金维虹：论我国农村金融的政策创新

　　“推进农村金融体制改革与创新，建设和谐社会主义新农村”的2007中国农村金融论坛于2007年12月7日在北京召开，作为本次论坛的独家网络合作伙伴搜狐财经从现场发回精彩报道如下：

　　金维虹（北京农村商业银行行长 ）：

　　今天我讲的题目“政策创新是我国农村金融发展的关键所在”。其实我并没有资格讲政策创新，因为我所提出的问题都要由政府部门来研究、回答、解决，应该由政府部门的领导来讲更为合适。我只是作为一个农村经营的实践者发出的一个呼喊。我想从这个特殊的角度来谈一下关于我国农村金融创新以及改革发展的粗浅看法。

　　讲两大方面：

　　一方面：

　　我国社会主义新农村建设需要现代农村金融的支撑。

　　新农村建设的核心我认为是农业产业化，农业产业化的核心是资金的投入，资金的投入的关键是要大力发展农村金融。这是一个简单的逻辑关系。

　　一方面：

　　我国农村金融创新体系中，政策创新我认为是龙头，是制度性创新，是根本性创新。

　　我国农村金融体系中，主要包括以下类别：农村金融的政策创新、市场创新、体制创新、机制创新、服务创新、产品创新、信息技术创新等等。在这中间政策创新其实是制度创新，或者叫制度性安排，统领全局的创新。体制创新其实就是机制创新，市场创新等等都应该属于技术层面的创新。只要搞好了政策创新，才能一脸带面，其他创新才能充分发挥效能，才能实现整个农村金融的全面创新与发展。

　　一、我们农村金融创新实在必须：

　　在我国农村金融是弱势金融。整个农村环境比较差，农村的环境差体现在三个方面：

　　农业的弱质，天时不定：技术落后、靠天吃饭。

　　农村的弱位，地利不占：经济薄弱、设施陈旧。

　　农村的弱势，人和不足：素质不高、相对贫困。

　　二、农村资金刘翔城市现象严重：

　　1.工农效应显著，建国初到现在改革开放，工农产品的“剪刀差”效应一直存在，使利润、资金流向了二三产业，或者说从农村流向了城市。

　　2.资金外流的现象也比较严重。98年到05年七年间，农村之间从财政系统流失34972亿，年均4349亿元，年均增长达23.71%。它有一半的资金没有为农业服务，用于非农业产业，大部分也没有用在农村和农业，也都通过各种方式进城了，离开了农村。这个问题是比较严重的。

　　3.农村金融机构不良资产亏损比较严重。

　　国家对2万多亿资产通过农信社系统发行1600亿央行票据，我们农村信用社系统仍然存在着好几千亿的不良资产的包袱。从现在的情况来看，我们相当一部分农村地区与金融机构处于亏损状态。前面讲的农村的几个特点，做农村金融成本高、风险大、收益低的特点没有改变。金融上午蒋主席讲的农村信贷亏损依然严重，我们行在农村地区做的贷款，一亿元的贷款，大概要亏损50万元，市财政补了20万，去年我们一年贷款亏损了两样。

　　4.财政支农指出占比下降。

　　农业的比重由9.3%下降到1.5%。财政支付支农资金由12.2%下降到2.5%。96年到05年有一个数据，财政占农业产值平均水平为6%，低于发展中国家10%到12%的水平，发达国家的水平是30%到50%。农村金融的本身就是政策性金融，由于我国农村金融成本高风险大、收益低的特点，决定了农村金融是政策性上的问题，我们没有明确定义为政策性金融，从历史和现状看都承担着这一职能，尤其是扶持三农建设中，这个职能是很清楚的。

　　1.农村金融一直承担着政策性金融的职能。我们以合作制产权模式的信用社一直承担着农村金融土地作用。

　　2.农村金融改革的原则之一就是服务“三农”的方向不变。改制包括一批，改制为商业银行，服务银行的机制，基于这方面，为三农新农村建设服务。

　　3.政策创新是新农村建设的内在需要。

　　据有关资料推算，新农村建设的资金，总量的投入需要5万亿人民币，我们知道在农村资金的渠道上有四个方面，财政、社会、农民积累、银行资金，在这里面银行资金在主力，占了绝大部分。这需要农村金融政策上的调控与经营，这对农村特色的发展影响显得更为重要。农村金融政策创新不断调控着金融作用的提高，进而拉动农村经济的有序发展，必然产生这样的作用。

　　4.国外农村金融政策的一些有效做法。

　　世界各国政府都十分重视金融政策创新，鼓励支持农业，农村积极的发展，并动作有关法律制度规定商业性金融机构对农村金融机构，对农村经济提供贷款的比例，配合再贷款，利息补偿担保等各项政策措施，支持农村经营的发展。比如说美国，美国对农村经济支持比较大，美国连邦银行规定，凡是农业占贷款总额都可以在税收方面享受优惠待遇，连邦政府对投保政府所提供的保费总额是50%到80%，大部分是由政府出保费，美国农村信用社享用政府所得税的待遇、减免。德国也是这样，德国这样规定的，农业比重只占国内生产总值的1%，农业贷款的比重达到了2.5%，超过1.5。所有的金融机构都参与农村市场的活动，日本扶持是多方面的，收取手续费，基层农协的存款率提高于普通银行利率，贷款方面的利率以有不同，合作发放的贷款给予补贴，很明确。税率方面免营业机构税和固定资产税，允许分红计入成本，对农村合作金融机构的资本充足率也实行优惠管理，低于商业银行要求的标准。印度也是一样。领头的银行必须至少将30%的贷款给农业和棉花工业这两个行业，各商业银行借款给农村中弱势群体的信贷资金不得少于总量的8%。泰国也是这样，规定商业银行每年投入的贷款不能低于上年存款额的20%，其中13%必须直接贷给农产和地方农业企业，每个商业银行至少将其总贷款量的5%。

　　5.政策创新是农村金融发展的关键所在。

　　技术创新。符合制度重于技术的观点。我们新的制度经济需有一个重要的观点，我们认为重要的制度变量具有明显的促进依赖特征，政策创新成为农村金融的龙头，是农村发展的首要任务，第一志愿，其他的一些金融市场、服务、产品、机制等等，这些创新我们认为是技术层面的东西。由“本”及“标”，实现创新突破。

　　政策创新，适应生产关系的要求，理解为金融生产力。如果没有好的政策性的创新，这种生产关系的环境与生产力的发展是受到限制的，与技术类的金融创新为特征的，这个创新很难有效发挥活力。

　　我国农村金融政策创新的路径选择。资源配置决定社会资源的发展，在政府管理经济的体制下，政策资源就成为第一资源。在我国现代市场经济环境里，资金流决定物流，资源配置的核心是资金配置。要想新农村建设好又好又快的发展，就必须运用好政策创新，调配资金更的流向农村。只有我国农村经营有效的以好的政策创新打造全新的农村经营体系才能够形成多元化的体系，才能改变农村经营落后的面貌。

　　下面我想从九个方面说一下政策创新：

　　第一，积极推进财税优惠创新。

　　1.享受减免所得税，财政性补贴的政策。

　　2.对新增当地支农贷款超过一定比例的给予享受更大的减免税收优惠和财政补贴政策。

　　鼓励更多的信贷机构、金融机构、银行机构进行贷款，优惠政策比较多。

　　3.对不同地区的农村金融机构实行差别税率政策。

　　发达地区与不发达地区情况是不一样的，发达地区享受的政策应该弱一点，不发达地区享受的高一点。

　　第二，着力进行财政资金支农政策的创新。

　　要建立财政支农资金市场化的运作，我们希望市场化的程度高一点的方式进行财政资金和信贷资金联动，用活用好，细节就不说了。希望能够在县以下政府的各种财政资金均放在农村金融机构中运转，增强农村金融机构支农的资金实力。

　　第三，进一步探索化解农信社系统历史包袱的政策创新。

　　不良贷款的产生和形成，与政府的承担有关，应该多渠道的化解，希望政府在各个方面继续出台一些政策和措施，扶持农信社系统消化不良包袱，同时，还可以再增加发放央行票据。各级政府帮助农信系统消化不良资产。

　　第四，大力推进担保方式的政策创新。

　　1.建立政策性的担保公司。

　　2.鼓励地方政府出资组建担保基金。

　　第五，努力推进保险政策的创新。

　　1.将农业保险作为支农方式的创新。

　　2.建立农业政策性保险体系。

　　第六，要全面激活农村金融市场政策的创新。

　　1.打破垄断，增强竞争。

　　机构非常少，去年底银监会发文，开始做一些试点，这个力度要加大。

　　2.培育良性竞争的农村金融市场。

　　A.积极引导正常的民间金融活动的发展，促使民间组织合法化。把民间金融组织改制为民间民营的贷款机构。

　　B.促进农信社系统的区域市场竞争。

　　C.有条件的信息在志愿的基础上进入信用社，改制为民营银行合作银行。

　　D.允许外资银行等等参与收购农信社，发展为农村的分支机构。

　　E.改制当前的小额信贷机构，使之成为商业化可持续的机构。

　　F.开放三农领域的民间接待。

　　G.积极扩大农产品期货市场有效保护农民的利益。

　　H.建立最低涉农贷款比例制度。去年末全国的金融机构贷款规模22.53亿，以此规定最低涉农贷款比例如果增1%，贷款2253亿，如果增加5%，多投信涉农贷款1.13亿。县以下的存贷比不得低于75%，防止在县里面的其他银行把钱拿了以后上交的中行，县以下机构的银行的存在高，不能让资金流走。非涉农大量的股份制银行和其他的商业银行应该在总量里面3%用于涉农，或者增加20%用于涉农，这样才能有效地解决农村信贷不足的问题。

　　I.见面各种诉讼费、过户费。在不良资产处置过程中，通常在发生如诉讼费、保全费、代理费过户费等等增加支出，因而建议进而简化处置程序。

　　J.进行有差别的宏观金融调控的政策创新。国家在实施货币政策、监管政策、保险政策等等各个宏观金融调控措施，应该将农村金融区别对待。比如说准备信贷规模、监管标准等等方面应该不同于其他商业银行，现在有些地方都是一致的。

　　总之，落实科学发展观，构建和谐社会最重要的就是促进农村经济的繁荣与发展，这离不开农村金融的创新改革与发展的大力支持。作为金融的弱势群体，农村金融成为关键，因此，针对我国农村目前的发展状况，只有从制度上等等发展创新，建立外部环境、制度创造，才能有效地促进体制创新、机制创新、产品创新、服务创新等技术类的创新，才能实现农村金融又好又快发展，为和谐的小康社会建设作出农村金融不可替代的作用。

　　谢谢大家！