这种期限有很大的灵活性，还不了就自动延长了，我们最近跟日本东京研究所在合作，也在开展一些研究，中日之间，我们跟日本、韩国，包括跟我们台湾之间做了很多的比较，我们农村金融最大的特征，我们中国没有一个长期的低息的农村信贷体系，我们看一下任何一个国家在农业现代化，在农村建设的过程中，必然有一个低息的长期的一个农村的信贷体系。很多都是30年，20年的贷款，现在农村很多的这种项目，我们都是靠财政自己在搞，我们如果建立这样一种长期低息的信贷体系，我们可以尽量节省大量的资金，日本指出，财政没花一块钱，可以带动七十块在财政上，我们财政跟农村没有很好的结合起来。

　　4.不同收入水平和不同类型农户接待水平是存在差异性的。

　　贫困户的借款用于生产的少，最主要的是用于维持基本的需要，这反映了我们这些社会事业还不够发达，我们的公共财政对农村的覆盖范围还是比较有限。高收入的农户具有更多的生产性信贷，低收入的农户更倾向于从非正规的渠道借款。我们还对104家农村信用社做了调查，信用社这几年的改革，我们认为取得了初步的成效，表现在三个方面：第一方面作用有所提高，农业贷款的投放能力明显增强；第二方面经营的绩效明显改善；第三方面信贷管理的水平有所提高。这是我们对信用社改革的一些评价。农村信用社的改革应该说存在不少亟待解决的深层问题：

　　第一问题：40%的信用社，资本金严重不够，20%的信用社，资本充足率是负数。

　　第二问题：不良贷款仍然比较高，平均不良贷款率达到28.3%，过高的比例限制了信用社。农村信用社贷款损失金不足，抵御风险低。

　　农村基金外流的势头仍然很猛。94年到2004年，15年间，农村的存贷差额累计达40876.52亿，我们占28.5%，最主要的是有农村合作金融的存贷差所形成的，邮政储蓄在农村吸收的存款，实际上还没有一个通畅的渠道能够回到农村去，民间借贷的作用还是很有限的。亲友借款是农村最重要、最普遍的一种融资方式，民间金融的功能仍然受到限制，我们的管制政策仍然比较严格，它对农村的管制程度比较有限，很多非制度的金融机构活动一直处于隐性状态。大家知道07年是我们农村金融改革出台的比较多的一年，我们三类银监会完善了金融准入方面的政策，实际上是放宽了，村政银行、贷款公司、信用社纷纷成立，小的信贷公司也在试点，大家逐步在形成共识，特别是像资金互助社，最大的问题是资金有限，我看到一个带的30万，存款还不到一万块钱。农户和农村中小企业贷款的状况应该说改变不大，就07年来讲，我们最重要的结论，农村金融不同于城市的进，农村金融面临的是分散的小农户，农村信贷市场信息不对称的现象，相当于城市工商业贷款很突出，城市使用的传统意义上的抵押品在农村严重缺乏，农业经营面临着很高的自然风险、市场风险，农村经营的运作存在着高风险。所以说，农村金融服务的特殊性，决定了农村金融机构必须要进行金融产品和服务的创新，同时我们要为农村金融机构可持续运作，创造好的制作环境。

　　最重要的举措是要引入竞争机制：

　　要放松金融市场的管制，允许更多的机构进入农村金融市场。最重要的是怎样放松、完善的问题，农信社经过一阶段的改革以后，应该说有实力来增加对农村的覆盖面，我们农村信用社对农民的覆盖面应该是比较低，20%。另外，农业银行怎样真正面向三农，有的提出农业银行真正的农业贷款跟非农业贷款分别考核，将来怎样确定这个钱用到农民身上呢？农发行这几年试图要来转变机制、扩展范围，我看到这个路子仍然是比较漫长、艰难，这些贷款公司，包括合作社仍然很小，我们不要期望在三五年之内一阵突起成为乡镇企业，不可能。最重要的要让我们现有的金融机构更好的把资金倒向农村。

　　我们感兴趣的问题是怎样形成城乡一体的物权体系，完善担保物权法律方面的制度：

　　在现行的信贷政策条件下，担保抵押资金是否筹组，是决定银行贷款的主要条件，农村最缺的就是抵押品、担保机制。农村和农村中小企业的经营场所、产品、经营周期的特殊性，在涉农融资中往往不能提供有效的抵押担保，严重制约了信贷的获取。当前农村贷款难问题突出，其根本原因在于农户和农村中小企业难以找到有效的贷款抵押资产，贷款担保难。

　　允许农地抵押利远远大于弊：

　　农地抵押并非土地私有制的产物，农民拥有土地使用权也可以进行抵押，坚持农地集团所有制的原则，抵押仅限于农地的土地使用权，并且不改变农地用途和性质。

　　我就讲到这儿，谢谢大家！